转嫁行车途中风险

　　市民杜小姐：我的车辆已经购买了车上人员责任险，但一位朋友建议我再买一份意外伤害险。这两种保险不是都保车上人员遭遇意外的情况吗？会不会购买重复了？

　　中国大地保险湖北分公司意健险部李健：

　　近年来，我国机动车和驾驶人数量迅猛增长，平均每百人中就有约18人在开车，平均每百户家庭拥有25辆私家车。

　　车子越来越多，道路越来越堵，事故也层出不穷。统计数据显示，在意外事故中，车祸占首位，占意外死亡总数的50％以上。

　　车辆在给我们带来生活便利的同时，也将我们置身于风险之中。如何转嫁行车途中的风险，是我们每个人都无法回避的问题。

　　行车途中的风险主要有两类：一类是财产损失风险。包括车辆自身的损失、车上财产损失、第三方的财产损失（包含第三方的车辆损失和财产损失）。一类是人身伤害风险，包括车上司乘人员的人身伤害风险及第三者的人身伤害风险。

　　车辆（含本车及第三方车辆）及第三方的损失（财产及人身伤害），可以通过机动车辆保险来进行转嫁。车险每个车主都有，因为交强险是国家法定强制保险，在此基础上投保车损险、商业三者险、不计免赔特约险就可进行风险转嫁。一旦出险后，由保险公司进行理赔处理。

　　那么，本车上的司乘人员人身伤害风险如何进行转嫁？有人说可以投保车上人员责任险，但这只解决了驾驶或乘坐自己车辆过程中的伤害风险。如果碰巧坐别人的车而这辆又没投保车上人员责任险怎么办？而且，车上人员责任险的保额都很低，一般都在1至2万元的水平，一旦发生事故，很难满足需求。

　　因此，建议再单独购买一份意外伤害险。这类保险都具有保费低、保额高的特点。以大地保险为例，专门为司乘人员设计了一款“车加人”专项保险产品。

　　其中， “畅行无忧”是专门为私家车主设计的保险产品，保险责任涵盖了驾驶或者乘坐非经营客运业务机动交通工具车期间的意外伤害（多份投保，保额最高40万）、乘坐经营客运业务民航班机期间意外伤害（多份投保，保额最高200万）、意外伤害医疗（多份投保，保额最高8万）。同时，该产品还增加了附属被保险人保障，即被保险人的配偶及子女（子女限2人以下）与主被保险人同车（限非营运车辆）或同航班出行时，享有同主被保险人相同的保障，实现了一张保单保全家，而且每份保费150元，保险期间一年。

　　“驾行无忧”是主要针对驾驶人员的保险产品，保险责任涵盖驾驶人员意外伤害、驾驶人员意外伤害医疗、驾驶人员意外伤害住院补贴。可多份投保，保额6万至24万元，保费非营运车辆司机100-350元，营运车辆司机200-700元。

　　如果您在生活中有关于车险、家财险，及旅行险、意外险相关的疑问，欢迎与本报记者联系。邮箱：18007176927@163.com，电话：18007176927。

　　记者胡楠 通讯员邓剑

　　保险专家

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