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阿里网商银行需跨政策门槛

  • 发布时间:2014-10-21 00:31:56  来源:经济参考报  作者:侯云龙  责任编辑:罗伯特

  在小微金服开放日上,随着小微金服正式更名为“蚂蚁金服”,阿里巴巴全新的金融战略也终于揭开了面纱。在不少人眼中,阿里金融帝国的核心无疑是正在筹建中的网商银行,一旦这家纯网络银行正式 运 营 , 阿 里 将 会 立 刻 染 指 包 括存、贷、汇在内的各项金融业务,并有望凭借网络银行的成本优势和自身的数据能力,迅速成为一家国内金融行业无法忽视的金融机构。

  不过,网商银行和阿里的金融战略都面临一个无法回避的问题:国内金融行业严格的监管。面对目前国内银行、外汇等金融领域的现行政策,阿里计划中的网商银行和跨 境 支 付 等 业 务 , 并 不 能 一 蹴 而就。在这样的情况下,阿里只有两条路能走:一是说服监管层,尽快为阿里的各项金融业务放行;二则是在不与现行政策冲突的前提下,通过创新业务模式来实现旗下金融业务的实际运营。

  在 阿 里 的 金 融 蓝 图 中 , 支 付宝 、 支 付 宝 钱 包 、 余 额 宝 、 招 财宝、蚂蚁小贷及筹备中的网商银行将在未来扮演重要角色,相应的支付、理财、融资、保险等业务将通过这些平台继续推进。在这些业务背后,则是阿里引以为傲的数据能力。按照阿里的规划,未来阿里将逐步开放云计算大数据和市场交易三大平台,通过这些,阿里不但能够进一步聚拢合作伙伴,扩张目前以电子商务和支付为核心的商业生态,还能将自己的数据能力渗透到更多的领域和行业。

  毫无疑问,阿里最希望将自己的数据能力拓展到金融领域。在过去的近十年中,阿里通过阿里巴巴B 2B、淘宝、天猫、支付宝等平台,积累了大量交易数据,对于个人消费者和小微企业的借贷需求和偿还能力,可谓一清二楚。一旦阿里的网商银行正式运营,阿里的数据能力可以立刻和个人消费贷款、小微企业贷款等多种业务对接,其业务能力和前景都是不言而喻的。

  事实上,阿里此前已经在部分地区开展了相应的业务,而有了网商银行,则可以把这些业务拓展到全国范围。据蚂蚁金服副总裁、网商银行筹建负责人俞胜法介绍,网商银行将是纯网络经营的,隶属于互联网,利用互联网技术,也利用大数据的分析能力为小微企业和草根消费者提供金融服务。而且阿里还 强 调 , 网 商 银 行 将 没 有 线 下 网点。

  很显然,按照阿里的设计,成本和数据能力将是网商银行的最大优势,但这却和现行政策相悖。有银行业人士告诉《经济参考报》记者 , 目 前 我 国 银 行 业 相 关 政 策 要求,银行必须建立实体网点,用户则 需 要 到 银 行 的 实 体 网 点 进 行 面签 。 这 意 味 着 如 果 监 管 层 要 “ 放行”阿里的网商银行,就需要率先修改相关政策,这除了需要监管层和银行业进一步讨论风险防控等问题外,还需要履行必要的法律和行政程序。

  除此之外,在贷款等金融业务中,目前还存在“属地原则”,即用户需要在属地金融机构进行贷款等金融服务的申请。而按照阿里的构想,一旦网商银行上线,将可以跨区域为各地用户服务。

  “监管层并不是否定网络银行发展,而是面对目前迅速发展的互联 网 金 融 , 一 直 保 持 着 谨 慎 态度。”上述人士解释,目前互联网金融监管框架和具体的业务细节均未出台,这给网络银行的筹建造成了一定的政策阻碍。此外,监管层对网络银行可能存在的风险尚在评估之中,由于缺少相应的运营和风控经验,监管层不可能立刻给出一整套完备而成熟的方案。

