据新华社北京10月20日电 你钱包里的银行卡是磁条卡还是芯片卡？用卡是刷卡还是插卡？很多人忽略的这些细节，其实关系到你的资金安全。

　　本月底，我国芯片银行卡的使用将告别“刷”卡转向“插”卡，明年将逐步停止新发磁条银行卡。然而，全国银联磁条标准卡存量达34.42亿张，如此浩大的换“芯”工作该由谁买单？应当怎样推进？

　　磁条卡易复制威胁资金安全

　　在人们享受刷卡的便捷之时，频频发生在身边的盗刷却威胁着每个人银行卡资金的安全。

　　浙江绍兴居民卢女士今年8月23日在一家超市刷卡结了65元的账，三天后她还在梦乡中时，卡里近5000元钱被提取，而卡就在身边。一个月后，案件告破，原来是超市收银员在她刷卡时复制了磁条，偷窥了密码。中招的有20多名顾客，少的损失几百元，多的损失数万元。

　　由于磁道信息易被复制的先天弱点，伪卡盗刷成为银行卡犯罪重灾区。全国公安机关每年破获的银行卡犯罪案件数以万计，银行卡犯罪每年造成的经济损失数以亿元计。中国银行业协会数据显示，伪卡已成为信用卡欺诈排名第一的原因。在去年上海市检察机关审查起诉的金融犯罪案件中，信用卡诈骗罪占近九成。

　　中国银联资深风险专家王宇介绍说，磁道信息容易被犯罪分子通过测录器等方式收集并复制出伪卡，发生卡在身边但被盗刷的事件。而芯片卡具备密钥加密技术，加密信息随机生成，目前在全球范围内还未发生过芯片银行卡被复制导致伪卡欺诈的实际案例。

　　“芯片卡较磁条卡在安全、多应用等方面优势明显，建议持卡人尽快更换。”央行相关负责人明确表态。根据央行部署，10月底前全国POS机将关闭芯片银行卡降级交易，也就是说，同时带有芯片和磁条的银行卡今后将只能插安全性高的芯片而不再刷安全性低的磁条。而从明年开始，在经济发达地区，新发行以人民币结算的银行卡应为芯片卡。

　　逾34亿张磁条卡待换“芯”

　　作为磁条卡的升级，芯片银行卡不仅在安全性上有很大提升，而且具有更便捷丰富的功能。央行从2011年开始推广芯片卡，虽然存量银行卡中芯片卡只占两成，但新发银行卡中芯片卡已占到了九成，全国99.6％的POS机和99.5％的ATM机完成了接受芯片卡插卡支付改造。

　　“关闭芯片卡降级交易的条件目前已经具备，不会影响持卡人正常消费。”中国银联市场部助理总经理刘剑说。

　　芯片卡的运用环境已经基本具备，然而换“芯”的费用问题却没有明确说法。目前芯片卡的成本每张8到10元，是磁条卡的10倍。34.42亿张磁条卡要换成芯片卡，成本将数以百亿元计。

　　银行卡换“芯”应由谁来埋单？银行与消费者各执一词。

　　记者在北京金融街周边的多家银行营业部了解到，换“芯”一般要收取3至20元不等的工本费。例如，工行只免费为四星级以上客户磁条卡升级为单芯片借记卡。招行对普卡换“芯”收10元工本费，只有金卡和金葵花卡免费。在换“芯”问题上，银行显然更多考虑的是系统升级、制作芯片所带来的经营成本上升。

　　“要是换芯片卡收钱，我肯定不换。”重庆大学本科生张骏逸说，换卡本来就比较麻烦，收费就更没动力。

　　张骏逸的态度可以代表大部分消费者的心声。北京市民李岳表示，“这钱当然应该银行出，银行每年从银行卡客户这里挣得的钱可不少，换卡应该是服务客户的一部分。”

　　“安全是金融支付交易的生命线。换‘芯’是为了堵住漏洞、更加安全，成本理应由银行来承担。”作为银行和消费者外的第三方——银行卡收单机构易宝公司首席执行官唐彬看得清清楚楚。

　　收费标准还需监管部门规范

　　上月底，北京市民刘女士收到银行发送的关闭芯片卡磁条交易的提示短信后有些困惑：“商家都刷磁条，芯片能用么？”

　　经过近30年发展，磁条银行卡的普及已达到平均人手两张半的程度，“刷卡”已成为习惯。如今换“芯”升级不仅要消化34亿张磁条卡的存量，还要改变长久以来形成的习惯，两项艰巨任务要靠谁来推进？

　　“原有磁条卡仍可正常使用，在经济不发达地区仍然允许磁条卡发行。对于存量巨大的磁条卡，将采取自然淘汰的方式，逐步引导商业银行开展磁条卡更换芯片卡工作，不会影响磁条卡的使用。”央行有关负责人明确表态。

　　作为发卡方，银行理应用更加积极的态度推动银行卡换“芯”。中国人民大学商法研究所所长刘俊海教授认为，银行有足够的人力、物力资源去提醒消费者，但目前换“芯”提示、督促不足，收费标准更需要监管部门进一步规范。

　　商家对银行卡换“芯”也责无旁贷。业内人士指出，刷卡还是插卡，主要不是消费者决定的，是商户特别是收银员决定的。要加强对收银员的培训和约束，改变多年来养成的刷磁条习惯。

　　唐彬建议，银行可以采用换卡有奖、双倍积分等更多营销手段去激励客户进行银行卡的升级。营造更安全、便捷的支付环境需要银行、收单机构、商户和消费者的齐心协力。

　　相关评论

　　换卡成本凭什么让顾客买单？

　　据新华社北京10月20日 电磁条银行卡升级为芯片卡的步伐正在加快。然而，一些银行却转嫁换卡成本，要么通通由顾客花钱，要么只对一定星级以上的顾客免费。这种让顾客为换卡买单的做法引起争议。

　　银行很重要的一个利润来源就是客户的存贷利息差，是拿着顾客存到银行的钱去下“金蛋”。从这个角度来说，客户是银行的生命之源。而保证客户的资金安全，涵养自己的财富水源，是银行必须承担的重要责任。

　　对银行来说，芯片卡升级并非不可承受之重。据了解，目前每张芯片卡的制卡成本8元至10元，是磁条卡成本的10倍左右。但是，不少银行在招揽信用卡客户的时候，所赠送的礼品都远高于10元。要揽客就舍得花钱，而为了客户资金安全的几元换卡成本都舍不得出，实在让人难以理解。

　　针对不同客户采取不同政策，同样说不过去。客户资产有差别，享受区别化的服务当然有理。殊不知，升级银行卡以保证客户资金安全，是所有客户都应享受的底线服务。难道仅仅因为客户的资金量小，就可以让他们的资产处于不安全境地吗？一些银行提出对优质客户或一定星级客户免费更换，对资金量少的客户换卡仍坚持收费无疑是自作聪明，自找托词，这样的做法非常荒唐。

　　一个无视自己安全服务的根本责任，想方设法从客户身上攫取利润的换卡服务，照出一些行业企业多少的娇惯，透出相关行业企业服务意识和责任意识何等的淡漠。

　　被认为“利润丰厚、日子舒坦”的银行业不应只盯着卡片升级换代这点“小钱”，理应“算大账”，将眼光放得更加长远一些。踏踏实实做好为顾客免费换卡这样的基础性服务，才能赢得顾客更多信任，换来行业的长远健康发展。