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养老钱  咋攒不贬值?

  • 发布时间:2015-03-17 07:29:45  来源:长春晚报  作者:佚名  责任编辑:罗伯特

  长春晚报记者 温传斌

  近日,人力资源和社会保障部部长尹蔚民在“两会”期间表示,延迟退休方案有望于2017年正式推出。此消息一出,一石激起千层浪,在直接带动商业保险产品销售的同时,不少中青年也开始为自己未来的养老金未雨绸缪。

  “身边的同事有很多买了这个寿险,我看着挺好,不仅有多项保障还可以实现分红,也是对自己以后养老的一个保障吧。”近日,长春市民吴先生为自己买了一份分红型养老寿险,他对记者说,虽然自己有社会养老保险,但多买一份商业养老保险,回报会更高。

  记者了解到,很多市民对如何投资以后才能更好地养老表示关注,同时越来越多的市民意识到,以后的养老,自身的资金储备也很重要,所以很多市民开始提前为自己规划一个养老保障计划。那么面对多种的投资理财方式,该如何把这个计划规划好呢?对此记者采访了相关行业的专业人员,看看他们会给出什么样的建议。

  银行存钱

  每个月定存500元未必真的能养老

  存款,是深受普通居民家庭欢迎的投资行为,也是人们最常使用的一种投资方式,无风险,但相对来讲投资回报不高。而很多市民选择这种以存钱的方式为以后养老,那么每月存钱自己养老是否可行呢?银行理财师告诉记者,存钱养老有优势但也有缺点。

  记者注意到,最近一段时间,一条“每月存500元就能自己养老”的消息在网上热传。大概内容为,如每月存500元,工作30年,以第一个5年零存整取,计32287.50元;第二个5年3万多元整存整取计39955.78元,再加5年零存整取32287.50元,就是72243.28元。30年后,55岁总计可得381203.44元,存5年定期可得利息90535.82元,分到每月是1508.93元。

  对于这样的存钱方式,某银行理财师李女士表示,这么存钱确实比较明朗,而且资金都在自己手里,比较好掌握,但也有不可避免的缺点。一方面是没有考虑到通胀的因素,若通胀上涨,存款方式会有贬值的风险。据悉,国家统计局长春调查队公布的调查数据显示:2014年,我市CPI累计同比上涨2.2%,而去年银行一年期的定存利率上浮后能达3.3%。这就意味着,去年的存款利率跑赢了CPI,钱放在银行里没贬值。但记者算了一笔账,如果在银行定存10万元,期限一年,利息达3300元,如果减去CPI因素的2200元,实际盈利为1100元。这样的存款利率是跑赢了CPI,但存款利率低于CPI涨幅时,那么存款就会贬值。

  另一方面,随着存款人年龄的增加,医疗支出的增加,这样的存款未必能满足养老的需求。李女士说,根据她接触的现在职场人的存钱特点,有一部分人很难做到强制性储蓄和专款专用,其消费理念也不一定完全适合这种存款,所以还是建议通过购买商业保险或理财产品来对养老金进行补充,找到适合自己的一个综合性理财方案。

  商业保险

  推荐购买分红型养老保险产品

  吴先生今年35岁,他对记者说,自己有稳定的工资,近日在某保险公司买了一份10年期的分红型养老寿险,月交保费1000多元,10年共交13万多元。61岁保单生效,一直到80岁,可享受养老保险金、祝寿金、身故保险金、累计红利等多项保障内容。拿养老保险金来算,61周岁起,每年可领12000元,一直可领到80岁。吴先生说:“反正每个月都要存钱到银行,还不如把钱用来买商业寿险,除了社会养老保险外,也是给自己多加了一份保障。”

  昨日,记者咨询我市多家商业寿险公司了解到,购买商业养老保险的人群多为70后,由此可见越来越多的70后开始关注养老问题。

  据悉,商业养老保险领取时间有多种选择,且在领取前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这4个年龄。那么该如何购买呢?

