几十秒注册成功、点鼠标购买理财、开账户存取便捷……在互联网金融产品发展成为常态之时，直销银行异军突起，承担着传统银行业的“逆袭”重任。

　　直销银行也对传统金融业务安全提出挑战，理财产品瞬间就可完成交易，有可能产生风险披露不到位、用霸王条款“忽悠”客户等问题。对此，业内人士建议，用户购买金融产品时应仔细阅读相关章程与合同，注意风险提示，规避投资风险。

　　门槛低方便是最重要特征

　　所谓“直销银行”，是指几乎不依赖实体网点，通过网络、电话、信件等方式开展银行业务，实现银行业务中心与终端客户直接往来的业务开展方式。截至目前，民生银行、兴业银行等陆续推出直销银行，另有多家正在筹备当中。

　　方便是直销银行的最重要特征。“按网站提示注册即可。”民生直销银行客服人员表示，“只需填写相应的身份证号码、密码等，将直销银行账户和已有银行卡绑定就可成功注册，通过网站、手机客户端、微信公共账号都能便捷操作。”

　　记者体验多家直销银行后发现，它们大都通过网站、手机客户端等方式提供服务，一些银行还提供基金代销、定期存款等业务办理。

　　全天候、不受物理网点限制、线上线下融合……吉林财经大学金融学院副院长王丽颖认为，直销银行与网上银行的重要区别在于前者的用户覆盖面更广，“直销银行并不局限于银行自有客户资源，而是面向更多他行持卡用户，降低了传统业务办理门槛。”

　　新型与传统业态的竞争与融合

　　有专家表示，直销银行具备部分网上银行功能，在金融产品营销拓展基础上，更注重新型业务模式构建。中小银行通过直销银行能更容易参与全国范围内的金融产品竞争，弥补自身网点少、规模小等不足，成为直销银行的“忠实拥趸”。

　　一边是百度、阿里巴巴、腾讯等互联网巨头推出的互联网理财产品“步步紧逼”；一边是大型国有银行、股份制银行固有优势的“强力压迫”，直销银行让“小银行”看到了与之抗衡的“曙光”。“中小银行都在谋求金融业务、经营地域的拓展。”中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮说，全国布点、稳扎稳打的布局模式已不能适应这些银行的扩张需求。

　　北京银行一位负责人表示，直销银行利用互联网、移动互联网技术以及电子自助设备，囊括客户引入、业务办理等各业务环节，能形成一种可覆盖客户全生命周期的新型服务模式。

　　吉林大学经济学院副教授丁肇勇认为，在直销银行备受关注的背后，是新型金融业态与传统金融机构的竞争与融合。

　　王丽颖认为，成本较低、拓展快速、营销简便的直销银行能依托“现成”的金融网络资源，充分发挥互联网大数据优势，深入分析已有客户的消费习惯。

　　蕴含的信用风险应重视

　　中国社科院金融研究所副研究员张跃文认为，利用互联网的规模效应和范围经济来进行传统金融业务的拓展，是金融脱媒（金融非中介化）的重要表现。直销银行将银行业务中心和客户直接对接，能提供更有竞争力的产品和服务。

　　然而直销银行并非银行业的“逆袭仙丹”，必须在防范风险的基础上规范化、差异化发展。王丽颖认为，直销银行面临的风险主要有两种：一是互联网金融的技术类风险，二是传统金融业务风险，“一些银行将直销银行的技术支持外包给第三方企业，其中可能会面临的交易风险值得注意。”

　　此外，随着直销银行的发展，贷款业务可能会逐步上线。虽然直销银行基于传统银行的信誉担保能让用户享受便捷的贷款服务，但相对快速的放款流程对银行的授信审核产生巨大考验，其中蕴含的信用风险应引起重视。

　　李永壮表示，在直销银行发展过程中，中小银行和大型银行几乎处于同一起跑线，差异化发展是赢得市场主动权的“有力武器”。