存款保险制度最早出现于上世纪30年代的美国，此后逐渐被多数国家所借鉴采纳。随着市场化改革的深入，中国推出存款保险制度已是箭在弦上。

　　经过20多年酝酿，存款保险制度终于实现了从提出到成文的跨越。11月30日，国务院法制办公室全文公布《存款保险条例（征求意见稿）》，并表示将在12月30日前完成意见征求。

　　分析人士指出，存款保险制度的建立，将推动以价格为核心的市场机制改革，利率市场化改革的步伐可能加快。对于企业储户来说，需要加快树立投资观念和风险管理观念，实现资产配置的安全和高效。

　　终于出炉

　　“这一制度的建立，将对金融业和企业、个人带来实实在在的影响。”首创证券研发部副总经理王剑辉在接受国际商报记者采访时表示，存款保险制度的建立，将影响每一个企业和个人。“新中国成立以来，百姓对存款的认识经过了几度变迁。”王剑辉表示，百姓最初认为存款就是“支援国家建设”，到后来认为钱存在银行就是进入了保险箱，再到后来有了获得利息和理财增值的意识，但风险意识一直比较缺乏。上世纪，受投资渠道单一、投资产品少等因素限制，存款保险制度一直处于“酝酿”阶段，“现在，推出存款保险制度的条件已经基本成熟”。“这意味着国家传递了明确的信号，利率市场化的步伐将进一步加快。”汇丰银行宏观经济分析师马小萍表示。

　　王剑辉表示，这也是市场化改革的重要举措。建立存款保险制度只是手段，其主要目的在于推动利率市场化，加强银行业竞争。通过利率市场化，可以实现货币市场化自由流动，也即推动资源的自由化流动。

　　据了解，存款保险制度在上世纪30年代的美国诞生之后，目前已被多数国家采用。随着市场化改革的深入，中国推出存款保险制度箭在弦上。

　　企业储户须有投资意识

　　兴业银行首席经济学家、市场研究总监鲁政委表示，根据《条例》，有两种类型的储户受影响不大：一是在一家银行本息额低于50万的；二是金融机构根本没有倒闭风险的。

　　央行调查显示，我国有99.63%的存款人在50万最高偿付限额内，也即99.63%的储户可以得到100%的偿付保护。而高出50万存款的企业储户，则不能“将鸡蛋放在一个篮子里”，而要选择将存款放在不同的银行。

　　“这会给中小企业带来利好。”马小萍表示，以前大额存款存放在几大国有银行的现象较多，50万的最高偿付限额倒逼了储户将款存在不同银行，这将给中小银行或民营银行带来更多机会，将降低这些银行的揽储成本，而这些银行服务的恰恰更多是中小企业。“以后，储户的概念会更明显地朝着投资者的概念转变。”王剑辉表示，实际上，包括企业在内的储户在今后更需要具风险意识和投资意识，“利率市场化之后，将钱存在不同的银行获得的收益不同，但与此同时，不同银行的风险也有高有低，因此储户需要能够识别风险。”《条例》明确了四大关键内容：一是确定了参与机构范围；二是对存款账户类型和存款额度进行有限保险；三是确定采用存款保险基金这一组织形式；四是确定了由基准费率和风险差别费率构成的费率形式。《条例》推出，意味着存款保险制度的正式建立就快了。这也引发是否会出现“存款搬家”的担忧。分析人士表示，0.37%超出50万元的储户，大多是企业和机构客户，他们熟悉金融政策，与银行联系紧密，“存款搬家”可能性不大。

　　不过，以上分析人士指出，对费率收取的额度、存款保险基金的管理机构等细节问题，尚待进一步明确，希望在正式版的《条例》中能作出更细致的规定。