插图：杜卉

　　文/羊城晚报记者 詹青

　　建议缘由

　　话说广州公积金由于贷款难、提取难而被坊间戏称“一毛不拔”的“公鸡金”。公积金困局如何破？

　　我的困窘

　　等贷一族，赔了夫人又折兵

　　人物：李思和

　　年龄：40岁

　　职业：事业单位人事经理

　　遭遇：公积金贷款迟迟批不下，被迫转商贷，同时错失了商贷优惠。

　　去年11月中旬，李思和买了一套房，不过他说，“被公积金伤透了心，真是赔了夫人又折兵。”是为何？

　　“先是四处遭遇‘白鸽眼’。”李思和告诉记者：“我前后看了七八个楼盘，人家干脆不接受公积金贷款。销售人员的口吻倒是挺一致，说现在额度太少，就算楼盘接受公积金，都未必等得到。”

　　好不容易在南沙某品牌开发商的大型楼盘看中一套三房单位，而且可以使用公积金贷款，只不过“商贷可再打9.8折”，尽管没有折扣，李思和算了一下，还是使用公积金贷款更合算。

　　基于“信任大品牌发展商”的心理，李思和在签约时并未细看合同细则，待签约后，楼盘销售提醒他，若公积金贷款未能在两个月内获批，付款方式就会自动改成商业贷款或一次性付款。届时，如果李思和无法承受商贷或一次性付款，将要赔上高额的违约金。

　　果然，漫漫无期的“等贷”让李思和如锅上蚂蚁，度过了无望的两个月。万般无奈的李思和被迫转成了商业贷款，而更让他郁闷的是，由于当时自己选择的付款方式是公积金贷款，因此并未享受到额外的9.8折优惠，就算现在转成商贷，由于已经签约，楼盘亦不会补，少了两个点的优惠，李思和损失了近3万元！

　　经过这么一拖，既没享受到较低利息的公积金贷款，又没赚到商贷的折扣，真是“赔了夫人又折兵”。

　　现状

　　公积金之困：贷款难、提取难如何破？

　　广州公积金有两个老大难问题：贷款难、提取难。尤其是去年，广州公积金更是处于前所未有的漫长“等贷之旅”，大部分公积金贷款买家已经等了半年以上仍未获批。

　　资金池紧张，

　　“等贷”一族脖子长

　　从去年7月起，广州每月公积金贷款限额10亿元。自此之后，广州每月公积金就像春运火车票一样难抢，8月与9月的新增额度都是当天上午就被抢光。“这是我从业十年多第一次见到的。”某按揭公司负责人称。由于每月公积金额度都被“秒杀”，一些支行每个月只分配到一两个额度，截至2014年11月底，广州市公积金中心录入系统，尚未发放的贷款超过45亿元。虽然该中心在2014年11月紧急特批了27亿元的额度救急，但随着年底楼市的回暖，直到今年开年，公积金贷款积压现象仍没有得到有效缓解。

　　因为“僧多粥少”，许多楼盘都拒绝使用公积金贷款的购房者，又或者以各种方式“婉拒”购房者使用公积金。而二手交易也因为公积金贷款拖延而引发了不少违约纠纷。据来自中介人士的反映，近半年，有三成的投诉和纠纷都与贷款相关，其中涉及公积金拖延的纠纷就占了极大的比例。

　　公积金，得个睇？

　　“公积金得个睇”，公积金“提取难”问题备受市民吐槽、诟病。

　　目前公积金提取的限制还是很多的，只能在购房、租房和房屋大修等情况下才能提取，正因如此，社会上就出现了很多非法套取公积金的案件，这从另一侧面上也反映了公积金提取难、提取渠道窄等问题。

　　“大病不能用，死了才能提”——尤其在特殊情况下，家人或自己犯大病时，闲置的公积金仍然难被激活，这也成为了公积金备受诟病的一大现状。

　　其实，2009年广州市曾酝酿出台“大病”可提取公积金政策。2009年6月中旬，《广州市住房公积金提取管理规定》(讨论稿)被公之于众，包括“职工或配偶及未成年子女患重大疾病造成家庭生活困难，可申请提取住房公积金”。但广州公积金管委会会议审议该项政策时却遭遇很多争议。赞成者认为，公积金是市民自己的钱，在重大疾病等急需用钱时，应该允许提取，否则可能造成“钱在人已不在”的结果；反对者则提出，我国现行《住房公积金管理条例》规定：“住房公积金应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用。”

　　最终，广州“重大疾病公积金提现”政策至今未出台。

　　解决方案

　　贴息:目前广州住房公积金贷款额度收紧主因是资金流动性不足，建议市住房公积金管理中心与商业银行合作，由商业银行利用商业性个人住房贷款置换住房公积金贷款，利息差由住房公积金中心贴息并支付给商业银行。重庆、广西、浙江等地已采取此方式，收效甚佳。

　　——广州市政协委员唐激杨

　　补贴:扩大公积金使用范围，覆盖至个人和家庭成员的住房、医疗、教育三大领域，扩大受惠人群非常必要。比如缴存人的住房公积金允许直系家庭成员在经缴存人书面同意且完善购房手续后亦可使用。并且探索将住房公积金改为住房免税工资或补贴，实行账户电子化管理。同时，促进运营机构转型升级，将住房公积金市场化运营，提高增值收益率，收益金额全部归缴存者所有。

　　——广州市政协委员曹志伟

　　他山之石

　　新加坡：公积金和养老金相结合

　　公积金是新加坡社会保障体系的基石，是一个制度完善的供款计划，个人户头由雇员和雇主负责供款。公积金涵盖了社会保障的三大元素：退休、医疗保健融资和住屋融资。

　　截至2012年12月31日，公积金会员人数大约为340万名。在新加坡的全国劳动人口中，超过80％的居民得到公积金制度的保障。目前，50岁及以下的会员每月缴交薪金的20%，作为个人公积金户头的缴交额；加上雇主所缴交的16%，总缴交额为36%。年龄超过50岁和每月薪金少于1500新元的人士，其公积金缴交率相对较低。

　　会员的公积金缴交额会按照相关年龄的分配比率，分别存入三个户头。

　　普通户头：储蓄可作为住屋、投资和其他经批准的用途。特别户头：储蓄是作为退休用途的，可投资于与退休相关的金融产品。保健储蓄户头：帮助会员支付自己或直系家属的住院费用。