利率上涨老存单是否转存先“算账”
- 发布时间：2014-12-10 01:33:43 来源：郑州晚报 责任编辑：罗伯特
利率上涨
老存单是否转存先“算账”
栏目主持：吴幸歌
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问
读者刘女士在TOP理财微信（zzwbTOPlicai）上留言：前段时间，父亲刚在银行存了一笔3年期的定期存款。近日，听几家银行的工作人员介绍，虽然不久前央行宣布降息，但由于同时扩大了利率上浮空间，3年期的存款利率反而比以前更高了，想帮父亲咨询一下有没有必要把这笔钱取出来转存一下？另外，老年人理财相对保守，能否推荐一些适合老年人的理财产品？
答
理财专家：央行扩大利率上浮空间后，部分银行利率上调，不少市民前往各银行办理提前支取、重新转存。利率上调，对老百姓来说是一件好事，但对于未到期的定期存款是否需要转存，怎样转存合理，客户还要根据实际存入的期限和具体时间通过计算再决定，如果在转存临界天数以内，则可以转存。否则，就不合适。
举例来讲，银行计算临界天数的公式是：360天×存期年限×（新利率-原利率）/（新利率-活期利率）。从公式本身我们能清楚看到，如果银行实际执行的“新利率”低于或等于“原利率”，计算出来的结果就是负数或零，这样的老存单就没必要转存。换言之，只有实际执行利率较高于原利率时，客户才考虑是否转存。
这次虽然是降息，但央行同时扩大了利率上浮空间，通过比较，上浮20%后的3年期定存利率的确高于原有利率。我们以3年期定存为例算一笔账：360天×3×（4.8%-4.675%）/（4.8%-0.42%）≈30.82天。
通过计算，30.82天就是转存的临界天数，如果刘女士的父亲存入的3年定期还没超过30天，现在取出来转存就划算。反之，就不划算。
目前适合老人的稳健型理财产品也有很多，如，凭证式国债、储蓄国债，以国家信用作担保，不必担心到期无法兑付的风险，同时，同期限的国债比定存利率要高一点，建议购买3年期的较为适合。每一期国债的具体发售信息，财政部或各主要商业银行网站都会提前公告，考虑到额度有限，建议通过网银、手机等电子银行渠道购买更便捷。
此外，银行发售的稳健型理财产品也不错。目前，各大银行都在发售理财产品，门槛5万元或10万元，以保本保收益的居多，恰逢年底，这类产品的发售频率还会上升，目前半年期以内的年化收益率普遍都超过了5%。据了解，同一款产品，如果通过网银或手机银行购买，收益率有可能还略高于在柜台购买。
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