甘肃省银行业协会

　　2014年，我省金融系统作为支撑经济运行和生产供给的“血液”在全省经济社会发展中的润滑和带动效应愈加明显，金融业主要指标也位居全国前列。与此同时，随着互联网金融理财产品迅速爆发，各种民间投融资理财机构日趋活跃，我省金融消费者的投资理财热情已被点燃。

　　理财一词，并非现代人首创，《易经·系词》中曾曰：“理财正辞，禁民为非曰义。”而从“《洪范》五福先言富，《大学》十章半理财”的口头禅中，更可以清晰地认识到，自古以来，“理财”就已经和国家、家庭、百姓息息相关。进入21世纪后“能挣会花懂理财”“你不理财，财不理你”已经成为共识。尤其是近几年来，称之为“全民理财”也并不为过，当“100%保障本金”等令人心动的宣传层出不穷时，百姓理智购买或不理智抢购理财产品的行为就显得不足为奇了。但是，任何投资行为，都伴随着风险。特别是在理财产品的选择和购买上，需要投资者慎之又慎。在这一点上银行理财产品显然具有一定优势。据统计，2014年我国总计有178家商业银行共发行60911款理财产品，较2013年增长29.53%。其中，七成以上的银行理财产品达到预期收益率，多数收益率在5%到6%之间。

　　在乙未羊年新春佳节来临之际，本报特别推出“安全理财·得益羊羊——甘肃日报2015迎新春理财专刊”，旨在择优向广大读者推荐我省各大金融机构推出的特色理财产品，并对最佳理财技巧和正确投资理念进行广泛普及，使广大金融消费者能够明明白白投资、安安稳稳获益。

　　近年来，随着经济的快速发展，银行理财产品越来越丰富，人们在面对种类不同、形式多样的银行理财产品时，因为缺乏正确的认识，往往会出现无所适从、选错产品的现象。本次整理发布的银行理财产品相关知识，旨在帮助广大市民掌握相应的理财知识，了解理财产品的结构以及盈利来源，并提醒广大金融消费者在购买银行理财产品时要充分考虑个人风险承受能力，认真阅读产品说明，详细了解产品内容，理性选择适合自己的理财方式。

　　一、什么是银行理财产品？

　　银行理财产品是商业银行针对特定目标客户开发设计并销售的资产管理计划。银行理财产品目前主要包括保证收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型三种类型。

　　二、理财产品与存款有哪些区别？

　　理财产品不同于存款，其区别主要体现在以下五个方面：

　　一是安全性方面。存款是存款人将其所有的人民币或外币存入银行，银行为存款人出具存折、借记卡、存单等作为存款凭证，存款本金和利息受法律保护。理财产品是银行销售给合格投资人的金融产品，本金和收益安全由理财产品的类型决定：①保证收益型理财产品，由银行保证理财产品到期后获得银行与投资者约定的本金和收益，但该类产品均嵌入了银行的一个期权，即投资人不能提前赎回，而银行可以提前终止合同；②保本浮动收益型理财产品，由银行保证理财产品到期后本金不受损失，但不保证收益不受损失；③非保本浮动收益型理财产品，银行既不保证理财产品到期后本金不受损失，也不保证收益不受损失。

　　二是流动性方面。根据法律法规，存款可以提前支取。而在到期日或者开放日前，银行理财产品不能提前赎回。

　　三是收益性方面。储蓄存款的利率是事先确定的。而银行理财产品的收益率是不能事先明确的，具有不确定性，理财产品在销售时标示的收益率只是“预期收益率”，可能与最终实现的收益率存在差异。

　　四是期限方面。储蓄存款除活期存款外，均具有严格的期限。而银行理财产品的期限非常丰富和灵活，银行甚至可以为大客户量身定制理财产品。

　　五是办理手续方面。存款人到银行存款，无需评估是否合格。而投资人到银行购买理财产品，要按照规定测评是否符合购买该款理财产品的要求，即是否为合格投资人，并且须签署相关投资协议。

　　三、初次购买银行理财产品时，为什么要进行风险承受能力测评？

　　投资者在初次购买银行理财产品之前，需填写“个人客户风险评估表”，进行风险承受能力测评。这是商业银行依照银监会的相关规定，对投资者风险承受能力进行的评估，以满足“将合适的产品卖给合适的客户”的风险匹配原则。测评结果有效期为一年。

　　投资者可以购买与其风险承受能力相匹配，或者产品风险低于其风险承受能力的银行理财产品，但不能购买产品风险高于其风险承受能力的理财产品。

　　四、如何选择适合自己的银行理财产品？

　　一是了解自己的风险承受能力。根据风险承受能力选择安全性合适的银行理财产品。比如，担心本金和收益遭受损失的投资者，可以购买保证收益型理财产品；担心本金遭受损失，但不担心收益遭受损失的投资者，可以购买保本浮动收益型理财产品；既不担心收益损失，也不担心本金损失的投资者，可以购买非保本浮动收益型理财产品。

　　二是了解资金的闲置时间。银行理财产品的期限非常灵活，根据资金闲置时间选择合适期限的银行理财产品，兼顾流动性和收益性。在资金量较大时，投资者还可以让银行根据资金闲置期限量身定制理财产品。

　　三是了解银行理财产品的收益率。在安全性、流动性基础上，选择收益率较高的银行理财产品。通常来说，非保本浮动收益型理财产品的收益率要高于保本浮动收益型理财产品，保本浮动收益型理财产品的收益率要高于保证收益型理财产品。

　　五、银行理财产品可以提前变现吗？

　　银行理财产品不是存款，不能提前变现，但可根据协议提前赎回。目前大部分银行理财产品是不可以提前赎回的。一些结构性理财产品、基金型理财产品可以提前赎回，但提前赎回时投资者要承担一定的损失。

　　六、银行理财产品可以质押贷款吗？

　　银行理财产品可否质押贷款，取决于各家银行对理财产品质押贷款的具体规定，投资者须详细咨询该理财产品发行银行的客户经理或客户服务人员。