今年的政府工作报告提出，大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。26日，参加2015博鳌亚洲论坛的专家认为，无论是农业领域还是消费信贷领域，普惠金融是大势所趋，互联网则是重要推手。

　　“普惠金融有其特点和优势，将来传统金融也会朝这个方向发展，即传统和新金融的结合体，将用大数据的方法对贷款企业和个人进行分析然后放款。这种融合的趋势、向普惠金融发展的趋势是不可逆转的。”金电联行董事长、中国中小企业协会副会长范晓忻对《经济参考报》记者说。

　　目 标 瞄向消费领域和农业

　　随着金融改革的推进，金融准入已逐步放开，政府允许有条件的民间资本发起设立民营银行，并且要求“成熟一家，批准一家，不设限额”，同时，进一步深化农信社改革，另外，互联网金融机构也被视为能够协调推动经济稳定增长和结构优化的重要角色。金融的普惠趋势正在依托金融机构和服务主体越来越丰富而迅速蔓延。

　　中国邮政储蓄银行行长吕家进在接受《经济参考报》记者采访时表示，“新常态下，不仅我国经济发展方式需要转变，生活方式也要转变。过去10年，我国经济高速增长，也积累了很多矛盾，一些行业产能过剩，占到全球产量的30%甚至更高，足以说明经济发展中一些行业出现了重大问题。银行资金是实体经济运行的血液，要高度重视银行和经济之间的关系。实体经济转型中，银行一定要根据产业政策制定信贷政策，不能再支持过剩产能了，对符合国家战略的新兴产业要加大支持力度。”

　　正因如此，普惠金融概念被整个金融市场所重视，其背后正是消费信贷、新型农业等信贷需求的支撑。

　　“我国经济要由投资拉动向消费拉动转变，发展消费金融符合趋势，各个商业银行也调整自己的信贷资产结构，所以一个时期以来，大的项目贷款的增速有所下降，消费贷款的增速有了提升。从总量讲，消费贷款投放还是要少于大的项目贷款的。不过，未来会有一个长期的趋势，小额的分散的贷款增速、占比会逐渐提高。”吕家进说。

　　就消费领域的金融服务而言，目前多家银行将零售业务作为重点，比如，平安集团将调整旗下多个相关业务，整合包括平安直通贷款业务、陆金所辖下的P2P小额信用贷款以及平安信用保证保险事业部三个模块的业务管理团队，整合成统一的“平安普惠金融”业务集群。

　　民生银行在2014年7月重启消费贷款领域的业务，围绕住房这个中国家庭消费最大支出发力，重点推出房屋按揭产品，同时提供家庭综合消费贷款、消费微贷、汽车消费等品种。中信银行则是成立消费信贷部，包括兴业银行、招商银行以及多家城商行都纷纷涉足消费金融公司。

　　“就三农领域而言，农民贷款难、农民贷款贵的问题依然突出，普惠金融提出来，就是要让农民贷款容易，而且贷款的人很多。”海南省农信社联合社理事长吴伟雄表示。

　　吴伟雄称，“过去在全中国乃至全世界，贷款利率一般都在25%左右，为什么那么高？因为小额贷款贷出去很多收不回来，利率不那么高，商业就不可持续。另外，很多人拿不到贷款，客户多，单笔授额小，经营费率高，又缺少抵押物，然后还款风险还大，这是普惠金融面临的难题。”

　　目前，按照海南农信社的经验，“海南农民的贷款利率在15%以下，一般都在7%到8%，最高是15%。只有这样，农民拿到这笔贷款，再加上政府还有一些贴息，比如海南政府拿了不低于5%的贴息，所以到农民手上的贷款利率就不高。”吴伟雄说。

　　推 手 互联网技术是重要手段

　　实际上，普惠金融不再单单依靠传统金融机构通过设实体网点的方式大面积铺开，互联网技术早已成为重要手段。

　　国家发改委学术委员会秘书长张燕生表示，我国面临第二次新的数字技术革命，无线互联网、物联网、大数据等，带来的变化都是满足碎片化的需求，这是未来一个非常重要的趋势，而小额信贷、普惠信贷、互联网金融都会在第二次数字技术革命的支撑下，更好地管控碎片化需求所带来的金融风险。另外，小额信贷促进了小额消费，带动消费的强劲增长，这对我国经济结构调整也有正向作用。

　　“互联网金融在全行来说已经制定了新的规划，正在积极推动，希望能够通过5年建设，使我们银行的IT系统能形成基于互联网的规划系统。当前，我们银行以移动智能终端，手机银行作为发展的重点，我们手机银行已经有1亿用户，手机银行的重点就是解决消费，下一步还要把信贷这些业务做起来。”吕家进对《经济参考报》记者表示。

　　对于农村的互联网金融发展，吕家进认为，除了农村的手机做简单的支付、转账、各类费用交纳之外，必须和农村电子商务结合起来。“邮储银行的控股子公司邮政集团，正在农村做一个广泛的电子商务平台，名叫‘邮掌柜’，和广大农村（行政村）的超市结合起来，将城市里一些高质量、高端商品，比如日用品、粮食等，通过这一平台输送到农村去，同时，把当地农村的特色产品上网，通过这一平台方便城市的人购买，以此来支撑农村的电子商务。”吕家进说。

　　范晓忻称，以前传统金融体系很多领域支持不到，而互联网金融效率比较高，速度比较快，很多都是在线上进行，如果符合条件，那么贷款等直接融资的产品就可以直接对接上。未来小额贷款的增长会比较快。

　　合 力 需协同互补和差异竞争

　　全国人大财经委副主任吴晓灵表示，现在世界各国的信用合作社都吸收存款、发放贷款、办理结算。新中国成立以来，我们就用行政的力量把金融服务，特别是存款服务、结算服务铺到了乡镇。国外很多人觉得中国没有普惠金融，其实中国的金融机构不计血本地深入到了乡镇，这是很多国家所不具备的。我们当初的信用站基本上在每个村里面都有，但是忽略了一个问题，就是商业可持续。这是计划经济的指导思想所造成的。

　　吴晓灵认为，在中国这样的金融环境下，如果新生的合作金融还要走吸收存款、发放贷款道路的话，此路不通。

　　“商业金融决定了不可能把分支机构铺到这么下的下层去，采取零售批发的模式是比较好的。但是农村的弱势性和高风险性，决定了没有政策支持是不可能的。因而还有一个腿，就是必须要做好财政的扶植工作，就是对农村政策金融的支持。在农村的金融体系当中，商业金融、合作金融和政策金融的定位应该更加明确，形成合力，这样才有利于形成一个为农业发展服务的金融体系。”吴晓灵说。

　　吕家进建议，各级财政出资建立风险补偿金或者担保公司，是最有效、最快的方式，对于解决农村地区融资难、融资贵很有效。要把财政补贴转变为风险补偿金、转变为担保基金，这样更有针对性，有一个杠杆放大倍数。

　　中国社科院副院长李扬认为，如果没有有效的金融体系支持，再好的政策都不可能真正落实。农村金融是具有商业可持续性的业务，就是说不需要补贴，不需要政府给予优惠政策，就能基于一般的商业原则、一般的金融原则来维持自己的运行，这是与市场经济相一致的。

　　“互联网金融和传统的金融应该是互补的关系，农村金融、小微企业等金融服务存在供给不足的问题，不是一个供给过剩的问题，希望更多的互联网金融、私营金融机构和传统的金融机构形成协同发展的互补的局面，发挥各自优势。”吕家进说。