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美国: 获取便利 选择多样

  • 发布时间:2014-12-29 03:49:22  来源:经济日报  作者:佚名  责任编辑:罗伯特

  美国小微企业融资来源主要是银行贷款、银行信贷额度和小企业局(SBA)担保贷款。近年来,随着个人信贷活动迅速增加、机构投资者的介入,以及金融行业在网络时代出现新的服务形态,小微企业贷款渠道日益多元,获得资金日益便利。

  美国相关法律规定,政府及大型企业包括军工企业的采购,必须留出20%的份额给小微企业,让小微企业参与竞争;政府投资建设服务小微企业的平台,让小微企业公平地享受服务;由政府拨专款,免费对小微企业进行培训;美国在全国各地设立1000多个小微企业技术辅导中心,无偿为小微企业提供技术咨询。这些做法使美国的小微企业平均寿命在8年以上。

  依法设立的美国中小企业局(SBA)的主要任务,就是以担保方式鼓励银行向中小企业提供贷款。除了为少数民族和妇女所办中小企业提供25万美元以下的90%额度的担保外,对75万美元以下的贷款提供总贷款额75%的担保;对10万美元的贷款提供80%的担保,贷款偿还期最长可达25年。

  市场分析人士指出,美国小微企业目前主要从以下渠道获得信贷支持:一是银行贷款。对小微企业主而言,银行贷款最为便宜,通常是最佳选择,但是由于门槛最高,近年来流向小微企业的银行贷款呈下降趋势。二是SBA贷款。SBA贷款是小微企业最易获得的贷款,虽然程序繁琐,等待时间较长,但是优势明显,除了成本较低,缺乏足够信用记录的企业也可获得。三是个人信用卡。虽然小微企业使用商业信用卡较为普遍,但是分析人士认为使用个人信用卡更为明智,因为作为个人消费者,可受到相关法律保护。四是另类贷款。大体而言,小微企业可通过商业贷款或者P2P贷款网站快速找到贷款,但是一般成本较为昂贵,必须仔细核查贷款条件与真实成本,算出年利率。五是利用个人资源。对小微企业而言,个人存款是很好的资金来源,可将受益较低的存款变为投资,一些小微企业主喜欢向条件较为灵活的亲朋借贷,但是操作不当会导致较大风险。

  银行目前仍是小微企业获得信贷的主要渠道。在金额10万美元以下的贷款中,大型银行和全国性信用卡银行等特殊银行占据了最大比例,贷款金额100万美元以下的小微企业贷款市场中,社区银行占比50%以上。

  此外,近两年兴起的互联网金融也在小微企业融资问题上发挥作用。互联网具有透明度高、信息获取方便、操作便捷等特征,令小微企业贷款降低了门槛、省去了许多中间环节、降低了成本,也让投资者可以掌握企业的实时动态数据;另一方面,其他诸如第三方电子商务平台,掌握了大量小微企业历年滚动交易数据,有效地控制了供应链融资风险。互联网金融的快速发展极大地提高了市场上买卖双方的交易效率,降低了金融服务的门槛。

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