隆冬时节，驱车行驶在陕西渭北黄土高原上，处处可见果农忙碌剪枝的身影。虽然天气寒冷，但陕西省旬邑县张洪镇秦家村村民秦同川却干得格外带劲。正在果园里忙碌的秦同川对记者说：“年前喜事特别多，苹果卖上了好价钱，还拿到了咱农民自己的‘农资信用卡’，解决了农资资金难题，年后我准备扩大种植规模。”

　　银企合作，让农民购买农资不再难

　　秦同川所说的“农资信用卡”是旬邑县为破解农资需求融资难、农民小微贷款难而进行的贷款模式探索。“旬邑县地处渭北黄土高原，是全国优质苹果的最佳适宜生长区之一。现在，全县70万亩可耕地，苹果面积就达50万亩。农资需求量巨大，农资资金紧张成为农民苹果种植的一大障碍。”旬邑县副县长任佐说。

　　“这几年，苹果效益非常好，村民种植规模不断扩大。面积越大，投入就越多，现在每亩地农资投入在3000元左右，我家10亩地一年仅农资就要投入3万多元。每年到果树生长的关键时节，也是手里最缺钱的时候。”秦同川说，现在不用担心这个问题了，有了银企卡，等苹果换成钱之后年底再到银行把钱还了，手续简便，还没有利息，不用跑到银行去办贷款，又能用上放心农资。

　　据中国邮政储蓄银行旬邑县支行行长焦周平介绍，“银企卡”是邮政储蓄小额贷款的衍生品。农户只需提供个人申请，即可获得由陕西土肥新技术研究开发有限公司和“农资超市”（陕西土肥新技术研究开发有限公司建立的农资直营店）共同担保的贴息5万元的农企合作银行卡，可在“农资超市”里刷卡购买品牌农资。目前，中国邮储银行旬邑县支行已发放首批153张卡，发放贷款总额260万元。

　　“‘公司+农户’贷款模式的试点运行，很好地解决了农民贷款担保难的问题，又以政府贴息的形式减轻农民负担，是符合农业发展需求的业务创新。”任佐说。

　　农企合作，推广测土配方施肥

　　陕西银企合作贷款模式是在测土配方施肥农企合作基础上创新的一种模式。陕西省土肥新技术研究开发公司是农业部2013年认定的测土配方施肥项目农企合作定点企业。过去推广测土配方施肥时，由于农民关键时节农资款准备不足，配方肥无法到田，加上农资市场鱼龙混杂，农产品质量安全很难保障。

　　为破解诸多难题，陕西土肥新技术研究开发公司经过广泛调研，探索形成了“农技部门+企业+银行+农资超市+农户”的测土配方施肥农企对接电子农务五方合作共赢模式（5W模式）。实现了由企业建设村级农资超市连锁服务体系，农技部门和企业合作推广配方肥，银行由过去一家一户地发放小额贷款变成集中批发式大笔贷款业务；农民可以更便捷地买到比市场更便宜、更放心的农资。

　　“人误地一时，地误人一年。以前给地里主要施复合肥，地里究竟缺啥不知道。现在通过在农资超市里购买经过县农技部门测土配方的配方肥，真正做到了缺啥补啥。”秦同川拿着一份《苹果园管理技术小手册》说，“农资超市店长不光给我们送肥送药，还根据农时送技术信息。”

　　咸阳市土肥站站长殷振江说：“5W模式既解决农民农资资金难题，又保障了农资产品质量，还为推广测土配方施肥建立了良好的载体，彻底解决了农企对接技物配套的最后一公里问题。”

　　户企合作，协助农民降本增收在旬邑县张洪镇上皇楼村农企合作5W农资超市，30多平方米的房间里配备了电子农务平台，安上了大屏幕电视和刷卡机，农户会员既可以在电视屏幕上选择配方肥以及农资生产厂家，又可以在超市柜台上看样品选货。

　　陕西土肥新技术研究开发公司董事长韩晓亮告诉记者，在政府农技部门和中国邮政储蓄银行的协助下，公司在乡、镇、村建立了农资连锁超市，通过这一平台，会员农户可以享受8大服务：政策性贴息贷款、农技部门提供肥料配方、合理的农药使用建议处方、优质多元化的农资产品、低于市场的价格、送货上门服务、提供农机农资知识培训讲座、提供农产品销售渠道信息。

　　“在与农户的接触中我们发现，他们最希望解决的是如果按照公司要求生产出标准的苹果，能不能帮助解决销售的问题。”韩晓亮说，为进一步帮助农户降本增收，提高经济效益，公司在5W模式里拓展了会员农户农产品销售环节，建立了农产品销售中心。

　　“目前，公司以线上推广、线下推广、联合推广及中间商激励方式解决农户苹果销售问题。通过打造自身多渠道，多形式的营销平台，最终完成5W产业价值链整合营销模式的最后一环。”韩晓亮说。