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养老规划要趁早

  • 发布时间:2015-01-16 15:34:02  来源:新民晚报  作者:佚名  责任编辑:罗伯特

  统计数据表明,目前我国超过60岁的老人已达2亿人,到2025年可能接近3亿人,成为名副其实的老龄化社会。未来的养老选择哪种方式,谁来提供资金保障呢?归结起来,不外乎三类解决方式,一是认为养老要靠自己的长期积蓄,不应再麻烦儿女;二是觉得还是“养儿防老”,养老不仅靠自己,主要靠子女赡养照顾;三是未雨绸缪,先行一步,因人制宜,解除后忧,选择社会保险、商业保险和家庭养老等组合措施来应对。

  业内人士分析,当你接近不惑之年时,应该给自己储备养老金,换个层面说,养老问题从20岁起就要开始规划,给自己储备退基金以供养老,既保证自己生活未来,又不给独生子女增加负担。按照我国现有的社保体系,不论是企业员工,还是城乡居民,只要每月缴纳不同档次的养老保险费,到退休后每月可以领取一定额度的社会保险养老金,这里特别要注意权利和义务对等的关系,一是参加社会保险要坚持连续缴纳保险费,不能中断;二是要选择一个适合的档次,换言之,缴纳时间越长,选择档次越高,个人账户资金越充裕,到退休是自然会领取理想的养老金。有的人在退休后看到别人退休养老金比自己高,只知一味抱怨,心里不平衡,却没看到人家之前付出了多少,因而,要制定一个切实可行的养老投资规划,毕竟世上没有天上掉馅饼的好事。

  如果想退休后生活更舒适惬意一些,还需要制定“补充养老金计划”。客观地看,人的工作收入成长率会随着工资薪金收入水平的提高而降低,而理财收入成长率则会随着资产水平的提高而增加。因此,养老规划至少要用20年工作收入的一部分来准备60岁(或55岁)退休后的生活,建议主要资金投资养老保险,其他可选择股票和基金等。单纯从养老的角度来说,目前各家商业保险公司推出的年金保险比较适合储蓄能力强、理财偏保守人士的需求,此类保险很像强制的长期储蓄,不过附有保险保障功能,投保人每年缴纳一定的费用,到期后开始领取养老金,缴纳的费用越高,届时领取的费用越多。这种针对养老的保险,可以附加住院医疗保险和意外伤害保险,投保人退休后可以领取养老金以及累积红利,作为“补充养老金”。这种保险组合还对疾病和意外伤害进行了保障,做到了养老、医疗和意外保障的全面兼顾,提升家庭抵御风险的能力。

  目前保险公司推出的养老险产品还能降低退休规划的不确定性,缺点是报酬率偏低,需要有较高的储蓄能力。对投资性格保守但安全感需求高的人来说,以保证给付的养老险或退休年金来满足基本生活支出,以股票或基金等高报酬、高风险的投资工具来满足生活品质支出。刘宝民

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