评论：存款保险是金融改革的必由之路
- 发布时间：2014-12-02 15:42:00 来源：南宁晚报 责任编辑：罗伯特
酝酿21年之久的存款保险制度“破茧”。30日晚间，央行、国务院法制办发布《存款保险条例(征求意见稿)》，公开向社会征求意见。征求意见期限为30天。意见稿明确，存款保险最高赔付限额为人民币50万元，超出部分依法从投保机构清算财产中受偿。央行称，据去年底的存款情况测算，50万元的最高偿付限额可覆盖99.63%的存款。
存款保险渐行渐近，终于步入实质性推进阶段了。从意见稿的内容来看，跟之前媒体报道的相差不大，基本符合业内预期。50万元的赔付限额，看似不多，却基本覆盖了绝大多数人，可以起到托底效果。而且，储户为了分散风险考虑，可采取鸡蛋不能放在同一个篮子里的原则，将存款分布在多个银行里，如此即可降低风险，避免财产过度集中而严重受损。
我国金融业改革正在加快，诸如放开银行进入门槛、利率市场化，以及互联网金融的冲击等，均会加剧银行业竞争，降低银行利润率，促使银行业告别暴利时代，回归至市场平均盈利水平。部分实力较差、管理水平欠佳的金融机构，则要面临生存危机，在不远的将来，银行破产倒闭或将司空见惯。如此，对于广大储户来讲，钱存在银行里就不再绝对安全，一样会有血本无归的可能性。
在市场经济体制里，金融机构占据核心地位，银行被称为“万业之母”，与所有行业、所有人的利益息息相关。而且，我国民众的储蓄率非常高，老百姓有存钱的习惯，对银行的信任度也非常高，认为银行不会倒闭的思维早已根深蒂固。事实上，由于政府出于稳定社会的角度考虑，一直实行的是国家隐性担保的方式，以国家信用为银行背书，承担起了无限托底的责任，这才是银行和储户都不怕倒闭的根源。
可这么一来，银行和储户就降低了风险意识，反而不利于风险控制，实际上是纵容金融风险。而且，由于部分民众缺乏金融常识，容易盲听盲信盲从，一有风吹草动就集体挤兑，会影响金融机构的正常经营。因此，从规范金融机构控制风险，保护储户利益的角度出发，推行存款保险乃是必由之路，也是金融市场化改革的标准配置。
如此，则可以提醒储户注意存款风险，不要完全寄托在政府身上，而是遵循市场规则，由保险基金负责赔付损失。对于金融机构而言，则要摆脱对政府托底的依赖性，加强资本风险控制，同时，通过缴付存款保险保费的方式，将风险转嫁给保险基金。可见，存款保险制度的意义非常重要，对于推动金融市场化改革，稳定经济发展，保障储户利益均具有很大效用。 ■江德斌
