回首2014年，改革进入了深水区，金融行业可谓是波涛汹涌。这一年，我们的身边发生了许许多多的变化，金融的变革或多或少影响着我们每个人。值此岁末，我们整理了与百姓生活息息相关的五大金融关键词，看看这些政策是如何改变我们的生活的。

　　关键词一

　　降息

　　2014年11月22日，央行宣布降息。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%，一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%。结合推进利率市场化改革，将存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。

　　时隔两年之后，中国再次实施全面、非对称性降息。贷款利率下调，老百姓房贷压力轻了，企业融资成本降了，投资拉动了，房市回暖了，市场信心提振了。这次调息有利于更大限度上发挥市场机制在利率形成中的决定性作用，明确显示出国家正在加快利率市场化的步伐。同时，降息也给商业银行的发展带来巨大挑战。迫使银行业打破垄断，提升效率，降低管理和运行成本，从而降低资金流转过程的成本。此举也为未来全面放开存款利率管制奠定了坚实的基础。

　　民营银行破冰

　　2014年可谓民营银行的“破冰”之年。年初，中国银监会公布首批5家民营银行的试点方案。7月25日，中国银监会对外披露批准了3家民营银行的筹建申请。12月12日，由腾讯作为主发起人的深圳前海微众银行正式获准开业，将成为首家开张的民营银行。

　　民营银行获批，是自国家允许民间资本设立中小型银行等金融机构以来的重大突破，打开了我国银行业对民营资本有行业准入的限制，可以预见，这将对当前金融体制带来巨大挑战。客观来看，大量被传统银行拒之门外的小微企业，其融资需求长期难以得到满足，它们需要与之匹配的金融机构。与此同时，在实业中逐渐积累壮大起来的民间资本，正迫不及待地寻找出口。以开办民营银行的方式服务民营经济，看起来是一个再合适不过的选择。据了解，银监会方面也将考虑在金融服务薄弱地区，加快推动具备条件的民间资本发起设立民营银行，由东部向中西部、北部扩大试点范围。

　　存款保险

　　最近几年，中国居民的储蓄率均在50%左右，位居世界第一，因此防范金融风险，保护储户利益变得尤为重要。经过21年的酝酿，存款保险制度终于破题。11月30日，《存款保险条例（草案）》公开向社会征求意见，我国拟建立存款保险制度，覆盖我国所有存款类金融机构，实行最高50万元的有限赔付，以低费率起步，将保费建立存款保险基金。

　　由于利率改革的速度加快，人们对金融行业的风险越来越关注。为了避免少数银行可能出现的经营失误或市场不确定因素的干扰，对存款安全性的威胁是客观存在的。存款保险制度就是给金融改革系上了“安全带”，使金融风险降到最低的程度。对于稳定社会和提升存款人信心极为重要。存款保险制度的建立将改变人们观念：“投资有风险，存款最保险”已经不再完全正确，人们将认识到：存款和投资都会有风险，需要谨慎和细心。

　　关键词四

　　互联网金融

　　如果说2013年是互联网金融元年，那么2014年他们则成了金融业的主角之一，抢尽了传统金融的风头。存钱放“宝宝”里代替了去银行；支付不用刷卡了，改了“扫一扫”；创业不找风投了，改众筹了。

　　3月5日，“互联网金融”一词首次被写入政府工作报告。政府鼓励支持包容互联网金融的态度非常明显，决策层的重视与肯定为互联网金融在2014年高速发展奠定了基础，大资产管理机构以此为基础发力互联网金融，可以说这是互联网金融领域的头等大事件。2014年，互联网三巨头BAT（百度、阿里、腾讯）并肩同行抢夺银行风头。银行的存款大搬家，流向了通过货币基金为主的互联网“宝宝”，“一分钱即可投资”成为现实，“宝宝”们开启的“丝理财模式”让普惠金融真正进入到了百姓生活，也唤醒了互联网用户的理财意识。为了“稳固”自己的用户，不少银行设计了类“宝宝”产品，也算是冲击之后的普惠了。

　　A股“复苏”

　　2014年，A股市场在不知不觉中好像已经走上了“复苏”的轨迹。上证指数从2112.13点起步，七月一到，褪去“熊”衣，昂起了“牛”头。进入11月更是昂首阔步，加速上行。

　　12月8日，时隔近44月，沪指再度站上3000点关口。而随着股指高位运行，市场震荡加剧，两市成交也频频创出历史天量。12月9日，伴随沪深两市震荡，A股总量刷新史上最大单日成交纪录。至12月29日收盘，今年A股涨幅达51.5%，稳居全球第一。今年一系列举措为中国经济长远发展奠定坚实的基础，让我们看到了转型后经济持续增长的希望。股票市场是经济增长的晴雨表，经济运行在衰退后期之后即将步入新一轮复苏进程，股票市场先于经济提前启动。明年A股涨幅还拼不？在风险提示的同时，各路研究人员也对2015年A股满怀期待。