本报记者 龙雨晴

　　2014金融理财盘点之小微金融

　　2014年，在国家政策的不断引导下，许多银行、担保公司等金融机构对小微企业的融资难题都给予了高度关注，各类小微金融服务产品推陈出新，花样百出。虽然2014年已经过去，但是这些产品却光芒依旧。想要谋求贷款的企业家们可以广泛了解这些金融服务，挑选适合自己的融资方式，争取在创富的过程中少走点弯路。

　　审核革新 绿灯大开

　　想要贷款就要进行资产抵押？那可未必。2014年，不少银行都在贷款条件上有所创新，为小微企业贷款提供便利。

　　据了解，2013年，兴业银行就在个别地方试点推出了小微企业“流水贷”业务，一改以往只看企业资产的做法，仅凭银行流水即可为企业快速核定贷款额度。而2014年新推出的“交易贷”是“流水贷”的升级版，在试点基础上开始推广，便利了全国更多的小微企业。

　　兴业银行有关负责人介绍说，“交易贷”的便利之处在于以结算换贷款，也就是以银行结算流水为客户合理核定一定的融资额度，并且在担保方式上采用信用免担保的方式，无需客户主要资产在兴业银行设定抵押，只要结算流水符合银行要求，就可以便利地获得信用免担保融资。“这样一来，就能更好地满足那些无抵押资产或者主要资产已在他行设定抵押的企业的免担保融资需求。”

　　无独有偶，建设银行于2014年中旬推出的“税易贷”业务，也有异曲同工之妙。据悉，“税易贷”最大的特点就是建设银行在放贷时不评级不授信，也无需申请者提供任何抵押和担保。“对于小微企业来说，只要正常经营，按时足额纳税，就能从建行贷到钱。”建设银行有关负责人介绍说，“税易贷”主要针对纳税5万元以上的客户群体，以纳税额度作为衡量可贷款金额的标准，最高贷款额度可达200万元，可以理解为“为诚信企业大开绿灯”。

　　借新还旧 告别“倒贷”

　　“企业从银行贷款都有一定的期限，大部分为1年，到期后即使仍需贷款，企业也需先还贷款，然后再重新办理贷款手续。”某银行小企业金融部经理表示，小微企业流动资金贷款常常存在生产经营周期与贷款期限不匹配的问题，部分小微企业往往通过外部高息融资来解决银行贷款到期后的续贷问题，不但成本比较高，还影响了企业的正常生产经营。

　　而2014年，这种“倒贷”问题已经有所突破。一个突出的例子就是广发银行所推广的“三年期流贷”和“借新还旧”政策。所谓“三年期流贷”，就是延长企业的贷款期限，不再局限于一年内偿还，使企业可以一次贷三年，从而减少企业“倒贷”资金。而“借新还旧”是说企业在上一笔贷款到期之前，可以先向银行借一笔新的贷款，然后用这笔新贷来偿还旧贷。这样一来，企业就不必为了偿还贷款而“拆东补西”，甚至选择一些成本较高的融资方式，融资负担也能相对减轻。

　　创新担保 加速融资

　　不仅银行在助力小微上动作频繁，担保公司更是持续发力，不断探索创新，加速小微企业融资效率。据了解，河南省中小企业投资担保股份有限公司针对中小微企业在资金使用中“短、小、频、急”等特点，推出了“快融通”业务，这也是继“仓融通”、“市场通”之后，该公司为小微企业提供融资服务模式上的又一次创新和探索，这一业务在2014年大放异彩，吸引了不少正在寻求贷款的中小微企业家。

　　据介绍，“快融通”业务的核心特点就是快速审批。公司内部流程可实现受理3个工作日内审批完结，出具保函，一周内实现银行放款，最大限度地满足小微企业的临时用款需求。同时，该产品在反担保措施的设计上，不拘泥于房产、土地等不动产的质押，企业的易变现类存货、有价证券及资信等级高的第三方法人和自然人信用保证也在可行之列，依据企业具体状况，组合搭配多种保证措施，最大限度挖掘企业自身信用资源，从而降低融资成本。

　　互联网金融拓宽渠道

　　2014年，互联网金融的飞速发展也为小微企业融资问题开辟了新的道路。尤其是众筹、P2P等互联网金融融资模式的出现和飞速壮大，打破了传统的以资本市场直接融资、商业银行间接融资为主的融资方式，为不少小微企业家指出了融资新方向。

　　业内人士表示，互联网金融之所以能为中小企业提供充足资金，从实践过程来看，以阿里巴巴等为代表的互联网金融企业盈利能力强，具有很好的资金渠道整合能力，尤其掌握着大量的短期资金，能够满足中小企业的资金需求。另外，在互联网金融模式下，资金提供者可以通过贷款者的消费、收入等历史信息或者通过第三方获取借款者的信用度，大大降低了借款者和投资者之间的信息不对称现象，从而减低了中小企业融资的门槛。

　　有专家认为，互联网金融有望缓解企业融资难的问题，对目前资金困难的小微企业是较大的机遇。