银行征信系统不向互联网金融企业开放，且小微企业、个人的信用数据不完备，一直是实现普惠金融的难点。而今，个人征信业务市场终于放开，今后，即便没有在银行贷款或者持有信用卡的国人，也有望拥有自己的信用报告。京华时报记者马文婷余雪菲

　　■事件

　　多维度信用评价成为可能

　　1月5日傍晚，央行发布消息称，央行已印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间是6个月。公告显示，这8家分别是芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司。

　　京华时报记者从业内了解到，与企业牌照执行备案制不同，根据2013年央行颁布的相关管理办法，个人征信业务的第三方机构牌照需要经过相关机构的审核才能获得。一位获牌企业相关负责人告诉记者，目前还没有获得牌照，如果能够获得牌照，对个人而来，今后能证明自己信用的不仅仅只有央行的征信报告，还有其他机构的一些不同层面的征信报告。事实上，个人征信向市场开放之后，信用评价可以是多维度的，有央行出具的官方报告，也有芝麻、腾讯出具的草根版报告，对于机构和个人来说都多了一个选择。

　　值得注意的是，这次获得筹备资格的8家企业中有着马云、马化腾、马明哲的身影。芝麻信用来自于阿里巴巴旗下蚂蚁金服，腾讯征信隶属于腾讯旗下，深圳前海征信则是平安集团新近成立的，“三驾马车”再战信用市场。

　　■影响

　　互联网金融发展的核心

　　信用体系究竟有多重要？京华时报记者在此前的采访中了解到，很多普惠金融行业从业者认为信用体系的建立甚至是行业发展的核心。

　　“做小微金融，并不是我们想做金融，不是想赚钱，而是想做信用体系。”阿里巴巴董事局主席马云多次强调，而蚂蚁金服CEO彭蕾此前在接受记者采访时也强调，互联网金融正在重塑一套信用评价体系和信用概念。阿里巴巴无疑是这套体系的探路者和重构者。

　　宜信公司CEO唐宁也

　　曾告诉记者，发展普惠金融的信用是关键，要真正能够建立起信用体系，还是要靠创新，过往依靠大机构把资金输送到小微和农户，与此同时还有很多创新的模式，人也可以跟个人对接起来。

　　为了将金融服务的局限性打破，普惠金融的概念应运而生，而金融的本质是防控风险，若是盲目开展金融，只会带来无限的风险隐患。在京华时报记者的采访中，很多互联网金融领域的从业者都提到了建立信用体系的重要性，而个人征信服务的正规军在市场中少之又少。

　　京华时报记者了解到，目前，我国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。而这一征信机构现状与我国当前蓬勃发展的互联网金融规模不相匹配。目前，互联网金融公司尚无法接入人民银行征信系统，各公司之间也不存在信用信息共享机制，对贷款者的信用审核靠各家自身审核技术和策略，独立采集、分析信用信息。贷款者违约成本很低，无法用惩罚机制来约束。

　　■规划

　　征信机构未来业务各扬所长

　　“我们想改变的是用互联网的方式搜集数据。如今，信用已经不再是传统意义上拿着房产证才算作信用，有钱没钱不能成为判断一个人有没有信用的前提条件。”彭蕾曾经指出，在互联网时代，许多企业和个人在互联网上积累了海量的信用数据，但这些信用并不被传统金融机构认可，他们无法得到相应的金融服务。

　　对于未来征信机构将会怎么从事业务，记者了解到，腾讯的个人征信牌照关注点或是在互联网征信。腾讯方面近日作出表态，未来，腾讯征信业务服务的对象主要包括两块：一是金融机构，通过提供互联网征信服务来帮助他们降低风险，能够去为更多用户提供金融服务；二是服务普通用户，用很便捷的方式帮忙他们建立信用记录，这些信用记录能反过来帮助他们获得更多的金融服务。

　　目前，在蚂蚁金服旗下，“芝麻信用”以征信事业群的形式存在，由小贷数据业务负责人娄建勋主导，能够横向调取集团层面的数据。而蚂蚁金服有关人士早前曾对媒体透露，芝麻信用是要做基于互联网的草根信用产品，旨在帮助企业和消费者之间更好对接，让信用更好的人享受更便利、更低门槛的服务，至于是不是金融领域，并不是重点所在。

　　而平安集团旗下的深圳前海征信中心股份有限公司的工商资料显示，营业范围包括“企业信用信息的采集、整理、保存、加工、咨询”等。

　　■观点

　　亟待建立信息流通互换渠道

　　尽管放开征信市场是大势所趋，但银客网CEO林恩民指出，要想真正建立互联网时代的征信体系还有相当长的路要走。下一步，获准从事个人征信业务的机构们还要与央行做接口、调数据等等，这些事务庞大而繁杂，短期实现难度很大。不过，银客网合作方中诚信征信等机构已经开始相关征信数据的采集工作，如果能够一边对接央行一边采集数据，二者同步进行便有望缩短体系建成的用时。

　　此外，林恩民认为，建立各家征信机构之间信息流通互换的渠道是当务之急，信息只有流通起来才有价值。他说，目前互联网金融公司尚无法接入央行征信系统，各平台之间也不存在信用信息共享机制，对借款人的信用审核多数是依靠平台自身审核技术和策略。比如，在参考央行征信报告后，大多数P2P平台都会派出调查员实地调查借款人的真实信息，但这个信息的掌握和使用都在该平台，造成了很大的资源浪费。如果民营征信机构能够流通相关海量数据，既优化了资源配置，又节省了社会成本，还能让信用数据产生真金白银的价值。