11月21日，中国人民银行宣布自11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，同时，将存款利率浮动上限由基准利率的1.1倍扩大到了1.2倍；11月30日，人行就《存款保险条例（草案）》公开征求意见。这一制度一旦落地，将在很大程度上推进利率市场化。

　　今年以来，利率市场化步履匆匆。临近年底，加速迹象更为明显。

　　回望2014年，利率市场化全面逼近，“狼”真的要来了吗？国字号银行和地方银行机构，又是如何应对的？

　　□本报记者 张学文

　　变化

　　国字号银行“大小通吃”

　　12月11日，国家开发银行四川省分行贷款支持的大渡河安谷水电站顺利实现首台机组发电。值得关注的是，该行累计为其提供的近50亿元资金中，除贷款外，还有信托和银团，并创新提供移民贷款专项资金2.6亿元。

　　这只是国字号银行应对即将到来的利率市场化、完成大资管转身后，通过提供多种融资获取收益的一个缩影。

　　如今，个人顾客不论是到工、农、中、建这些国字号大银行，还是到招商、兴业、平安这些全国性股份制银行，甚至到外资银行在川网点，既可买保险、买理财产品，还能领取社会保险金、购买各种基金。公司顾客，除可在政策性银行和这些银行获得贷款外，还可通过他们发行债券，办理金融租赁，进行上市融资。

　　种种迹象显示，2014年，国字号银行已进入一个“大小通吃”的时代。除通过为大项目提供贷款以外的新的融资方式获取收益外，农村、农业、县域也成为他们进入的新领域。原本不被他们看在眼里的小微企业也成为他们的新领域。

　　应对

　　顶层设计突出重围

　　国字号银行“大小通吃”，原来就以小为生的地方银行机构，在贷款利率收益逐渐收窄后，又何以为生？

　　对此，省政府高瞻远瞩，借脑人民银行成都分行、四川银监局，以增强地方银行机构实力为基轴担当起率领地方银行机构突出重围的重任。

　　2014年，省政府出台《关于推进城市商业银行改革与发展的意见》，并就农村信用社改革作出部署，制定出改革时间表。之后，城商行协会成立，四川省农村信用社联合社“大平台+小银行”改革方案快速推进。

　　目前，成效初现。

　　四川银监局提供的资料显示，全省13家法人城市商业银行民营股比例突破50%。开办理财业务的法人城商行均完成事业部制改革并实现归口管理，13家法人城商行设立法人总部同业业务专营部门，上收分支机构同业业务，全面推进系统建设。

　　农信社改革方面同样捷报频传。

　　作为全国创举，雅安农商银行完成组建。目前，今年已经启动和计划启动改革工作的县级农村信用合作联社达68家，占年初全省经营性法人机构数量的近50%。改制后，全省农合机构股本金中民间资本占比达到近90%。

　　发力

　　理财产品层出不穷

　　顶层设计统领下，银行机构自身实现收入多元化，方为应对利率市场化之根本。

　　欣喜的是，银行机构没有辜负众望。

　　12月24日，威远农商银行今年理财业务成功突破1025万元，理财手续费成为贷款利息收入之外新的增收渠道。截至10月末，全省农合机构今年发行金信富系列理财产品96期，累计发行金额达190亿元，实现投资总收益1.65亿元。作为适应利率市场化的一种预演，全省农合机构从国字号银行的传统理财市场分得一杯羹。

　　值得关注的是，这种理财产品发行，是在四川省农村信用社联合社统领下全省农合机构的一次抱团出击，不仅有引进的高端专业人才加盟，更有散布在全省农村信用社、农村商业银行、农村合作银行的专业人才。

　　像全省农合机构一样，城市商业银行统领者——城商行协会，促进各会员单位进行理财产品发行等信息交流，之后便是城商行的强势出击。南充市商业银行业务分管负责人简颋告诉记者，截至目前，该行今年已发行230只理财产品，销售金额达130亿元。除南充市商业银行外，成都银行、攀枝花商业银行等城商行均开发出自己的系列理财产品。

　　通过存款余额规模增大扩大贷款利息收入份额之外，理财产品手续费成为地方银行机构增收的又一渠道。

　　突破

　　投行业务初试牛刀

　　放眼国际大银行、国字号中资银行，来头最大、赚钱最多的还是投行业务。

　　但是，地方银行机构能吃下这块“肥肉”吗？

　　今年，南充市商业银行成功发行四川地区第一单信贷资产证券化产品，发行总额达11.975亿元，其中小微贷款约为11.588亿元，占比97%。我省银行业最高利润业务基本上由国字号或外资银行垄断的局面由此被打破。

　　简颋介绍，南充市商业银行自2013年初成立投资银行部以来，经过持续业务整合和调整，目前已可开展包括信贷资产证券化在内的承销发行类等四大类投行业务。此外还开办了国际汇款业务、国际托收业务、进出口信用证业务等中间业务，收入渠道进一步拓宽。

　　首战取胜，给其他银行以信心。成都银行等省内城商行也开始在投行业务上初试牛刀，大有斩获。

　　地方金融机构中另一支生力军农合机构，也已蓄积力量向投行业务发起冲击。记者了解到，四川省农村信用社联合社“小银行+大平台”建设正在全面深化。其专业化服务平台，如电子银行中心，产品研发中心、风险评估中心、集中运营中心等已具雏形。

　　【大事记】

　　●4月22日

　　中国人民银行决定从4月25日起下调县域农村商业银行人民币存款准备金率2个百分点，下调县域农村合作银行人民币存款准备金率0.5个百分点。

　　●6月9日

　　中国人民银行决定从6月16日起对符合审慎经营要求且“三农”和小微企业贷款达到一定比例的商业银行（不含4月25日已下调过准备金率的机构）下调人民币存款准备金率0.5个百分点。

　　●9月12日

　　银监会下发了236号文件，要求商业银行应加强存款稳定性管理，约束银行月末存款冲时点，要求银行月末存款偏离度不得超过3%。

　　●11月22日

　　下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。

　　●11月30日

　　人民银行就起草的《存款保险条例(征求意见稿)》面向社会公开征求意见，酝酿长达21年之久的存款保险制度破题。