元旦伊始，北京市将个人住房公积金贷款最高额度从80万提高到120万。这一举措不仅带动了公积金贷款的使用效率，也激发了购房人对于组合贷(商业贷款加公积金贷款)的使用热情。然而不少购房人在问清如何申办组合贷后，申请热情却被浇了一盆冷水。

　　90平方米以下才能贷120万

　　工作五年的小杨即将结婚，元旦前夕，他和女朋友看中一套位于东南五环的三室两厅的二手房。“有小孩以后肯定要把老人接过来同住，所以干脆一步到位买个大房子。”小杨表示。房款总价450万，他和女朋友两家凑出250万做首付，剩下的200万就要申请按揭贷款了。

　　听说公积金贷款上限调到120万，小杨很高兴。他仔细一算，按贷款200万、期限20年计算，纯商贷月供要14500元，变成80万商贷加120万公积金贷的组合贷后，月供是13200元，平均每月减少1300元，20年就少了30万的利息！他满怀希望地给公积金贷款中心打电话咨询，结果被告知，只有购买90平方米以下住房才能贷到120万，否则贷款上限仍是80万。

　　据伟嘉安捷的数据统计，1月上旬组合贷咨询量较去年12月上涨20%。“额度高、利息低，申请人自然首选公积金贷款，但受缴费年限、首套房、评估值、平米数等种种条件限制，真正能申到120万的并不太多。”伟嘉安捷企划主管吴昊介绍。

　　仅6家银行可办组合贷

　　除了申请条件约束，受理银行少、申请流程长是阻碍购房人申请组合贷的两大主要因素。

　　记者调查发现，北京地区仅工、农、中、建、交五大行和招商银行可以受理组合贷款，而且不是每家有房贷业务的支行都能做。例如工行方庄支行表示，只有方庄支行、北京西站支行等几家支行可以做，其他支行只做纯商贷。通州公积金贷款中心的客服人员则表示，它们只跟建行和农行合作组合贷款，其他银行都不行。虽然北京市公积金贷款中心的官网上写着，组合贷的申请人可以去银行递交申请材料，但几乎所有银行个贷经理都告诉记者，递交材料要去公积金贷款中心。

　　组合贷申请步骤方面的繁琐也是备受诟病的问题。申请人既要走一遍公积金贷款申请流程，又要经历商业贷款申请流程，虽然年初各家商业银行在办理速度上较年底有所加快，放款环境较为宽松，但审批放款也要10个工作日左右，而公积金贷款的流程最快也要20个工作日左右。在房价实时变动的当下，卖房人一听买方要用组合贷付款，准保皱起眉头。

　　问的人多用的人少

　　说起银行不愿加入“组合”的原因，银行从业人士表示，组合贷情况下每个客户的商贷额度比较小，且较为分散，加之其分割抵押的担保形式，无形中就增加了银行的成本和风险。“降息后房贷的利润空间已经很小，大行有规模效应，成本增加一点不算什么，对中小银行来说，组合贷就太不划算了。”一位业内人士告诉记者。

　　此外，像小杨这样的高收入阶层想利用公积金贷款还要考虑月最低还款额是否达标。根据相关规定，人均月收入超过北京市职工月平均工资3倍(含)以上的，其月还款额原则上应不低于其月收入的50%。夫妻双方月收入之和在社平工资6倍(含)以上的，月还款额原则上也应不低于夫妻双方月收入之和的50%。

　　吴昊表示，尽管1月份组合贷的咨询量上升了，但实际是问得多、用得少。“以上说的都是首套房组合贷，二套房组合贷的认定标准更复杂、要求更多。而且组合贷还款的时候要分别还，可能每月需要还两次。总之，准备申请组合贷的购房人要做好充足的心理准备，无论申请还是还款，过程都会比纯商贷艰苦一些。”

　　张品秋