三天两头跳槽换手机号，预约打车老爽约，在婚恋网站重复征婚，网店卖假货的差评……这些大家认为无关痛痒纯属私事的小事，在互联网金融时代，很可能会给个人的信用形象留下污点。腾讯、阿里这些互联网巨头，各自拥有数亿用户及用户在电商、社交、虚拟、游戏等多种服务上的数据。他们可以通过海量数据挖掘和分析技术帮助用户获得征信评分。

　　今后，一个人要想从互联网金融机构获取贷款，光凭央行征信系统的良好记录远远不够。

　　网上购物可先赊账

　　去年，京东商城推出了“打白条”业务的公测，消费者在京东商城购物可以不付款，先拿走商品使用，30天后再付款，或是选择更长的付款期限。

　　今年，蚂蚁金服推出“花呗”服务试运行，用户在淘宝天猫上购物时可以先“赊账”，实现“这月买、下月还”的类似信用卡用法的消费金融体验。而蚂蚁微贷早在2010年就开始对淘宝上的小微企业买家开展信用贷款业务，已经累计为超过70万家小微企业解决融资需求。蚂蚁微贷已经实现：用户3分钟申请、1秒放款、0人工干预。

　　已经试营业的前海微众银行，没有网点和柜台，也可以为个人客户和小微企业提供纯线上的无抵押的信用贷款。客户不用出具盖有公章的收入证明，不用复印家里的房产证、车证，只需在线填写简单的资料，就可以在最短的时间拿到真金白银的贷款。微众银行通过“刷脸”技术和大数据信用分析评价就向一位未曾谋面的卡车司机放出了3.5万元的个人贷款。

　　十年不换手机号用户更可靠

　　对老百姓来讲，怎样才能在互联网征信评价中获得高分，才是最切实际的需求。

　　“如果一个人，他的手机号码已经十年没有换，可以放心借钱给他。”蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰举出了这一实例。俞吴杰每天埋首于阿里云平台上产生的数据，从海量数据中读出了很多信息。他进一步解释说：“就整体人群而言，如果手机号码用的时间越长，居住地越稳定，违约率越低，只有5%，甚至1%。”与上述结论相类似的还有，如果你热心公益捐赠，这也意味着你在金融领域违约的可能性较小。

　　据了解，芝麻信用打分的依据就是人们留存在阿里巴巴上各项有关交易行为的数据。比如是否买卖过假货，打车时有没有放司机鸽子，预约餐厅是否言而无信，付款是否及时……这一切将描绘出一个人的诚信画像。

　　京东白条首批公测仅开放50万个名额，但不少用户反映申请起来并不容易。有金牌用户再三被拒，而只在京东商城买过6000元的商品的幸运儿却获取了一万元的白条授信额度。对此，京东商城有关人士介绍说，并非在京东消费得越多，得到白条的机会越大。京东白条不是按照购买金额来进行额度授信的。京东的信用评价体系要考虑更多方面的因素，比如物流信息中的地址和手机号码的稳定程度。“如果一个用户的收款地址经常变更，我们会认为他的信用度不如那些有长期稳定收货地址的用户。”此外，京东授信的时候也会看消费者购买的商品类别，比如经常购买儿童用品、家庭清洁品的消费者，就说明是一位有家庭、有孩子的人士，这样的人士为了家庭、孩子会有更多的责任感，因此可信度就较高。

　　不过，不论哪家机构均表示，他们独立开发的互联网信用评价体系属于商业机密，不可能对外披露详细的细节。

　　（程婕）