“男主外，女主内”是我们的一个传统。如今，“她”在家庭理财中，已经不单单是半边天。一项调查显示，大约78%的女性在家庭理财中扮演着“决策”或“实际操作”的角色。女性理财就成为了家庭理财的重中之重。那么，女性理财有什么特点？什么阶段的女性又该如何来制订自己的理财计划呢？

　　□本报记者 张凯

　　未婚女性：树立理财观念，以储蓄为主

　　“拼命地赚钱，潇洒地花钱”是大多处于单身或准备成家阶段的女性观念。常听到有很多女孩振振有词地说，“钱是赚出来的，不是省出来的”。话虽有理，但赚钱需要有赚钱的本领，除了靠埋头苦干赚钱外，学会让钱也帮自己去赚钱才能锦上添花。这一阶段的理财，首先要做好投资规划。这一时期经济收入虽然低，但不必要的开支尽量省掉，投资的目的一方面可以积累投资经验，另一方面还可以为结婚准备本钱。

　　理财师建议该阶段的女性应以货币基金投资为主，同时根据自己的情况购买一些短期的银行理财产品，替代银行储蓄。由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险、意外及医疗保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。

　　新婚女性：组合出击，立足长远规划

　　步入两人世界的女性，伴随着家庭收入及成员的增加，承担的责任越来越重，需要思考生活的规划。为把家庭变成真正的避风港，需要进行家庭风险规划，建立家庭风险基金，增加保险等未来保障型产品。

　　这一阶段的家庭一般都背着房贷、车贷等贷款，有种给银行打工的感觉，因此在理财方面，首先要先架上一层安全网，也就是说要做好家庭的保险规划，健康保险和意外保险是此阶段必不可少的，由于女性的生理特征，也要加一些女性保险。其次，随着小宝宝的出生，孩子的教育规划不可忽视。最后，金融资产投资方面，此阶段家庭的抗风险能力相对较强，不妨考虑一些相对激进的产品，让自己的获利机会更大一些，但切记不要把鸡蛋放在同一个篮子里。

　　“夹心层”女性：组合投资，调整投资策略

　　这一阶段的女性上有老，下有小，家庭收入虽然基本进入稳定期，但各项开支也逐渐增长。此时应把孩子的教育费用和家庭生活费用做为理财的重点，确保子女顺利完成学业，父母顺利地安度晚年。风险管理也成为此时的第一要务，投资策略也要从之前的激进改为稳健，要选择一定比例低风险的产品，家庭紧急备用金的比例也要增加，至少应为月支出的6倍以上。

　　这时候的女性应更重视合理配置资产，进行组合投资。首先，要预留3~6个月的家庭收入作为准备金，再将20%~30%的家庭闲置资金用于理财，选择的产品根据各自不同的风险偏好来决定。对于子女的教育金，则可通过定投债券基金的方式来实现储蓄和保值。

　　退休女性：稳健为主，注重保值

　　过去的积蓄和每月的退休金足以保障日常需求。因此，对于这部分女性来说，此时理财的原则应是身体第一、财富第二，应追求稳健投资和财产保值。

　　这一阶段子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，理财可以适当于扩大投资。不过这个阶段一旦风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以在投资工具的选择上，不建议选择过多的高风险投资产品，应先选择固定收益类的产品，收益高于CPI即可。以前的投资产品也应把高风险的产品逐步转换为低风险的产品。这一阶段的家庭紧急备用金也要准备月支出的12倍以备急用，投资产品以信托公司的固定收益类产品和银行的短期理财产品为主。而到了老年阶段，可购买的保险品种较少。年纪偏大的女性虽不适合购买养老险，但可选择一份意外险或意外医疗险。

　　目前，市场上存在针对老年人的一些理财骗局，老年女性在购买理财产品时一定要留个心眼或有家人陪同，以免上当受骗。

　　女性理财的特点

　　由于天性使然，女性在理财方面与男性相比有所不同。

　　眼见为实心态较重 女性柔弱的天性让她们相对于男性而言更需要安全感，有了钱首先想到储蓄，就是女性在理财时对安全感追求的体现。看着储蓄卡的金额不断增加，幸福感和安全感也随着提高了。但在寻求资金的“安全性”，许多女性忽略了“通货膨胀”这个无形的杀手，长期下来增值甚微，甚至连本金都保不住。

　　容易盲从投资 今天同事说，“X基金又涨了，快去买！”，马上揣上银行卡去了；明天闺蜜说“我买了一个保险，特别好，你也买一份吧！”，赶紧打电话联系保险业务员……女性对数字的理解不太在行，在选择投资理财工具时，面对各种数据和图表没有兴趣，对于复杂多变的理财市场也常常缺乏心理准备，这就表现在女性更容易随大流，在投资理财时，不做分析，只要答案，缺乏理智的分析与取舍。

　　感性压过理性 女性在投资理财规划上容易表现出感性的一面，从她们的实际选择看，要么偏向于安全而没有收益产品，要么投入大量的资金在一些风险性较高投资品上。家庭“财政大臣”虽然不用自己成为每一种投资工具的专家，但需要对它们的基本特点有一些了解，同时需要对自己不同人生阶段的财务安排有个比较清晰的看法。