■福州晚报记者 杨剑峰

　　以往春节前后房贷市场会迎来提前还贷的小高峰期。不过福州晚报记者昨了解到，进入降息周期后年内利率有望继续走低，房贷客户不必急着申请提前还贷，在榕银行受理的提前还贷量与平时也无明显变化。

　　银行未现节前提前还贷潮

　　“近期受理的提前还贷量比较正常，与平时相比没有明显变化。”在榕一家大银行个贷中心负责人昨表示，以往春节前后得益于资金回笼等因素，客户手头有闲余资金，有的就会申请提前还贷，银行因此会出现提前还贷的小高峰期。不过近年来客户在节前扎推提前还贷的情况已经不明显了。招行福州分行零售信贷部相关人士也表示，目前提前还贷的客户并未明显增多，与平时差不多。

　　一位业内人士表示，去年央行出台房贷新政，规定已结清贷款的家庭再按揭贷款买房可以算首套房贷；如果已有贷款未结清再按揭购买第二套房子，按规定二套房贷首付比例需为六成，贷款利率需在基准利率基础上上浮10%。不过新规未能催生客户提前还贷潮。事实上近年来提前还贷已逐渐常态化了，房贷客户也变得理性，不会刻意扎堆在某一时刻集中办理提前还款。客户更多会从自身的经济收入以及财务安排确定是否提前还贷，因而每月房贷提前还贷量变动不大。另外，去年11月下旬央行开始不对称降息，年内继续降息预期较强，进入降息通道后，房贷月供也会进一步减少，部分客户有可能改变提前还贷计划。

　　两类情况不适合

　　提前还贷

　　据了解，客户提前还款需向银行申请，在榕银行对于按揭客户提前还款都有时间要求，大银行贷款客户基数大，一般要求提早一个月申请；中小股份制银行会快一些，有的一个月之内就可办理结束。另外，银行对于提前还款的客户要收取一笔违约金，有的为一个月的贷款利息。不同银行提前申请的时间和具体违约金会有所不同，客户在提前还款时可查看借款合同中的具体规定。

　　此外房贷一族是否适合提前还款也因人而异，主要依个人经济能力等因素而定，有两种情况不适合提前还款。一是采用等额本息贷款，贷款期限所剩不多的客户。客户在办理按揭贷款时银行一般默认为等额本息还款法。该还款方式每月所还金额一样，但在前几年所还的月供中利息多、本金少。在还款期限最后几年情况相反，每月所还的月供大部分是本金，利息很少。此时申请提前还款就不合算。以贷款100万元，贷款期限20年，采用等额本息法为例，记者测算发现，每月还款额为7251.12元，第一个月还款额中利息为5125元，本金只有2126.12元。到了第105期时，本金和利息才相当，各约为3600多元。往后月供中利息逐渐减少，本金增多。比如到了第217期，每月7251.12元的还款额中，利息只有800多元，本金则高达6400多元。这样到了最后几年就没必要提前还款。

　　二是投资理财收益率能跑赢房贷利率的客户也不必急着提前还款。房贷利率在各项贷款利率中最为优惠，目前首套房贷5年期以上利率为6.15%。只要客户投资收益率超过房贷利率，并且投资能够持续稳定，就没必要提前还款。