挂号难、看病贵、床位紧张……健康保障越来越成为当今社会的“奢侈品”。日前一款名为“蒲公英”的个人门急诊住院险悄然在网上开卖。这一保险产品的出现，不仅打破了国内门急诊保障只对团体开放的限制，而且相比于医保1800元的门诊报销起付线，其免赔额也相对较低，仅需100元。

　　南方日报记者 郭家轩

　　实习生 周杨

　　一年无限次免费预约挂号

　　据统计数据表明，仅在2013年，全国医疗卫生机构的门诊量达到了73亿人次，比上一年增长6%。与之相对应的是民众对于医保报销少、挂不上号、没有床位等问题的忧虑。

　　广州的任先生给记者算了一笔账：2014年，除掉社保报销的部分，他在看病上花的钱已不下五位数。“在门急诊费用这块，只有一年内累计超过1800元部分，才给报销70%。如果没超过这个限额，就得乖乖自己掏钱。住院起付费用只有首次超过1300元，以后每次650元，才有报销资格。”任先生表示。

　　与此同时，挂号难也困扰着不少普通老百姓。任先生说，他曾连续几天起大早都没挂上医院的专家号，只好从号贩子手里买。十几元的专家挂号费，在票贩子那就成了200元，但也没办法，自己挂不上只能多花钱。据一项对2067人进行的调查显示，52.5%的受访者认为在三甲医院挂专家号不太容易，46.0%的受访者表示曾从号贩子手中买过专家号。

　　专家表示，要在短期内彻底解决“看病难、看病贵”的问题，尚不现实，不过通过购买门急诊医疗保险或可以帮助老百姓有效地缓解挂号难和门急诊费用保障问题。

　　记者了解到，目前市场上推出的这款门急诊住院险，主要在网上售卖，省去了体检这一环节。该产品的门急诊保额最高能达到3000元，且最终赔付费用不与社保冲突，弥补了社保保障的不足。对于有社保的客户，除去100元的免赔额，该产品可按社保门急诊剩余部分的80%进行赔付；对于无社保的用户，除去100元的免赔额，将按门急诊费用的70%赔付。

　　除了门急诊，住院也在其保障范围内，投保者若因疾病或意外住院，即可享受50元/天的定额赔偿，最多可保障90天，高达4500元。而且，该门急诊住院险每年最低300元的保费也十分具有吸引力，并且该产品可续保至64岁。

　　值得一提的是，为解决挂号难的问题，该产品还能为投保客户提供一年内无限次免费预约挂号服务，客户足不出户就可预约800多家医院副主任以上的专家门诊。此外，按症状推荐就医也是该服务的一大特色，系统可根据患者病情描述，自动推荐医院与医生，以保障患者方便就医。

　　需看清责任免除条款

　　所谓的门诊医疗保险，是指对被保险人的门诊、急诊医疗费用提供保障的一种医疗保险。保险公司给付的门诊费用主要有：医药费、治疗费、诊疗费、检查费、化验费、注射费等。

　　对于市面上不少门急诊保险产品，不少消费者也有疑问，如何判断是门诊还是急诊，该如何区分呢？保险业内人士表示，保险公司在理赔时会按照投保人出具的挂号单注明是门诊还是急诊进行区分。通常意义上，医院会有独立的急诊科室处理门诊时间以外的突发就诊，比如夜间、周末的某些时段、意外事故导致的突发严重情况等。

　　那么门急诊报销的范围主要包括哪些？业内人士指出，一般而言，只要社保目录内的可报销费用保险公司都会理赔；而且一般医生会说明哪些药物是自费的，投保人在就诊时，可以提醒医生尽量开具医保目录内的药物。

　　值得一提的是，此前由于门诊医疗费用数量小但发生频繁，保险公司一般仅对团体提供该险种，而很少有个人的门诊医疗保险。对此，业内人士指出，门诊医疗中常出现小病大治、冒名看病等现象，道德风险大，费用较难控制；而且门诊费用数量相对较小但发生频繁，若保险人对此提供保障，相应的管理成本将占据保费的相当比例，对投保人而言也不经济，因此，很少有保险公司提供个人门诊医疗保险。但对于团体来说，由于有投保单位把关，风险相对易于控制。因此，我国目前门诊医疗保险个人保单并不多见。而上述保险产品的出现，可以说是打破了国内门急诊保障只对团体开放的限制，也算是不错的尝试。

　　需要注意的是，门急诊医疗保险一般会规定被保险人就医医院的等级，消费者在购买时也要看清保险条款中规定了哪些合作医院或何种级别以上的医院就诊才能报销等。而且，通常，保险公司会要求保险金申请人填写索赔申请表，这其中涉及疾病名称、就诊医院等信息，被保险人应如实填写。

　　另外，按照目前市面上门急诊医疗保险产品的相关合同条款，通常责任免除条款中会包括“未告知既往症”一项，那具体哪些才算既往症呢？保险业内人士指出，通常包括一些可以择期就诊的慢性疾病，比如高血压、糖尿病、慢性肾病、癫痫、风湿性关节炎、慢性炎症，可择期手术的疾病，如子宫肌瘤等。由于此类保险产品只保障消费者投保后发生的疾病，所以如果发现消费者在投保前已经患有此类疾病且直接影响投保后的就诊，保险公司就无法提供保障。不过，像感冒这种常见、高发的急性疾病则不在既往症的考察范围内。