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美国:汽车金融监管渐紧

  • 发布时间:2014-10-23 06:00:26  来源:经济日报  作者:佚名  责任编辑:罗伯特

  汽车金融业务最早出现在20世纪初的美国。经过100多年的创新与演变,美国的汽车金融行业已经形成规模庞大的服务网络,为美国汽车制造业的蓬勃发展提供了强大动力。

  目前在美国,从事汽车金融服务的机构主要包括商业银行、汽车金融服务公司、信贷联盟、信托公司等,其中商业银行和汽车金融服务公司扮演主要角色。它们提供的服务贯穿于汽车生产、流通和销售,以及售后服务等过程。汽车金融消费信贷品种日趋多样化,除了传统的分期付款和存货融资模式之外,融资租赁、购车储蓄、汽车消费保险、信用卡、担保、汽车应收账款保理、汽车应收账款证券化等汽车消费过程中的金融服务一应俱全。目前,美国汽车信贷渗透率在80%至85%之间。

  美国汽车金融服务得以蓬勃发展,得益于良好的风险管控机构。一是美国拥有完善的汽车信贷社会服务体系,信用评级机构、信用调查机构、抵押登记部门、催收和追缴部门、旧车拍卖中心等机构提供了方便高效的服务,降低了汽车消费信贷的成本,减少了汽车信贷风险。二是美国汽车消费信贷融于整个消费信贷法律体系中,对消费信贷的流动抵押权、分期付款融资、汽车抵押权的设定、用户融资合同的条款内容及所必须明确的贷款条件等与汽车消费信贷相关问题均作出了明确的法律界定。

  2008年国际金融危机之后,美国监管机构加强了对汽车金融业的监管。近期,由于汽车贷款增长迅速,已经引起美国监管当局关注。美国消费者金融保护署表示,该机构正在采取措施监督此前监管较少的汽车贷款机构。据美国信用调查机构Equifax统计,自2011年4月以来,美国汽车贷款余额已经增长约三分之一,并在今年8月达到9242亿美元的高位。其中约五分之一的贷款是风险较高的次级贷款,而且有迹象显示这类贷款的违约案例正在增加。美国银行监管机构认为不顾风险的贷款是促进汽车贷款迅速增长的原因之一。

  在美国,银行业在汽车贷款方面的风险敞口种类,可以和抵押贷款一样复杂。据此间媒体称,美国最大的汽车贷款银行富国银行,去年年底的汽车贷款余额为508亿美元,其中约有150亿美元为次级贷款。富国银行也是次级汽车贷款支持证券的最大承销商,今年已经出售了33亿美元此类证券。不过,美国的汽车贷款规模比房屋贷款规模要小得多,美国未偿抵押贷款大约是汽车贷款的9倍。业内人士认为,次级汽车贷款规模太小,既然出现泡沫也不足以构成系统性风险,但需要密切观察。

  据记者了解,监管机构不仅要银行提供汽车贷款信息,还要求交出银行向其他同业贷款机构提供融资的信息,比如对金融公司提供的信贷额度。在美国,美联储、美国通货监理局(OCC)、美国联邦存款保险公司(FDIC)以及州政府机构都对银行业进行监管。目前,至少有一家上述监管机构在调查汽车金融领域风险程度。

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