信用卡并非越多越好

　　商场联名卡、淘宝联名卡、汽车卡、航空卡、全币种卡……信用卡种类繁多，卡的领域不同，也都有自己的价值，这就给消费者出难题了，是每种信用卡都来一张？当然不是，虽然刷信用卡优惠多多，但张数并非越多越好，普通工薪族拥有两到三张信用卡即可满足消费需求。对于信用卡额度也并非越高越好，能满足持卡人的消费和资金周转等基本需求就行。

　　专题文/记者林晓丽 实习生 胡阳

　　如今，信用卡对于很多消费者来说，不仅是借贷卡，更是一张打折卡。为了节省开支、方便支付，银行已针对不同的消费渠道推出多款购物联名卡或专用于网上支付的银行卡，无论您是偏爱网购，还是习惯商场消费，都可以找到一张最适合的银行卡，为购物带来更多便捷。

　　刷信用卡优惠多多

　　百货类是市民消费的一个大类，银行专门推出百货类联名信用卡来满足持卡人的需求。如浦发银行推出了摩登百货、新一百等联名信用卡，丰富了消费者的购物选择。以浦发银行摩登百货联名信用卡为例，开办该卡，可自动成为摩登会员，享受会员专享特惠、店内消费折扣优惠、店内刷卡消费累积摩登积分等等。另外，有些百货联名信用卡在购物时，可享受零息零手续费的商户分期业务。

　　实体店购物刷卡可攒积分换礼品，但对于淘宝一族而言，网购难获积分是心中的“痛”。针对这一情况，银行另有解决办法。某股份制银行的相关人士介绍说：“我行推出的一款玩够可获积分的信用卡——‘i白金信用卡’。使用该信用卡绑定支付宝进行网购支付时可以享受双倍积分，生日当月可享受四倍积分，每月网购最多可得1万积分。而且，消费之余，还可获得刷卡奖励，截至年底，持卡人每个自然月累积消费（包括网购消费）金额超过1999元，即可享受一次9元看电影的权益，累计消费金额超过3999元，可获得两次9元看电影的权益。而且，该权益在消费金额达到活动要求的两日以后即可使用，如果在中秋前消费已达到1999元或3999元，假日期间就可以享受9元看电影的优惠了。”

　　另外，对有广泛境外用卡需求的消费者而言，银联信用卡是个不错的选择，一方面无需支付1%~2%不等的货币转换费。而且，银联国际正在推出全球40大核心商圈活动，这些商圈覆盖了18个国家和地区的商业中心，包括当地最知名的购物广场、名品商店、特色酒店及餐饮店等，均为游客常去之处，最高优惠达到10%。上半年推出的全球60大国际机场免税店活动中，还有24个机场免税店仍在优惠期，持续到今年底，优惠幅度一般为5%。

　　全币种信用卡

　　出国消费更方便

　　另外，在全球超过30万家贴有购物退税标志的商店消费后，持卡人可将银联卡号填写在全球退税单（Global Blue Cheque）上的信用卡号区，最快7天退税款将汇入发卡行再到银联卡账户。

　　而全币种信用卡也是一个不错的选择。以工行全币种信用卡为例，记者了解到，持卡人使用工行全币种信用卡在对应国家或地区的万事达卡国际组织网络中消费时，系统会自动将交易币种记入卡内相应外币账户，持卡人无需支付外汇转换手续费。

　　如果打算海淘的话，使用全币种信用卡也十分便捷。不过，持卡人在用信用卡海淘时也应该注意安全性。由于使用信用卡进行海淘支付时，需要依赖信用卡卡号、有效期及卡背面的安全码完成支付。因此，消费者对于信用卡卡面信息应提高保护意识。有银行人士还建议，申请进行境外网上交易前，应提前开通网上交易开关，并在完成境外交易后及时关闭，避免发生后续风险交易；另外，应通过安全途径开通相关认证服务。在发现不明支出款项时，应立即拨打卡片所属银行客服电话，及时处理。

　　一般手上持有三两张信用卡较合适

　　各种优惠也诱惑了不少市民申请了一堆的信用卡。李小姐告诉记者，之前，就是看中每一家银行不同的优惠，申请了好多银行的信用卡，最高峰的时候钱包里有10张信用卡。

　　“很麻烦，优惠用的倒不多，但整天要记住哪张卡用的次数够不够，因为不够就要交年费，不仅如此，还经常提心吊胆信用卡忘还款，一旦迟还款，自己的信用就会留下污点，以后贷款就很麻烦。”李小姐叹道：“最后，我把很多信用卡都取消了，只留下3张最适合自己的。”

　　记者发现，拥有多张信用卡的市民并不少，但卡多了，信用卡的年费、管理费也会增多，那么一个人究竟该拥有几张信用卡才比较合适呢？专业人士：一位普通工薪族拥有两到三张信用卡，差不多就足够满足生活消费的基本需求。

