“开闸放水”，更要“量身定做”产品

　　——股份制商业银行该如何分享小微信贷“蛋糕”

　　新华网北京1月6日电（记者 姜琳）年审制贷款、版权质押贷款、ＰＯＳ商户网贷、上门办理经营性微贷……过去一年，各大银行特别是股份制商业银行在小微信贷市场的“拼杀”空前激烈。然而一个必须直面的事实是，小微企业仍在普遍“喊渴”。

　　在6日广发银行举行的“2014年中国小微企业调查报告”发布会上，专家和业务人士一致指出，小微企业“融资难”问题的根源不仅在于融资资源，更重要的是市场上严重缺乏符合小微企业贷款需求特点的产品和服务。

　　银行相比过去确实为小微企业划出了大块信贷“蛋糕”，但是广大小微企业主的融资需求更为广泛。

　　国务院发展研究中心企业研究所马骏所长表示，其实关键原因在于一些银行不会做小微金融。“一个国外银行界朋友曾总结，做大客户不太挣钱，因为对方议价能力强，把利润压得非常低，但是做小企业贷款空间很大。所以核心就看银行是不是能真正了解小企业的需求偏好，针对性地推出他们要的产品。”马骏说。

　　综合看，小微企业融资需求普遍呈现周期短、金额小、频次高、时间急的特征，在选择贷款时，贷款成本是最重要的因素，其次是抵押方式、贷款额度和放款时间。很多小微企业需要在一周内获得放款。

　　业内人士指出，小微企业普遍期待的是‘低利息、抵押简便、放款快’的信贷产品，这无疑对金融机构提出了挑战。出于控制风险的考虑，过去银行对企业贷款在抵押、放款审核上都要求比较严格，这可能直接导致小微企业贷款难、放款慢。

　　广发银行副行长王桂芝表示，现在市场上符合小微企业需求的融资产品、金融产品太少，造成金融资源和服务配置低效。对于银行来说，应该围绕他们的需求，简化小微贷放款流程，支持信用贷为核心、多元化抵押的方式，推出将恰当利息水平和灵活还款方式相结合的“低成本”融资产品。“广发银行推出的个人贷款移动审批终端‘随申贷’，最快30秒就可以知道授信额度。”王桂芝说。

　　针对小微企业开发更多的企业现金流及企业资产管理服务，把短期闲置资金进行投资管理，通过提高综合金融收益来平衡小微企业融资成本，也是银行未来值得努力的方向。此次调查发现，小微企业大多将手中闲置资金作为经营“后备金”，基本没有进行理财或者短期投资。一位来自广东的小微企业主表示，如果收益不错，并可以随用随取，可以考虑接受类似理财产品。毕竟从银行赚些钱，可以平衡下贷款的利息支出。

　　为小微企业信贷“止渴”，银行不仅需要多“降低门槛”“开闸放水”，还应加大产品推广力度、增强信息传播效果。

　　报告显示，尽管贷款需求迫切，但是小微企业主对银行贷款的信息获知远远不够。例如广大小微企业主对抵押方式的认知和使用，依然停留在房产抵押、担保、信用等传统水平。对于众多银行近年来推出的“合作社联名”“订单抵押”“应收账单抵押”“流量抵押”等创新性抵押方式，企业主们基本表示“不太清楚”。

　　正如银监会办公厅副主任杨东宁在发布会上指出：“这两年为解决小微企业贷款难问题，国家出台了很多政策，银行也推出了很多好的产品，但是小企业主们都不知道。关键是要打通政策的‘最后一公里’，把有效信息推送给小企业主。今年，我们的监管要求是不遗余力底降低小微企业信贷成本，希望银行能进一步创新管理，在推出更多低利率融信贷产品的同时，还要让广大小企业主知晓和了解。”