存款保险条例广征民意
- 发布时间：2014-12-01 00:29:34 来源：中华工商时报 责任编辑：罗伯特
11月30日，央行、国务院法制办就《存款保险条例(草案)》公开向社会征求意见，征求意见期限30天。
《存款保险条例（征求意见稿）》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为50万元。
央行表示，也就是说同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。
对50万元的最高偿付限额，人民银行根据2013年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。而且，这个限额并不是固定不变的，人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行（第五条第一款）。
特别需要说明的是，按照征求意见稿的规定，即使个别小存款银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况，一般也是先动用存款保险基金，支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行“接盘”，收购或者承担其业务、资产、负债。这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。确实无法由其他银行收购、承接的，按照最高偿付限额直接偿付被保险存款（第十八条）。这也是世界各国的通行做法。
民生银行首席研究员温彬认为，从征求意见稿可以看出，我国存款保险制度采取的是中间方案，并未建立类似美国联邦存款保险公司的运营模式，而是先成立存款保险基金，并参与金融监管协调机制框架，具备一定的监管职能，有利于积累经验、逐步完善。
“征求意见稿虽然并未明确具体费率，但明确了基准费率和风险差别费率结合的原则，鉴于大型银行和中小银行在经营管理状况和风险状况等方面存在差异，差别费率有利于促进公平竞争，形成正向激励，促使银行审慎经营和健康发展。”温彬预计，总的费率不会太高，对银行的经营成本影响有限。考虑到目前高企的存款准备金率也具备风险缓冲作用，在存款保险制度推出后也应该相应下调法定存款准备金率。
此外，温彬认为，存款保险制度建立后，民营银行的设立会提速，有利于建立多层次的银行体系，提高中小和小微企业、三农、社区等金融服务满足率。
同一存款人在同一家银行存款本息50万元的担保上线符合市场预期，温彬称不会导致存款搬家，避免部分中小银行因存款保险制度推出反而出现挤兑风险。
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