■ 个案资料

　　边先生，今年33岁，已婚，目前在一家国企工作，税后年薪20万元。妻子梁女士，今年32岁，目前无工作。儿子四周岁在上幼儿园。

　　目前有自住房一套无贷款，家庭定期存款20万元，活期存理财通和余额宝15万元。

　　每月开销3000元，儿子每年保费8500元的教育保险一份。

　　■ 财务状况分析

　　边先生一家属于年轻的三口小康之家，家庭年收入20万元，有房无贷款，目前也没有赡养父母的负担。

　　家庭支出主要在于孩子幼儿园的学费及平时日常家用，平均每月3000元，一年3.6万元，仅占收入的18%。除去每年给孩子交的教育保险费8500元，边先生一家每年结余15.55万元，加之其现有定期加现金类资产共计35万元。可以说边先生家庭的经济压力较小。

　　现阶段其家庭需要考虑的问题主要在于：家庭收入结构的不平衡可能导致的风险；如何将现有资产和每年结余做有效的投资组合，以应对居高不下的通胀；小孩将来的教育支出问题如何提早储备；购置轿车的需求。

　　理财目标：夫妻两人各购买什么保险？

　　家庭支柱应买份高保额寿险

　　边先生目前在国企工作，有五险一金，福利待遇较好，而其妻子梁女士目前无工作，边先生无疑是家里唯一的经济支柱，如果将来有意外发生导致边先生丧失工作能力甚至是身故，那么其家庭就断了唯一的经济来源。

　　故建议边先生应立即为自己购买一份高保额的定期寿险，保障时间至少应该选择20年（届时边先生儿子24岁，已具备工作能力），指定受益人为太太梁女士，这样能保障意外来临时其家庭经济状况不受太大影响。另外，选择20年缴，能最大化放大保险功能的杠杆作用。

　　梁女士目前无工作，也没有社保、医保等基本保障，建议梁女士当务之急是尽快为自己补充消费型的商业医疗保险，这样当有疾病发生时能弥补一部分昂贵的医疗费用。

　　由于现在重疾得病率趋高且呈年轻化趋势，建议边先生为自己和妻子各购买一份保额30万以上的储蓄型重疾险以防万一，保证一旦重疾不幸发生时不至于给家庭带来太大的经济压力，更重要的是没有这类风险发生时到期能获得一笔养老金，以补充边先生退休后减少的收入。

　　理财目标：已摇到号，打算4月份买辆15万元的车，可行否？

　　取出“宝宝”产品购置小车

　　夫妻俩目前已摇到号，打算4月份买辆15万元的车，这无疑是件可喜之事，可以给家庭出行带来很大便利。

　　由于边先生一家短期内没有太大的经济压力，且已有一定的积蓄，建议将存在理财通和余额宝的15万作为买车备用金。由于买车日程比较确定，加之目前“宝宝类产品”收益浮动较大，建议可将这15万转出放入一个3月内的银行理财（目前年率5%-6%），保证收益。

　　理财目标：存款和工资不存银行该如何理？

　　定存到期一半转为保本基金

　　按目前市面上的保费测算，上面建议边先生一家的保险规划每年需缴费金额在3万元以内，具体须看所选择的保险公司及保障范围等。除去这部分支出和买车支出，边先生一家目前有存款20万元，每年结余约12.5万元，平均每月结余约1万元。

　　按照边先生一家现在的投资方式（只有定期存款和活期现金类产品）无疑太过单一，按目前五年定期4.75%利率、余额宝不到5%利率算，其资产综合收益率不够5%，这不足以抵御居高不下的通胀。因此，建议边先生积极管理现有存款和每年结余的现金流，增加投资渠道。

　　除去买车需求外，边先生一家短期内没有其他大笔开销，因此建议现有存款到期之后可以将一半转化为保本基金，持有3年，这类产品持有满期保证本金安全，主要投向债券（这部分收益较稳定），小部分择机投资股市，在目前的市场环境下这样的组合很有机会能在保本的前提下博取高收益，能提高边先生资产的整体收益率。

　　剩余一半到期后可配置三到五年期投资型保险，目前市面利率5%-6%，稍高于银行定期，另外还附赠一份1-3倍的意外保障，对作为经济支柱的边先生来说多一份保障。

　　另外，一个家庭还必须储备一笔应急备用资金应对意外支出，这笔资金一般为6-12个月的月支出。边先生目前只有准备买车的15万是随时可用的，因此建议暂时将每月结余存入货币基金（目前平均收益区间4%-5%，远高于活期），待积累至3万后将这笔资金作为家庭应急资金。

　　随后，每月的结余建议分为两部分，先拿4000元做基金定投为儿子储备教育金。目前边先生已为儿子每年存了8500元的教育保险，但这是远远不能满足将来的教育支出的，需要补充。

　　由于孩子未来教育历程时间长、弹性较大，且物价居高不下，所以建议边先生拿2000元做债券基金定投以获得平稳收益，拿2000元做股票基金定投，获取相对高收益，这样可在摊薄风险的基础上参与资本市场的上涨。剩余的6000元可以先放入货币基金，待积累到一定额度后可转为银行理财或寻找其他投资机会，也可每年从这部分中提取一笔旅游资金，提高全家的生活品质。

　　□于双双（招商银行北京万泉河支行理财经理（AFP持证人））

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