理财案例

　　伍先生现年40岁，拥有一个幸福的三口之家，年富力强，多年创业成立了自己的外贸出口公司和一家五金卫浴器材厂。伍先生的企业年平均税后利润收入有80万元。近年由于业务不断扩大，资金紧张，伍先生向银行借贷了50万。伍太太38岁，是一名小学英语教师，年收入稳定，约为6万元。

　　伍先生家庭现有活期存款20万元，定期存款100万元，一套自住房目前市值150万元（现剩余贷款余额约68万元，月供5700元）。另有一间市值80万元的投资性房产用于出租，每月租金收入2500元。家庭拥有2辆轿车，现市值20万元。夫妻二人均有社保，但并未购买其他商业保险。

　　日常开支方面，伍先生家庭每月基本生活开支10000元，小孩每月教育金4000元，全家每年会出国旅游一次，花费80000元左右。

　　伍先生有个愿望，就是未来送女儿到国外读大学，估计需花费120万元。另外，伍先生希望60岁可以退休，但目前并未制定退休养老金的规划。最令伍先生担忧的是自己企业的经营，因为公司的业务扩张存在难以预测的风险。

　　●南方日报记者 郭家轩

　　理财分析：

　　伍先生究竟应该如何合理规划安排家庭财产呢？笔者采访了中意人寿江门中心支公司资深营销经理、理财规划师许伟民，为伍先生家庭资产负债及现金流量状况进行了专业分析。

　　许伟民表示，通过综合分析可看出，伍先生家庭和事业处于相对成熟期，家庭整体财务状况良好，控制开支及增加净资产能力较强。在一定时期内的偿债能力良好，债务不会影响日常生活品质。财务安全性也相对较好。但因伍先生近年企业经营风险增大，家庭流动性资产规模偏高，投资性资产占比较小，导致家庭资产存在一定的风险。同时，伍先生女儿的出国留学金和自身的退休养老金并未建立规划，因此，伍先生首先要将企业风险与家庭财务隔离，保证家庭财务的安全。

　　理财规划：

　　为了能使伍先生家庭的各项财务比率更加合理，更有利于家庭资产的保值，同时增加了家庭保障，许伟民就伍先生的家庭理财给出了财务安全和保障规划的完整建议：

　　1.现金规划

　　伍先生家庭收入除了伍太太的固定工资外，主要依靠企业利润所得，由于企业运营存在风险，很容易挪走家庭的稳定储蓄。许伟民建议伍先生每年投入15万家庭收入购买万能险，减少家庭收入的流动性，确保家庭收入的安全。同时，能有效提升资产的稳定增值，避免企业的财务纠纷影响家庭财务的安全，剥离企业债务对家庭生活的影响。

　　其次，伍先生可通过投资大型地产发展商的屋苑车位以增大投资比例，建议在开盘时以15万的定期存款一次性投入，每月以租金1000元出租。从目前江门大型生活社区车位配比1：3.5来看，以后可待升值进行转让获利。盘活沉睡在银行的资金，提升家庭资产的投资水平。

　　2.家庭成员的完整保障计划

　　伍先生作为家庭收入的主要来源，关系到未来10年的家庭房贷还款和孩子的成长及教育。在家庭进行稳健理财的同时，伍先生家庭各成员配备合适的保障是当务之急。建议利用保险的低保费高保障的杠杆原理提高家庭的风险保障水平。按照保险的“双十原则”，以投入家庭年收入的10%建立10倍于收入的保障额度。伍先生的家庭保障支出约为8万/年，家庭保障额度以800万为宜。同时，为伍太太和女儿配置意外险、健康医疗险和重大疾病保险，保费从伍先生家庭年度节余中支出。

　　3.女儿出国留学教育金规划

　　伍先生非常重视女儿的教育，他希望能送女儿去国外留学。目前4年欧美国家留学费用约为人民币120万元，按5%的学费增长计算，8年后需要约177万元，才能完成未来女儿出国留学的目标。教育金的需求是刚性需求，对资金的安全性要求很高，应尽早规划。许伟民建议每年将家庭结余中的10万元购买安全性较高的少儿教育金保险，作为女儿8年后的教育经费，以确保无论家庭发生任何意外或事故，女儿都可以获得确定的教育金，完成出国深造的目标。

　　4.养老金准备

　　以现有的生活水平，每月开支1万元计算，伍先生距离退休还有20年，规划养老保障金至少到85岁，以通货膨胀率4%以及退休后的预测投资收益率3%计算，伍先生夫妻的养老金准备至少需要769万。因为养老金规划属于中长期理财，对安全性和期限性的要求较高，且应该分阶段进行规划。许伟民建议伍先生从每年的家庭结余中拿出10万元，选择安全性较好的基金定投、商业养老保险等进行投资。同时将银行的定、活期存款50万元适当进行理财产品投入，既可有效地抵御银行利率被动，还可随时追加，从而满足养老资金的需求，提前做好部分养老储备。