11月21日晚，央行突然宣布从22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。降息后，普通家庭的理财计划是否该做调整？怎样才能避免降息带来的收益缩水呢？对此，银行理财专家表示，降息后定期存款、银行理财等渠道的“钱”景已经分化，市民想让资产保值增值还需精打细算。选择银行理财产品要“取长弃短”，尽量选择期限较长、收益稳健的产品，从而规避收益率下行带来的损失。 郑州晚报记者 倪子 通讯员 温惠玲

　　央行降息银行忙“加息”

　　“根据央行通知，自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。各档次存款基准利率均下调。最后3小时，今日24点前转存银行定期存款，享受降息前绝对高收益。”11月21日晚，有关央行降息的消息在市民的微信朋友圈里“爆棚”。不少银行工作者抓住机会，趁机向市民“揽储”。

　　伴随着降息，存款利率浮动区间的上限也由存款基准利率的1.1倍调整到1.2倍，于是部分中小银行上浮到顶。昨日，记者登录多家银行官方网站，存款储蓄利率表已经更新，写着“本次人民币利率调整自2014-11-22起执行”。

　　在某银行网点，市民张女士正在给存款“搬家”。她说，降息前几天刚把钱存上，对比了降息后多家银行的利率，她选择“钱往利率高处走”，把钱存到利息更高的银行。对此，银行理财专家提醒，存款“搬家”前一定要算好账，对于已经存了几个月定期的客户，一旦提前“搬家”，此前几个月将按活期利率计息，会得不偿失。

　　买理财不妨“取长弃短”

　　上周五晚，央行宣布次日起降息的消息之后，一个帖子在不少微信群里“散播”：5年定存纪念帖，全球仅限时2小时。

　　对金融知识有点了解的人会读懂其中的意思。周五晚间宣布降息，周六起即按照新的利率来执行，但在周五晚上12点之前，如果有办法办理定期存款，则按降息前的利率执行。按照目前的技术，在银行网点打烊之后，储户可以通过网银等渠道，办理定期存款。让自己的存款继续享受降息前的收益。

　　虽然这只能算是银行的一种存款营销方式罢了，真正这样做的人不会多。但这个帖子却提供了这样两个思路：期限长的理财产品，在降息过程中，可以锁定收益；在降息消息宣布之后，依然可以抢到收益率保持在降息前水平的理财产品。

　　理财专家表示，降息之前，受到系列监管政策影响，银行理财产品市场并未给投资者带来过多惊喜，反而呈现“跌跌不休”的局面，原本的年末“冲时点”规律失灵，银行理财产品收益也不断萎缩，而此次降息更是“雪上加霜”。此次降息将使理财产品收益率分化，总体下降的趋势还将延续。因此选择银行理财产品要“取长弃短”，尽量选择期限较长、收益稳健的产品，从而规避收益率下行带来的损失。

　　此外，对于债券市场来说，此次降息为不对称降息，贷款利率降得比存款利率多，央行态度直指降低实体融资成本，直接利好信用债。同时，降低存款利率0.25个百分点，是进一步降低无风险利率，降低银行负债成本。因此，债券牛市下半场或将启动。

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　　降息购房减负

　　30年期百万房贷每月省300元

　　央行降息后，最大的受益者可能是刚需买房族。那么究竟能省多少钱？理财专家算了笔账。以贷款100万元，年限30为例：按等额还款计算，央行降息前：每月还款6353.60元，总支付利息1287295.48元。央行降息后，每月还款6092.28元，总支付利息1193221.37元。降息后每月还款可省261.32元，总计可省94074.11元。按逐月递减还款计算，央行降息前，首月还款8236.11元，每月递减15.16元，总支付利息985229.17元。央行降息后，首月还款7902.78元，每月递减14.24元，总支付利息925062.50元。

　　降息后首月可省333.33元，总计可省60166.67元。也就是说央行降息后，每月还款可省300元左右，省出了全家的电话费。而总计分别可省6万元和9万元，省出一辆普通家用小轿车的价格。