  对 于 网 商 银 行 面 临 的 政 策 门槛,俞胜法表示,网商银行筹建中实体和面签的问题,蚂蚁金服正在和监管部门进行沟通,等到筹建完成后,会向外界呈现一个详细的解决方案。

  有业内人士表示,批准网络银行牌照,除了涉及网络银行的构架基础外,还需要考虑网络银行业务与现有金融体系,特别是传统银行系统如何对接,这同样是监管层目前无法给网络银行“松绑”的重要原因。因此,网上银行想要让监管层打开绿灯,实现所有构想,可能并不现实。

  “如果不能跨过政策门槛,那就要‘绕’过门槛。”上述人士预测,如果网商银行的方案不能得到监管层的首肯,阿里一定会采取更加务实的方式来推进自己的核心金融业务,最大的可能就是继续推出创新型的业务模式。

  事 实 上 , 阿 里 正 在 进 行 这 种“ 曲 线 救 国 ” 式 的 预 备 。7月 下旬 , 阿 里 就 与 中 国 银 行 、 招 商 银行、建设银行平安银行、邮政储蓄 、 上 海 银 行 、 兴 业 银 行 联 合 宣布,推出针对中小企业的无抵押信贷服务“网商贷高级版”。这是银行首次基于阿里平台的大数据和信用体系,为中小企业提供无抵押信贷服务。对此,业内人士就认为,阿 里 此 举 除 了 没 有 涉 及 揽 储 和 放贷,实际上已经深入到了银行的核心业务。

  对于阿里金融业务的前景,更多 的 分 析 认 为 , 阿 里 将 会 “ 两 条腿”走路,一方面会想尽一切办法和监管层沟通,按照自己的意图建立网商银行,最终进军存贷汇等核心金融业务;另一方面,则将以现有 平 台 为 基 础 , 继 续 拓 展 各 项 业务,以增强自己未来运营核心金融业务的能力。

  从 目 前 阿 里 公 布 的 一 系 列 战略 看 , 阿 里 仍 会 将 支 付 宝 平 台 作为 短 期 内 金 融 业 务 的 核 心 。 从 年初阿里公布“云+端”战略,到近期 宣 布 的 无 线 开 放 战 略 , 支 付 宝都 扮 演 着 最 为 重 要 的 角 色 。 通 过各 种 战 略 和 开 放 平 台 , 阿 里 试 图赋 予 支 付 宝 更 多 的 支 付 场 景 , 进而 渗 透 进 更 多 的 线 上 和 线 下 业 务中 。 值 得 注 意 的 是 , 在 为 支 付 宝嫁 接 传 统 的 电 子 商 务 和 支 付 等 能力 外 , 阿 里 还 将 支 付 宝 的 触 角 伸向 了 医 疗 、 交 通 等 更 多 新 兴 领域 。 在 最 近 的 小 微 金 服 开 放 日中 , 阿 里 就 公 布 了 “ 未 来 亿 元 ”计 划 和 “ 未 来 交 通 ” 计 划 的 进展 — ——支 付 宝 分 别 已 经 与 超 过 十家 合 作 伙 伴 进 行 了 对 接 , 而 且 正在形成可以复制的成熟模式。

  对于阿里而言,在暂时无法通过 网 商 银 行 推 进 相 关 业 务 的 情 况下,继续拓展支付宝的各种能力,不失为一种有效的做法。一方面,可以继续通过支付宝这个“端”,将阿里的数据能力的“云”渗透进各个领域,进而推进无线和O 2O等业务的发展;另一方面则可以继续积累交易数据,为随后的个人金融业务积累数据。“如果支付宝能够 深 入 到 普 通 用 户 生 活 的 方 方 面面,阿里推动各种金融业务就不是什么难事了。更为重要的是,当支付宝成为一种全民性的便捷工具,监管层也不得不考虑其在整个金融体系中扮演的角色,很有可能因此为阿里‘开绿灯’。”上述人士进一步解释。

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