■ 个案资料

　　我姓马（23岁），90后两口之家。我刚毕业工作，税后7500元/月，妻子7000元/月，我俩工作都比较稳定，但妻子不坐班，工作随意。双方都在北京工作，除了社保无其他保险。我工作刚满三个月，妻子刚满两年，都属于工作的起步阶段。家庭刚刚建立，无存款。妻子每个月有1000元的住房补助。

　　房子月租金1500元，一个季度一交，伙食费每月大约1800元，交通费100元/月，家中其他开销和人情来往1000元。

　　■ 财务状况分析

　　马先生家庭属于非常年轻的两口之家，夫妻二人都有份稳定的工作且收入处于中等水平，由于夫妻二人还非常年轻，家庭收入将来应该会有很大的上升空间。

　　根据提供的收入和开销情况可以计算得出，该家庭每月现金流入15500元，现金流出4400元，每月结余11100元，每年可结余133200元。

　　由于两人都很年轻，刚组成家庭，目前家庭无存款，家庭经济基础可以说是非常薄弱。现阶段，所需要解决的财务问题如下：1、快速积累家庭存款；2、为3年后买房积攒财富；3、存钱买车。

　　我俩都是外地的，除了社保没其他保险，这方面需要补充吗？

　　理财目标

　　建立健康账户锁定疾病风险

　　马先生小两口目前都在北京工作，收入属中等水平，但家庭目前没有存款且两人除最基本的社保外均无保险，两人一旦有意外或重大疾病发生，将直接减缓财富积累甚至拖累父母的财务状况。虽说小两口现在非常年轻，身体状况良好，但意外和疾病的发生确实也是无法预料的。

　　结合二人的收入情况，笔者建议夫妻二人分别为自己购买一份20万保额的储蓄型重疾险（根据目前市面产品测算，二人合计每月需支付1500元保费）。这相当于建立一个健康账户，将不确定的风险锁定，一旦风险发生时可以不用动用家庭前期存款或是父母的积蓄；而没有风险发生时又相当于强制储蓄，在退休时一次取出当成一部分养老金。

　　如何快速积累存款？

　　理财目标

　　等比投资股基和债基积累存款

　　除去上面所述夫妻二人的保费支出外，马先生家庭每月结余大概为9600元，财富的积累就从每月结余开始了。

　　马先生夫妻二人每月开支比较固定，且3年内没有大额资金需求也没有生小孩的准备。但由于家庭目前没有其他存款作为备用，所以还是建议在第一年将每月结余的一部分作为家庭应急金，建议金额3万-5万元，以备家庭不时之需。比如，可每月将4600元存入货币基金作为应急之用，剩余部分再做投资。

　　结合目前的市场环境及马先生的资金流动性要求，建议将剩余的每月5000元以基金定投的方式，等比例投入股票型基金和债券型基金。由于目前的市场行情比较乐观，一半的股票型基金在大概率上可以为马先生博取较高收益，增加财富积累的速度。

　　债券型基金则具备长期的投资价值，现有货币宽松及经济的持续低迷更是有利于债券收益的增长。因此，一半的债券型基金定投能为马先生家庭带来比较稳定且相对普通存款要可观的收益。

　　一年以后，家庭的基本应急金已经存够，每月的结余就可以增加投资了，至于投资的具体比例可以根据当时的市场行情再做相应调整。假定基金定投按6%，货币基金按4%的收益率粗略测算，3年后马先生家庭的家庭可用资产大概为38万元。

　　理财目标

　　打算3年后购买自己的第一套房子，因为考虑以后会要宝宝，打算买个小两居，总价150万元左右，双方父母能帮忙出50万元的首付。

　　利用公积金贷款降低购房成本

　　3年后马先生一家打算购买个小两居，总价150万元左右，双方父母能帮忙出50万元的首付，剩余100万元做按揭贷款。建议可以将夫妻二人的公积金贷款额度合并做公积金贷款。

　　目前公积金贷款利率为4%，商贷利率为5.9%，按20年计算，公积金贷款月供6100元，总计145.44万元，商贷月供为7100元，总计170.56万元，公积金贷款能为马先生每月节省1000元还款额，共节省约25.12万元。

　　打算存下钱买辆代步小车，目前没有号，不知是否能实现？

　　理财目标

　　买房、生娃后再考虑买代步车

　　马先生打算存下钱买辆代步小车，建议等到买房、生小孩后再做打算。

　　一来家用车不是现在的必需品，二来现在买车会增加家庭经济压力，每年也会增加一笔不小的养车开销。

　　不过有小孩之后家庭有辆车还是必要的，建议现在可以先摇号，提高中签率。在3年后，按前面的测算，有了一定的财富积累，买一部10万元左右的代步车应该不会有问题的。

　　□张超 招商银行万泉河支行理财经理（AFP）

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