根据中国人民银行要求，11月起，全国销售终端（POS机）将关闭芯片银行卡降级交易，芯片银行卡将只能插，不能刷；明年起，各家银行也将陆续停发磁条卡，只发行芯片卡。随着银行离“芯片”时代越来越近，市民手中的磁条卡是否可以继续使用？持有磁条卡的市民是否该将磁条卡升级为芯片卡？如何升级？各家银行都是怎么收费的？

　　磁条卡还能用但最好更换

　　今年5月，央行印发《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》，决定在全国范围内逐步关闭金融IC卡（俗称“芯片卡”）降级交易。11月起，全国的POS终端都将关闭这一功能，到2015年1月1日金融IC卡将全面取代磁条卡。

　　所谓降级交易，是指为了防止因技术兼容问题导致交易不能完成，银行在受理芯片卡时，仍可以降级使用磁条介质完成交易。目前90%以上的芯片卡均为“芯片+磁条”的复合卡，如果降级交易，也就意味着芯片并未发挥实际功效。“这种‘磁条+芯片’的复合卡实际上是一种推广初期的过渡性产品。对于持卡人来说，关闭降级交易能有效保护金融IC卡持卡人资金安全。有效防止了金融IC卡磁条可能产生的伪卡欺诈行为。因为从安全方面考虑，芯片卡更为安全已经成为共识。从技术层面上而言，磁条卡比较容易被复制，一旦磁条信息被盗取，就可以出现‘卡未离身’，但资金被盗的情况。芯片卡则因为具有专门的技术加密保护，复制的难度极高，因此很难被不法分子复制盗刷。”省城一家银行负责银行卡业务的负责人告诉记者。

　　那么，取消降级交易后，原有的磁条卡还能够继续使用？答案是肯定的。央行表示，存量巨大的磁条卡，将采取自然淘汰的方式逐渐退出。而且，记者从多家银行了解到，目前关于磁条卡停用的具体时间表并没有明确规定。目前，央行仅仅是对磁条IC复合卡不得降级刷卡做了相关的规定，“所以从使用方面来说，普通单磁条卡不影响持卡人刷卡的正常使用。”上述银行负责人表示。不过，从安全的角度出发来讲，换芯片卡是大势所趋，持卡人有必要及早换卡，还是建议市民尽早换成芯片卡。

　　各银行换芯收费标准不一

　　银联最新数据显示，目前，全国ATM和POS已基本全部实现芯片卡受理，银联芯片卡发卡量已突破10亿张，占新增银行卡发行总量的八成以上。而记者从山西银联也了解到，目前我省市面上的ATM和POS机也都已具备芯片受理功能，而且不少商场、超市的工作人员也都已经提前接受培训如何使用芯片卡，所以对于打算换芯片卡的消费者来说，并不用担心使用不方便。

　　此外，记者走访了解到，目前太原的各家银行网点都可以办理磁条卡换芯片卡业务，只需持旧卡和身份证前往柜台即可。不过，各大银行换卡所收取的费用却不一而同，有些银行提供免费换卡服务，有些则须支付数十元的工本费。

　　以几家国有银行为例，在工商银行办理储蓄卡“换芯”业务需要收取工本费5元；农业银行同样也可以给客户办理升级芯片卡业务，也要收取每卡5元的工本费；交通银行则对首次开卡的客户将实行免费，只有办理二次以上的开卡、换卡业务，才收取每张卡20元的工本费；相比之下，建设银行磁条卡升级需要费用相对较高，市民无论是开一张新的芯片卡，还是升级芯片卡，都需交40元的工本费。

　　而一些股份制银行还会根据卡片类型决定换卡是否收费。例如兴业银行更换芯片卡需收10元的工本费，但对于高级别的持卡客户则执行免费；招商银行办理或更换芯片卡的收费标准为普卡收10元工本费，金卡和金葵花卡免费；中信银行办理或更换芯片卡的收费标准为普卡20元工本费，金卡10元工本费。

