银监会日前在官方网站发布了《2015年小微企业金融服务工作 的指导意见》，调整小微企业贷款增长目标，提高不良率容忍度， 促使银行业金融机构将更多的资源向小微企业倾斜。记者冯云云

　　贷款增长目标调整新改为“三个不低于”

　　在银监会刚发布的指导意见中，针对商业银行的小微企业金融服务，2008年提出的“两个不低于”扩容成了“三个不低于”，具体内容上也有变动。

　　据了解，此前的“两个不低于”主要是指银行业金融机构小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，增量不低于上年同期，而新意见仅保留了对于“增速”的要求，不再将增量作为考查的维度，“三个不低于”分别是小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。

　　对于此番改动，银监会相关负责人表示，是为了进一步支持产业结构调整和转型升级，引导商业银行从单纯注重小微企业贷款量的增加，转变为更加注重服务质效的提高和服务覆盖面的扩大，使银行业金融资源惠及更多的小微企业，以“小微企业贷款户数不低于上年同期户数”这一规定为例，就会迫使银行每年都要寻找新的小微企业，从而能够增加金融服务的覆盖面。

　　此外，银监会还表示，针对小微企业的金融服务要落实“四单原则”，也就是单列信贷计划、单独配置人力资源和财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算。

　　提高不良率容忍度鼓励小微企业金融创新

　　小微企业的高风险特质，导致小微贷款的不良率普遍高于其他类型贷款，刚刚发布的指导意见中，对小微企业贷款不良容忍度也适当放宽，按照银监会的规定，小微企业贷款不良率高出全行各项贷款不良率年度目标2个百分点以内（含）的，不作为内部对小微企业业务主办部门考核评价的扣分因素。

　　此外，银监会还要求商业银行加大金融创新，这种创新既有产品创新，也有服务创新、渠道创新，具体来说包括加强小微企业贷款还款方式创新，要积极为小微企业全面提供开户、信贷、结算、理财、咨询等基础性、综合性金融服务，运用手机银行、网上银行等新渠道，提高服务便利度。鼓励商业银行与保险公司合作，探索以信用保险、贷款保证保险等产品为主要载体，多方参与、风险共担的经营模式。

　　事实上，近几年来，银行业一直在加大对小微企业的支持力度，银监会此前公布的数据显示，截至2014年12月末，银行业金融机构用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额20.7万亿元，同比增17.5%，贷款的增速高于同期各项贷款平均增速。

　　截至2014年12月末，全国小微企业贷款余额20.70万亿元，占全部贷款余额的23.85%，连续6年实现了“两个不低于”目标，全国小微企业贷款户数1144.6万户，较上年同期增长9.0%，小微企业金融服务覆盖面稳步拓宽。