内地客贡献去年香港两成新增保单，宁波也兴起赴港投保热

　　去香港买保险靠不靠谱？业内人士建议——

　　汇率有风险，谨慎赴港投保

　　本报记者 李华

　　买奶粉、买戒指、买苹果手机……去香港购物，这些都是老三件了。如今，在赴港购物群体中，又兴起了一股购买保险的热潮。

　　“上次去香港，看到很多人排着长队买保险，一问都是内地游客。回来问了一下身边的朋友，原来很多人已经在香港买过保险了。”最近，宁波的王女士去香港旅游时，见识到了买保险的火爆场面。不过，让她有疑问的是，千里迢迢跑到香港买保险，靠谱吗？

　　保费低、保障面广

　　去年香港两成保单内地客户贡献

　　去年，宁波的张女士成为了香港一家保险公司的客户。

　　“原先从事过投资方面的工作，知道香港保险的性价比高。”张女士说，去年，趁着去香港旅游，她在当地为自己购买了两份保险，一份是重大疾病保障的，一份是寿险产品。

　　她认为，对比曾经买过的内地保险产品，香港的保险保费要低不少，更重要的是，保障范围更大。

　　“比如重大疾病保险方面，本地的保险公司一般保障30多种重大疾病，但是香港的保险公司可以达到五六十种。”张女士说，在理赔方面，也算比较方便，只要拿国内三甲以上医院的证明，寄到香港就可以进行理赔。

　　此外，投资回报率也是张女士购买香港保险的原因之一。

　　“一些投资类保险，内地产品的收益大概在3%左右，但是香港能达到8%。”张女士说，比如她购买的偏重投资的101保险计划，就因为高收益很受内地投保者欢迎。

　　在宁波，去香港购买保险也逐渐成为一股新潮流。

　　“一般客户除了投资基金、债券等产品，我们也会推荐配置一点保险类的产品，香港保险收益高，比较受欢迎。”因为香港保险受欢迎，宁波一家投资管理公司申请了香港保险的代理业务。该公司相关人士表示，香港保险收益高，是宁波投资者比较看重的因素，而购买群体，也主要集中在高净值的富裕阶层。

　　香港保险业监理处公布的一份2014年香港保险统计则显示，去年，内地访客新造保单保费为244亿元，占2014年个人业务总新造保单保费的21.4%，占比超过两成。

　　而且从数字上也可以看出，内地赴香港投保的热情正逐年上升。2012年和2013年，这一数字分别是99亿、149亿元，占比分别是12.8%、16.1%。

　　投保必须亲自去香港

　　人寿险和重疾险最受欢迎

　　千里迢迢跑到香港买保险，真的靠谱吗？

　　对于不少客户的担忧，香港一家保险代理公司的业务人员解释说，和违法在内地签约的所谓“地下保单”不同，他们的保单，签单流程必须由投保人亲自到香港办理，在保险公司内勤人员见证下签署合同。

　　“香港的保险是对全世界开放的，只要过程符合香港法律，全世界任何人都可以到香港来买保险。”对方表示，只要是在香港合法签订的保单，都是受香港法律保护的。

　　至于投保者最关心的性价比，这位业务人员表示，同样的保障水平，香港的保险产品可以比内地便宜30%到40%，而且保障范围更广。

　　为了让记者信服，她给记者推荐了一份名为“进泰安心保”的重大疾病保险产品。以30岁投保者为例，一款保额10万美元的10年缴费产品，每年的保费为4011美元。

　　在危疾保障方面，这款产品包括53种严重疾病及1种非严重疾病，如果不幸被诊断罹患严重疾病，将可获得100%的赔偿；同时，还可享受早期危疾保障，如果受保人不幸被诊断罹患早期危疾，将可获得预支最高为2万美元的赔偿（原有基本保额的20%)，用于接受早期治疗。

　　记者也了解了一款内地保险公司的重疾险产品，以10万元保额计算，内地这款产品的缴费期为8年，每年需要支出的保费为5879元。在保障方面，可以享受30种重大疾病的保障，保障期是20年。

　　记者对比了一下，从保费方面看，香港保险产品的总保费支出比内地便宜了17%左右，没有30%那么多。不过，从保障方面，两者保障的病种相差了20多种，且香港保险可以享受早期危疾保障；此外，香港的保险产品保障期是终身的，而内地产品保障期是20年。

　　至于后期理赔服务，香港一位保险代理人表示，香港保险公司已经建立了一套针对内地客户的赔付系统，内地大部分三甲医院都在认可范围。理赔时，投保人也不需要亲自前往香港，只需邮寄认可医院的诊断书、医疗费发票等凭证即可，理赔周期在7～15天左右。

　　“目前，人寿险和重大疾病保险是最受欢迎的，办理的人也最多。”这位保险代理人表示，除了重大疾病保险，在人寿险种也因为收益回报高，而倍受内地客户欢迎。

　　业内人士提醒：

　　赴港买保险还需综合考虑

　　为何香港的保险产品会比内地更有优势？

　　宁波一家保险公司负责人表示，保险产品的费率主要取决于生命表死亡率、预定利率、附加费用几个因素。

　　香港人均寿命85岁，比内地平均高10岁，发病率和死亡率也低得多，所以制定的保险价格自然比内地便宜。

　　而在预定利率方面，内地保险资金投资渠道有限，而且在2013年8月以前，普通型人身保险产品的预定利率还设置了2.5%的上限。而香港的保险业是一个充分竞争的市场，国际大公司都在这里开展业务，运营能力强，投资领域广，投资范围也是全球性的。

　　他认为，香港保险产品的吸引力，核心还在于保险公司投资收益能力，只有投资收益高了，才可能给出更具性价比的产品。

　　不过，业内人士也表示，内地赴港买保险也不是全无风险。

　　“因为内地和香港的法律不同，一旦发生保险纠纷，投保者需要按照香港制度进行司法求助。”这位业内人士表示，因为很多保险都是长期服务产品，内地保险公司网点多、服务体系健全，相对而言在后期服务方面更有保障。

　　而且，因为香港保险通常是采用美元或者港元购买和赔付，内地居民要将人民币兑换成港币或美元缴费，合同终止或理赔时，又要把理赔款(美元或港币)兑换成人民币，这中间将面临汇率的风险。

　　“投保是一个长达数十年的长期投资，汇率变动有可能导致反而不如内地的产品合算。”这位业内人士表示，目前，内地保险产品也在逐步市场化，今后，不排除在保费和收益方面达到香港的水平，因此，购买香港保险，还需要结合自己的实际需求，多方面综合考虑。