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怎样让自己的存款保险又增值?

  • 发布时间:2014-12-02 09:33:29  来源:福州日报  作者:佚名  责任编辑:罗伯特

  ■据新华社北京12月1日电

  关系千家万户切身利益的《存款保险条例(征求意见稿)》,终于“千呼万唤始出来”了。但已习惯了国家信用对银行隐性担保的老百姓,面对陌生的“存款保险”,究竟如何才能让自己的存款既保险又增值?

  存款需要大搬家么?

  尽管《存款保险条例》已经多次被提及,但是突然驾到还是令储户们大感意外,尤其是50万元的最高偿付限额让储户们不禁疑惑:50万元的“兜底”到底够不够?存款需要大搬家么?

  其实,根据人民银行测算,这一限额可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示:“这意味着,绝大多数存款人没必要因为安全考虑进行存款搬家。”

  与此同时,广东金融学院院长陆磊认为:“大额存款都是‘聪明钱’,他们与银行业务关系紧密,有能力了解银行经营的情况,不会轻易搬家。”

  央行《2013中国区域金融运行报告》显示,2013年末全国人均存款排名前5位的省市人均存款与限额都相距甚远。例如,北京市人均存款为112292元,上海为87720元,浙江为53402元。“存款保险就是将国家信用对银行的隐性担保转化成一种保险制度,如果银行不出问题,存款保险制度就是‘多此一举’。”郭田勇说。

  “鸡蛋”要分散在哪些“篮子”里?

  其实,50万元的限额只针对同一存款人在同一家银行的存款本金和利息,超过限额的储蓄大户可以“不把鸡蛋放到一个篮子里”,把存款分散在多家银行。

  专家表示,少数大额存款账户可以通过“存款分散化”实现存款的全额保护。“适度分流是一种健康机制,可以防止存款进一步集中,是存款保险制度发挥市场约束和正向激励作用的体现。”陆磊说。

  储户把钱存在银行,不能仅盯着“赔多少”,更应该关注“鸡蛋”分散在哪些“篮子”里,选择更稳健的银行帮自己的存款保值增值。

  在经过非对称降息后,中信等股份制银行和部分城商行的一年期存款利率“一浮到顶”,即上浮1.2倍达到了3.3%,按10万元的存款计算,与基准利率相较利息相差550元。北京金融衍生品研究院首席研究员赵庆明认为,在稳定的市场环境下,存款人该“用脚投票”。“多找几家存款利率较高的银行,只要不超过50万元就行了。”

  小银行的“篮子”靠谱么?

  此轮降息后,小银行积极揽储,纷纷“一浮到顶”,但存款“搬家”并不明显,不少人担心:小银行的“篮子”是否靠谱?

  中国银行国际金融研究所副所长宗良认为,存款保险可以缓解储户对民营银行的信用顾虑,从而降低市场准入门槛,促进市场竞争。

  “存款保险引入风险差别费率和早期纠正机制,可以有效约束小银行的风险行为,对银行的稳健经营提起到正向激励作用。”赵庆明说。

  昨日,有关专家对《存款保险条例》讨论中的三大疑问进行了澄清。

  把钱存在大银行更安全?

  “存款保险制度的立意是对储户进行尽可能的保障。把钱存在大银行或存在小银行,其实是一样的,所得到的制度保护是相同的。”一家股份制银行广东分行的负责人这样解释说。

  超过50万元不予赔付?

  征求意见稿设置了50万元的赔付上限,但这并不意味着超过50万元就不予赔付。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受记者采访时说,按照2013年底的存款情况测算,50万元的存款上限可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。“超过50万元的部分,不是不管,而是按程序参与破产清算。”

  银行破产贷款可以不还?

  对此,有关法律专家指出,由于贷款也是债权债务关系,理论上不存在银行破产储户不用还贷的情况,银行贷款该怎么收就怎么收。

  (据新华社)

  存款保险三大疑问

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