　　一个人办理信用卡的张数，需根据持卡人的月收入、消费情况、家庭经济状况及个人偏好来确定，一般两到三张最合适。例如，用于日常的消费的普通功能信用卡；可享受特殊优惠的淘宝联名卡、国行联名卡、汽车卡；可解决短期出境旅游问题的多币卡等等。一国有银行信用卡部负责人介绍到。

　　对持卡人来说，选择信用卡的发卡行非常重要。某财富分析师指出，不少人申请信用卡时只注意卡片功能，不太关注发卡行，其实选银行就是选服务。

　　部分银行信用卡优惠内容

　　中国工商银行：

　　11月30日前，逢周六、日，持工银银联信用卡（卡号62开头，不含闪酷卡及电子现金交易）到广州必胜客指定门店刷卡消费专享满150元立减50元独家优惠。

　　农业银行：

　　11月30日前逢10日、20日、30日，持农行银联信用卡（卡号62开头）至AEON广州各门店单笔刷卡消费满200元立减50元。名额有限，先到先得。

　　广发银行：

　　活动期间通过广发信用卡官方微信，即有机会获得“全场单笔消费88元以上立减44元”的优惠。参与活动的商品覆盖全店护肤品、化妆品、缤纷小吃和饮料等超过100多样时尚健康产品。

　　广州银行：

　　10月31日前，持广州银行信用卡至UNIQLO优衣库（太阳新天地店、乐峰广场店）、Zara（乐峰广场店）、MUJI无印良品（五号停机坪店）、Ochirly（五号停机坪店、乐峰广场店、广百—太阳新天地店、摩登百货—岗顶店）、MO&CO（五号停机坪店、太阳新天地店）、Hotwind（太阳新天地店、乐峰广场店、中华百货店）以及天河城百货、摩登百货、中华百货、万达百货、太阳新天地、乐峰广场和五号停机坪，单笔消费满 100 元即享天天20倍积分。

　　提醒

　　1.信用卡还款日组合有讲究

　　很多人的生活跟信用卡已经分不开了，吴小姐就是其中一位。用多了信用卡，她渐渐总结出巧妙利用免息期的小策略。她举了自己的例子，“我的账单日是每月的22日，还款日是每月的10日。也就是说，我在8月21日消费的金额，需要在9月10日还款，但是我8月22日消费的金额，就可以10月10日还款，整整差了一个月。过日子得要精打细算。

　　每月的水电费、手机费、电话宽带费等月底前付清就可以，所以我都是过了22日再通过支付宝付款。另外就是每月的超市采购，或者淘宝购物。只要不是特别急的，我都是拖到账单日后付款。另外，如果有多张信用卡，需要刷卡时就选择账单日刚过的那一张刷，比如说两张卡账单日分别为10日、20日，16日刷卡选择10日的卡，23日刷卡选择20日的卡。只要两张卡最后还款日不在同一天就行了。特别是别都赶在发工资前两天还，那样压力就大了。”

　　某财富分析师指出：“对于普通持卡人来说，申请信用卡时只需注意三原则：发卡行信誉、卡片功能与实际需求的结合、减少还款日压力，做到这三原则就可以合理搭配自己的信用卡了。需要提醒的是，申请信用卡的目的是用来消费的。持卡人将信用卡的提前消费、延时还款功能加以利用而缓解当前的资金压力是可以的，但如果想在短短几十天的免息还款期内占用资金额度干别的，最后可能会得不偿失。”

　　2.信用卡额度并非越高越好

　　信用卡不仅不需要太多张，而且信用额度也并非越高越好。在向银行借贷之前，市民需要了解自己能够承担多少信用，也就是你向金融机构借贷多少金额为宜，包括房贷、车贷、信用卡等你会使用的信贷总额。在健康的财务结构中，债务占收入比应保持在25%左右，不要超过40%~50%。如果债务占比超过40%甚至50%，则意味着个人担负的债务过多，长期下去可能导致财务上的麻烦。

　　某股份制商业银行理财师表示，没有使用过信用卡的人，大多数只能获得较低的初始信用额度。不过，一般来说，只要持卡人按时足额还款、不恶意透支，可通过后期提额的方式将信用额度调上去。持卡人可主动向发卡银行申请提额，部分银行也会主动为持卡人提额。

　　该理财师同时提醒市民，信用额度并非越高越好，只要能满足持卡人的消费和资金周转等基本需求就行，应根据持卡人所拥有的资产和收入水平、消费能力及还款能力等综合考虑。额度过高也存在一定风险，如被盗刷的金额增大；另一方面，有可能刺激非理性消费，导致不能按时还款。如果超出了自己的还款能力，不仅需缴纳超限费和利息，还将影响个人信用记录，从而影响买房、购车等大额消费的贷款需求。