本报讯 （记者 王赫） 酝酿21年之久的存款保险制度“破茧”。11月30日晚间，央行、国务院法制办发布《存款保险条例(征求意见稿)》（以下称征求意见稿），公开向社会征求意见。征求意见期限为30天。根据这一征求意见稿，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。昨日，记者走访西安多家银行了解到，不少储户对存款保险条例并不清楚，也未发现存款搬家的现象。存款保险制度对市民有啥实际影响？又该怎么办？

　　从利息优先转向规模和经营

　　存款保险制度，意味着当一家银行面临破产清算时，同一储户50万元以上的存款可能无法兑付。在一些国家存款保险制度刚刚建立时，即使储户低于上限的存款都能得到完全担保，紧张不安的储户还是有可能将资金转移至规模更大的银行。昨日，记者走访发现，西安各家银行秩序井然，在营业大厅内记者并未发现储户大额存款搬家现象。

　　高新区一家企业员工张伟告诉记者，存款保险制度对他没什么影响，因为刚买房不久，而且还要偿还房贷，存款十分有限。“如果以后积蓄超过50万元，为了安全起见，肯定要分散放在不同银行。”

　　正在一家国有银行办理业务的张阿姨说，她以前选择银行首要考虑因素就是利率高，其次是离家近，而以后可能规模大和经营规范成为首先考虑的因素。“毕竟把钱存进规模较大、而运营稳定的银行还是踏实一些。”

　　企业存款数额大，一旦银行破产企业大额资金安全将难以保障。西安一家企业财务负责人透露，存款保险最高偿付限额为人民币50万元，这对于企业大额资金来说微乎其微，因此首先考虑的是资金的安全性。相比于中小银行，更倾向于将资金放在四大行。“此外，存款保险不适用于理财产品或者其他投资产品，因此也不会轻易购买安全性低的银行产品。”

　　理财产品、基金不在保险范围

　　采访中，不少市民表示除了活期和定期存款，大家多少都会进行其他形式的理财，那么，从银行购买的理财产品、基金在保险范围内么？记者咨询交行、建行工作人员表示：保险可以保个人和企业的本外币存款，但是保不了理财产品、基金托管在银行的资金、也无法投保证券保证金和第三方支付机构、P2P等托管在银行的资金，因为他们和存款不属于同一性质。不过这也不必担心，因为银行的资金托管属于中间业务，托管的资产也不在银行的资产负债表内，所以银行破产也不会涉及对表外资产的清算。

　　分散资金存入多家银行

　　“储户不能再停留在银行不会倒闭的老观念上，银行经营不善一样会倒闭。”西大街某银行理财经理建议，拥有大额存款的市民最好将存款分散存于多家银行，避免鸡蛋放在一个篮子里的风险。100万元的存款如果放在一家银行，一旦出现风险，储户肯定能拿回50万元，但也可能损失一半本金。如果在两家银行各存50万元，即使都出了问题，100万元本金也全部都有保障。如果一个三口之家，超过50万元存款又不愿意将存款搬到另外的银行，不妨以其他家庭成员的名义开立账户存款。

　　此外，虽然我国银行破产风险很小，但是随着利率市场化的推进，不要简单的以哪家银行利率高就存哪家银行，要在眼前的利率和可能的风险之间进行综合考量。