核心提示

　　在利率市场化不断深入的当下，社区银行是商业银行应对市场精细化的重要一步棋。

　　空间上，在几大国有银行的支行网点已经横扫各大“要塞”后，考虑到社区较为低廉的成本，股份制银行可以结合物业，将金融开进社区，作为其拓展生存空间的一个渠道。

　　时间上，社区银行较为灵活，不少银行都可以随客户的时间延长工作时间。

　　近一年来，社区银行雨后春笋般地破土而出。当社区居民还不知所以的时候，银行早已看中了这个市场，纷纷打破脑袋想分得社区银行这一块诱人的“大蛋糕”。一些小区内的街道两侧，常有两三家社区银行各占一隅，一较高下。不少业内人士看来，在利率市场化不断深入的当下，社区银行是商业银行应对市场精细化的重要一步棋。

　　社区银行陷冷清局面

　　近日，记者看到，在金奥国际小区内，相距不到十米的距离内，就有民生、兴业两家社区银行。民生社区银行的工作人员告诉记者，除了不能办理对公业务、没有现金业务以外，社区银行和其他支行网点都一样，此外还可以交电费、缴罚款等，“开业快一年了，现在已经有了将近2000个客户。”该工作人员表示，社区银行不仅提供一些常规理财产品，还有部分收益更高的小区定向理财。

　　随后，记者又走访了本市多家社区网点，情况大同小异：100平方米左右的区域，两三名工作人员，每天接待20位左右客户，较为机动的营业时间，但现场冷清的场面和热情的服务，让人感到“冰火两重天”。“支行不是想开就开，但是主打便民的社区银行审批会容易点，也是打开市场的一种方式吧。”星美御渤海社区银行的一位工作人员说。

　　网点轻型化是未来趋势

　　去年12月，银监会下发了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，对中小商业银行社区支行、小微支行的牌照范围、业务模式、风险管理、退出机制等内容进行了进一步明确。这在业内看来，意味着社区银行监管“开闸”，目前各家银行的“圈地”速度不再如当初，但却并没有停下脚步。

　　一年过去，面对眼前颇为冷清的景象，不禁让人产生疑惑：社区银行难道真的已经陷入了尴尬境地？

　　威海市商业银行天津分行零售银行部总经理张明并不那么认为。她表示，网点轻型化是未来银行的发展趋势，社区银行的产生和社会经济发展趋势、老龄人口愈加密集，以及互联网金融的高速发展都有关系，和传统网点相比，社区银行在成本方面更有优势。“实际上现在很多人都看好这块市场，各家银行都有所考虑，也有银行向相关部门递交了申请。”

　　但张明也坦言，眼下不能只看利润和绩效，“社区银行的发展，还有很长的路要走。”

　　股份制银行瞄准精细化

　　天津财经大学教授吴彦龙表示，空间上，在几大国有银行的支行网点已经横扫各大“要塞”后，考虑到社区较为低廉的成本，股份制银行可以结合物业，将金融开进社区，作为其拓展生存空间的一个渠道。时间上，社区银行较为灵活，不少银行都可以随客户的时间延长工作时间。

　　“从金融服务产品上看，国有银行的客户大多为盈利可观的国企和上市公司，小银行再想争抢，难度很大，因此他们只好将视线转移到个人客户上。”吴彦龙说，“按照我国的经济发展情况和百姓的收入增长情况，存款风险小但收益低，使得百姓对理财的需求逐渐提高。另一方面，社区银行的工作人员通常不存在服务态度等问题，可以面对面地为客户提供金融方案，使金融服务向精细化方向发展。”

　　此外，吴彦龙表示，之所以社区银行扎堆高端小区，和其潜在的高端客户不无关系。“银行进入小区后，200个储户中哪怕有两家储户资金比较大的高端客户，对于社区银行来说就是回报。”