  某保险公司业务员刘女士介绍,商业养老保险的缴费方式有一次性缴纳和分期缴费两种。一次性缴纳比较省事,交的保费会少于期交的保费总和,退保时所造成的损失相对小些。分期缴费则能减轻投保人的现金流压力,且具有一定的强制储蓄功能,比较适合年轻人和月光族。值得注意的是,在相同保额水平下,缴费年限越短,总支付金额越少。因此,在经济能力允许的情况下,应尽量选择较短缴费年限。

  此外,现金流的分配要合理,注意保费豁免内容的具体约定,较全面的保费豁免保障在发生意外情况时也能正常地领到养老金。而对于有分红的养老保险产品,还是极力推荐购买的,因为分红能够在一定程度上保证在年轻时攒下的养老金,在若干年后还具备相当的购买力。

  理财产品

  应优先考虑能防范风险的理财品种

  随着养老资产保值增值需求的日益旺盛,记者了解到,很多家银行推出了专属的理财产品。像某银行近日就推出了“日盈”(开放式)和“月丰”(周期型)系列养老专属理财产品,市民可根据投资需求灵活选择。“日盈”为开放式理财产品,日日计息、实时赎回。“月丰”为固定期限类理财产品,多种期限、多样选择,滚动发售、购买方便。

  市民郭阿姨已经退休,每个月会领到1000多元养老金,还有10多万元存款。她对记者说:“我不想把钱都存银行,听说银行的理财产品收益比利息高,而且风险还低,但就是不知道该买啥样的好。”

  很多已经退休的老年人跟郭阿姨一样,留了一部分养老钱,但他们还想将这些钱作为投资来获得更多的收益。记者了解到,目前市面上的理财产品,按其收益类型可分为:保本浮动收益类、保本保证收益类和非保本浮动收益类产品。保本理财产品是到期时至少保证本金安全,其中保本浮动收益,只能保证本金,不保证收益;保本保证收益类理财产品既能保本,又能保证最低收益。

  对此,银行理财师李女士建议,老年人理财要以稳为主,优先考虑能防范风险的理财品种,投资时需以安全性作为主要标准。就目前来看,很多银行推出了风险低、收益率高于同期存款利率的理财产品,而根据期限不同,年化收益率一般在5.5%至6%之间。有些银行还特意为老年人推出专属的“养老”理财产品。理财师李女士称,其实除了这些风险低的理财产品外,老年人还可以将养老金投资国债、P2P等,其收益率也高于定期存款利率。

  黄金股

  投资风险大不适合养老

  早在2013年,国际金价应声大跌,谁知道半路杀出一群“中国大妈”,扫货抄底一战成名。一时间,各地黄金饰品、金条被狂热扫入囊中,不少地方金店货源纷纷告急,而据相关媒体报道,当时仅仅一周,“中国大妈”将300吨黄金买回了家,但遗憾的是,大妈们被套在了半山腰,亏惨了。对于想把养老钱投资在黄金上的人群来说,这似乎并不靠谱。

  记者了解到,目前市场上的换进投资形式有黄金T+D、纸黄金、实物黄金、现货黄金、贵金属等等。黄金兼具商品和货币的双重属性,黄金及其产品是资产保值增值及规避金融风险的重要工具,其投资属性和“藏金于民”的理念为越来越多的人认可和接受。

  对于投资黄金养老,卓创咨询分析师周姣向记者表示,其实大家往往有个错误的观念,就是黄金永远是涨的,买黄金就一定能跑赢通胀。对于实物黄金投资,如金条、纸黄金等,其主要还是看投资期限长短。目前来看,对中青年投资者来说,如果作为投资养老,期限在10年至20年还是可行的,风险相对较小,目前全球主要经济体都在量化宽松,黄金价格不涨反跌,所以投资价格比较合适,但回报短期内不会实现。如果是老年人作为投资养老,那么实物黄金就不适合了,短期投资风险较大,其回报还不如银行存款,所以建议老年人还是不要将实物黄金作为投资养老。

  专家称黄金并不适合老年人投资,那么对于回报较高风险也较大的股票来说,老年人能通过炒股获利达到养老、贴补家用的目的吗?采访中记者了解到,对于一些老年人炒股,大家的心态各有不同,用什么钱炒股也不一样,但用自己的大部分储蓄和养老金炒股的股民大有人在。对此,长春某证券公司工作人员刘女士认为,老年人用炒股来丰富自己的晚年生活应该是个不错的选择,但希望通过炒股获利达到养老、贴补家用的目的却是个危险的想法。

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