作为一家中小型的金融企业，每年所能够提供的扶贫资金是有限的，如果采用“撒胡椒面”的方式进行救助式扶贫，根本无法取得理想的效果。包商银行在实践中总结，要充分发挥自身优势，将市场化手段应用到定点扶贫工作中，开创出一种基于自身优势的、商业可复制的定点扶贫创新模式。因此，在参与定点扶贫伊始，包商银行就作出了“以开发式扶贫为主，以救助式扶贫为辅”的定点扶贫战略部署。

　　自2012年8月，包商银行定点扶贫工作正式启动以来，在探索市场化、长效化的定点扶贫新模式方面取得了突破性进展，闯出了一条基于自身优势的、以市场化手段为主的定点扶贫新路子。

　　寻找新思路创建新模式

　　2013年3月，包商银行成立了扶贫办金融扶贫项目组，通过对江西的鄱阳县、余干县，重庆彭水县、陕西富平县和佛坪县以及内蒙古的鄂伦春旗和莫力达瓦旗7个定点扶贫县实地调研，深入了解定点扶贫县的经济发展实际情况和特点，提出了定点扶贫工作必须坚持“三个充分结合”，即必须充分结合自身所在行业的特点、必须充分结合自己企业的特点、必须充分结合定点扶贫地区的特点，决定从当前发展迅猛的互联网金融平台入手，在贫困地区建立长期的、商业性的可持续性发展的组织，建设一套较为系统的、线上线下相结合的金融扶贫体系。

　　包商银行董事长李镇西带领该行形成了整体扶贫工作思路：一是提升产业和促进经济发展是解决贫困的关键点；二是要结合自身优势和行业特点，开创商业可复制的、有包商特色的金融扶贫新模式；三是搭平台是扶贫工作的核心，充分利用互联网的优势，调动全社会的资源来共同推进扶贫工作。在上述思路指导下，包商银行决定充分利用互联网在贫困地区日益普及的机遇，联手扶贫开发公益组织，通过搭建线下扶贫平台和线上互联网金融平台，使用市场化手段把其他地区或本地区的富裕资金、资源不断输入到贫困地区，促进当地经济社会发展，最终实现贫困地区人民脱贫致富。

　　包商银行金融扶贫模式是一种基于互联网思维下的、多方合作推进的、商业可持续性的社会扶贫新模式。在该模式中，居于核心地位的是两个平台，即线下的“包商友成志愿者驿站”和线上的“小马Bank及小马公益”平台，两个平台相互配合、相互衔接，志愿者驿站负责资金需求信息的审核及筹集到的资金的收放，线上平台负责资金供求信息的匹配和资金支付通道的搭建，两个平台协作下将贫困地区之外的资金源源不断地输入到贫困地区实体经济中。

　　以项目为抓手推进新模式落地

　　为了推动金融扶贫新模式的尽快落地，早日实现新模式在定点扶贫地区的推广应用，包商银行启动了“包商银行金融扶贫工程”，在该工程下面成立了“普融惠农项目”和“涉农公益项目”两个扶贫项目组。

　　“普融惠农项目”是包商银行在七个定点扶贫县进行的金融扶贫新模式的落地项目。该项目旨在充分利用包商银行先进的微贷技术和农贷经验，帮助定点扶贫县的农户解决发展资金。今年以来，该项目首先在江西省鄱阳县启动，经过近半年的努力，目前该项目已经进入了商业化运营阶段。截至2014年8月末，包商银行共向鄱阳县派驻金融扶贫志愿者6人，志愿者通过乘坐公交车、步行等方式，对鄱阳县29个乡镇中的14个乡镇进行了项目的宣传和农民金融服务需求的调研，已完成83户农户的实地入户调查，共帮助54名农户获得339万元借款。

　　“涉农公益项目”旨在通过搭建互联网金融公益平台，充分利用社会扶贫基金项目投资、社会资金，充分发挥自身微型金融技术优势，依托村官、村委会或者驻村干部等社会人员力量，创新采用保荐人制度与增益计划、风险补偿金机制、第三方合作和批量介入机制等一系列新做法，实现贫困户（农户）线下申请线上放款的批量金融业务服务模式。

　　2014年7月，在包商银行全行以金融创新服务县域经济发展为新的战略蓝海的要求下，主动对接国家级贫困县，启动了“涉农公益项目”，并成立涉农公益项目工作组，决定在兴安盟扎赉特旗进行试点。7月份以来，该工作组先后3次对兴安盟扎赉特旗进行了实地调研，与兴安盟分行、扎旗支行、扎赉特旗副旗长邓贵宾举行了涉农公益项目座谈会。同时，涉农公益项目兴安盟扎赉特旗试点工作也得到了兴安盟政府和扶贫办、金融办等机构的大力支持：兴安盟扎赉特旗扶贫办按照项目贷款金额20%的比例拿出专项资金作为涉农公益项目风险补偿金；兴安盟扎赉特旗政府为涉农公益项目项下贷款按照年利率5%进行财政贴息。此外，扎赉特旗政府积极配合包商银行参与前期市场调研和模式设计。目前涉农公益项目在兴安盟扎赉特旗地区的试点工作正有条不紊地推进中。

　　为新模式推广创造条件

　　目前，包商银行金融扶贫模式已经开始运行，扶贫工作取得了阶段性的进展。但包商银行的目标不仅仅是顺利完成定点扶贫任务，帮助对口贫困县早日摘掉“穷帽子”，其更大的目标是建立起一个市场化、成体系、能落地的金融扶贫新模式，为我国的扶贫开发困境找到一把新钥匙、新路子。

　　今年初，包商银行战略发展部被国务院扶贫办评为社会扶贫工作先进集体。据了解，包商银行接下来将继续调动所拥有的资源和技术，推动金融扶贫工程全面落地，把普融惠农和涉农公益两个项目作为扶贫工作的抓手，大力推动扶贫平台的开放与合作，争取该模式早日成熟并能够向全国复制推广。

　　图为包商银行金融扶贫模式示意图