新华网成都12月23日电（熊小黠、胡旭）中国邮政储蓄银行四川分行与四川省科学技术协会深度合作，由基层科协组织筛选推荐优质农业产业和新型经营主体，银行创新产品和服务与之对接，形成了资金和技术整合运用、优势互补的“银会合作”模式。在四川田间地头演绎出一个个“乡村创富故事”。

　　果园村里，“银会合作”结硕果

　　记者走进四川省眉山市彭山县观音镇果园村，集中连片的葡萄种植大棚蔚为壮观。住宅小区现代美观，葡萄酒庄点缀田间，乡村公路上小汽车络绎不绝，先进农业产业和现代新农村的蓝图在这里变为现实。

　　“以前果园村靠种粮食和时令蔬菜，一颗果树都没有，现在葡萄种植面积6000亩，年产值达到1．7亿元，村民人均年纯收入从3000多元增加到1．5万元。”村支书李永伟说。

　　葡萄种植大户孙德本告诉记者，他租了50亩地种葡萄，搭一亩葡萄棚架要3万元，资金压力很大。一般的农户贷款只有5万元，金额小、审批长、利率高。果园村葡萄协会将他推荐给邮储银行，不到一个月就拿到20万元贷款。

　　从2013年试点以来，“银会合作”已在四川发放小额贷款5500多笔，金额4．2亿元，没有一笔出现不良。截至11月末，邮储银行四川分行已累计为105万户“三农”客户、2万多家新型经营主体投放资金1300多亿元，今年投放250亿元，占投放总额的33％。

　　融资＋融智，实现多方共赢

　　邮储银行四川分行行长刘义龙说，当前传统农业加速向规模化、集约化的现代农业升级，传统金融服务满足不了新型经营主体不断涌现所催生的融资需求，邮储银行必须在产品和服务上进行创新。

　　目前，邮储银行四川分行和各级科协建立了对接平台，形成了“银会合作”的运行机制和业务流程：科协进行技术指导和管理，并为基层农技协、专合社等牵线搭桥；农技协等在带动农户、农企中，择优向银行推荐，协助贷前调查、贷后管理；银行根据经营规模、周期等情况，在贷款金额、期限等方面创新，量身定做金融产品。围绕四川特色产业，邮储银行四川分行重点支持川猪、川茶等8个“川”字号产业，为此开发出78项专属信贷产品，并为小贷产品开辟了“绿色通道”。

　　“与科协的深度合作，实现了科协信息、农技资源和邮储银行服务网络资源、资金资源的深度融合，找准了新形势下‘三农’金融服务的重点，形成了现代农业加速发展、新型经营主体融资创富、银行普惠金融和可持续发展的‘多赢’局面。” 刘义龙说。

　　双重约束风险，缓解“三农”融资难

　　一直以来，资本缺位制约着农村发展。“银会合作”突破了信息不对称、风险管理等难点，对缓解“三农”融资难、融资贵做出了有益探索。

　　邮储银行眉山市分行负责人说，农户小额贷款客户分散、良莠不齐，需要花费大量精力进行甄别筛选。基层农技协、专合社等对农户的诚信度、能力等情况较为了解，经过筛选过滤推荐给银行，解决了银行和农户之间的信息不对称，降低了信用风险。

　　同时，科协在产、供、销等环节提供技术支持，对农户具有较大约束力。科协协助银行进行贷后管理，对资金挪用、恶意违约的农户取消信贷资格、终止技术指导，“双重约束”降低了农户违约风险。

　　另外，“银会合作”使得贷款利率有了更大的下调空间。科协拿出一部分惠农资金贴息，进一步降低了利率。据了解，“银会合作”贷款利率低于10％，低于其他同类贷款，加上节省了担保费等中间费用，融资成本大大降低。