■ 金融行业记者 李 琳 通讯员 申保坚

　　对于“理财”这个名词大家都不陌生，除了股票、基金和储蓄以外，保险也是一种不错的理财方式。以保险为核心的理财，一般指通过购买保险，利用保险产品的保障功能来管理人生的各种风险，保证家庭生活的正常进行。当然，某些保险产品本身具有一定的投资功能，例如投资连结保险和万能保险的保费可以分为两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资，这样既可以为未来的不确定性提供保障，还可以获得安全，可观的投资收益。

　　在人生的不同阶段，面临不同的财务需要和风险，以保险为核心的家庭理财可以有不同规划。

　　重积累的探视实习期

　　这是指从正式参加工作到婚后有子女之前的这段时间，大约为10年。该时期的主要特点是没有太大的家庭负担，精力旺盛，但阅历和经验都不够丰富，缺少财富积累，抗风险能力较弱。因此，应尽力寻找高收入机会，广开财源，节约消费，不寻求高风险性投资，应作稳妥增值的投资理财计划，为将来打好基础。在具体操作上，这一时期，应着重选择保障型的保险产品，附加意外险和健康险，而投资或储蓄保险则可以在收入增加后再做补充。总体来说，这一时期是经济积累与投资理财的初步探索时期。

　　重消费的理财综合期

　　这是指从孩子出生到其10岁左右这段时间。该时期的特点是抚养和教育孩子、赡养老人的负担较重，家庭生活消费也占很大比例，因此投资与消费应综合考虑，如购房置业、收集艺术藏品等，尽量在消费中寻求保值和增值的可能。除此之外，还可增加保险险种，做好一定比例的低收益风险投资和储蓄保险、教育保险等多方面相结合的投资理财计划，为平稳致富做好全方位的物质和精神准备。

　　风险高回报高的投资期

　　这是指40岁左右到退休前这段时间，约为20年。在这一阶段，人的内在素质、工作能力、经济状况已达到顶峰，精力充沛，可以选择适合自己文化背景与社会环境的经济领域，把握时机实行高风险的投资，通常成功率较高，即便遇有风险时，损失也不会太大。若采用保险这一工具来投资，可以选择一些比较安全、资金流动性好、可操作性强的投资型保险。另外，还要重视预防风险，充分考虑风险规避，强化家庭成员的养老和医疗保障，同时减轻重大疾病发生时的财务损失。

　　安稳的守业期

　　无论你有多大家产，如果年龄已经超过60岁，就应该转变投资方式，把有形资产压缩得很少，而把无形资产——技术、经验、知名度、社会地位等尽量发扬。守住现有产业和家业是该期的主要任务，通常不再进行性的风险性投资。

　　总而言之，每个人不论处于何种状况，只有充分了解自己的人生与家庭各个阶段的特点，才能让自己的人生和财富得到最好的规划。