　　此外，记者走访发现，也有部分股份制银行如光大银行、华夏银行等可以将原来的储蓄卡免费更换成芯片卡。

　　换芯收费引质疑消协认为应免费

　　进入11月，随着磁条卡换“芯”进程的提速，关于部分银行换卡过程中收取工本费的做法，也引发质疑。更先进的芯片卡无疑需要更高的成本。据业内人士介绍，目前芯片卡的成本每张8到10元，是磁条卡的10倍。全国目前有近34亿张磁条卡要换成芯片卡，成本将数以百亿元计。更换芯片卡的巨额费用，由谁来买单？

　　近日，中消协在官方网站上就发表观点明确表示：银行卡换“芯”应由银行自担费用。中消协认为，从银行的安全保障义务看，保障银行卡客户的资金安全，使其免受各种不法侵犯，是银行应尽的法定义务。磁条卡存在不安全风险早已被发现，本次换卡是银行为消除不安全风险而采取的相应措施，这种为履行安全保障义务而增加的成本，应由银行自行承担。

　　中消协称，从银行卡的性质看，无论磁条卡还是芯片卡，都是银行从事金融交易的经营工具，经营者为其经营工具所付费用应作为整个经营成本的一部分核算。目前，在用银行卡大多在卡面上注明“本卡的所有权属××银行所有”，故银行卡及其更换费应由银行承担，银行不能借助淘汰不安全产品，变相向消费者加收费用，将本应自己承担的经营成本转嫁给消费者。

　　中消协强调，从银行与客户签订的合同看，银行要求客户将原有的磁条卡更换为芯片卡，属于对原有合同的单方变更，应与消费者协商一致，并尽量减少对消费者的不利影响。银行换卡行为会导致消费者诸多不便，如换卡费时耗力、原有绑定交易因卡号变化需重新调整等，银行应本着消费者至上的原则，尽量采取换卡不换号的升级方式。

　　芯片卡无疑比磁条卡更安全，但记者在采访中发现，市民换卡的积极性并不高，其中一个原因就是收费。“要是换芯片卡收钱，我肯定不换。”市民张先生告诉记者，换卡本来就比较麻烦，收费就更没动力。而张先生态度也代表很多消费者的心声。市民李女士就认为这钱当然应该银行出，在她看来，银行每年从银行卡上的收费已经很多了，换卡应该是服务客户的一部分。

　　多数银行换卡须换号绑定房贷先别换卡

　　除了收费以外，阻碍市民换卡积极性的另外一个原因就是目前省城多数银行换卡必须换号。“听说换新卡后要换号，如果不是强制要求换卡，我目前还不想更换，因为我的银行卡和支付宝，微信支付、信用卡还款，还有一些其他缴费业务绑定在一起，如果换了卡，需要重要设定太繁琐，如果非换不可，我再去换。”在最近一项网络调查中，超八成网友认为，如果换卡不保号，重新绑定业务将是大麻烦。

　　那么，如果换卡必须换号的话，有些人在旧卡上绑定了诸如水电煤气代缴、话费代扣、甚至是基金理财、股票账户和房贷还款，是否也能一起随着旧卡到新卡呢？对此，记者咨询省城多家银行了解到，申领新卡后，如果卡号改变则会影响到以前的卡片上关联的所有业务。所以，如果换卡又换了号，持卡人要第一时间持有效身份证明前往各种营业厅重新办理绑定业务，同时网上银行账户以及支付宝账户也需要重新绑定新的银行卡。

　　为此，银行人士建议，如果持卡人将个人住房按揭贷款绑定其卡片上，则不建议其短期内换卡，因为房贷账户的变更手续比较麻烦，持卡人需要花费的时间和精力较多，一不小心，错过了还款期就会造成贷款逾期。另外，如果旧卡还绑定了理财、基金等业务的持卡人，建议其待到理财产品或者基金赎回后再进行银行卡的更换。因为一般理财和基金的第三方存管业务变更只需要在银行柜台完成即可，但是如果在申购期内进行换卡，可能会影响产品的赎回，因此建议持卡人在理财到期后再进行新卡的更换和申领。

　　本报记者薛皓中