对很多人来说，存钱也是赚钱之道。

　　这样存钱自然傻：几年的工资奖金全部躺在银行卡里，睡在活期账户中，利息多少？0.385%。

　　这样存钱就精明吗？智能转存、智能约定、货币基金，绞尽脑汁组合使用，最后得意洋洋，利息比活期高6倍。多少？年化收益率2.31%，还不到一年定存利率。

　　学会智慧存钱，才真是会存钱。

　　■本报记者 汪敏华

　　不让零钱长睡眠

　　宝宝类理财产品初问世时，给很多人上了一课：1元钱都能投资。不让零钱在活期账户上休眠、用足小钱自然是智慧理财的第一步。

　　宝宝类7日年化收益率高过银行定存，甚至高过普通货币基金，就让很多人趋之若鹜。到现在，宝宝类理财产品的收益率已经成为一杆标尺，只要高于宝宝类，就是好产品。

　　上月微信理财通一个活动成了新闻：理财通-民生加银理财月度某日开放仅仅10分钟就告售罄，很多理财通的小伙伴纷纷抱怨没买到。这款理财产品到底有多好？

　　5.68%——七日年化收益率在普通货币基金和宝宝们的7日年化收益率普遍只有4.3%、一年期理财产品年化收益率普遍在5.5%左右时，民 生 加 银 理 财 月 度 产 品5.68%的收益率确实弹眼落睛。

　　千元起购，每个工作日都可以申购，申购赎回均无手续费。

　　这就算稀缺了吗？很少小伙伴点头称是。其实，千元起步，收益率高过宝宝类，甚至超过一年期理财产品收益率达到6%以上的产品，市场并不匮乏。比如，平安集团旗下陆金所的“富盈人生”，起点金额1000元，3个月期限的年化收益率达6.2%，一年期的年化收益率可达7%。

　　甚至，更少的钱，100元，也能赚取6%以上的收益。比如点融网的新手投资团起投金额只有100元，年化收益率达7%，且保本保息。高手投资团起投金额500元，年化收益率达7%-16%，本金有保障。

　　事实上，购买宝宝类、微信理财通产品的客户，并非一个月只能结余个一二千元，很多人的支付宝账户内资金达四五十万元，这笔巨款还不急等用，就这样拿货币基金的收益，实在是太可惜了，完全可以将大部分资金进行中长期分配，购买有第三方担保机构托底的高收益理财产品。

　　信托理财虽然利息是季度付或者半年付，但因为其“刚性兑付”的潜规则还没打破，因此被不少有大资金的投资者视为理财坦途。当前固定收益类的信托产品起点门槛普遍在100万元左右，个别50万元，一些带有慈善性质项目的信托产品起点门槛最低只有30万元。一般而言，融资类信托产品一年期的预期收益率在7.5%-8%，2年期的在8.5%-9.5%，个别高的可以达到10%，3年期的一般可达到12%甚至更高，远远高于一般的银行理财产品，至于银行定存利息更是望尘莫及。同时，信托理财产品的投资期限也短中长期皆有，使投资者可以根据资金的流动性要求进行灵活投资，结构化证券类产品期限有3个月－6个月的，融资类一般为1年-2年，另类投资时间较长，一般超过3年。在目前，有3类信托理财产品还是应谨慎对待切莫随意购买的，一是投资于矿产项目，二是发放贷款于二、三线以下城市房地产业的，三是投资于艺术品等小众市场的。

　　寻求月月有利息

　　智慧存钱的第2个原则是：保持充足的现金流。

　　很多年轻人看好货币基金、宝宝类、微信理财通的理财产 品，缘 于 啥 时 需 要 用 钱，赎回就行。如果购买90天或1年期的产品，就算收益高，但万一临时要用钱时，不是抓瞎？

　　这是多虑了，采用循环存款法，完全可以让存钱人既每月能拿一笔利息，又保证有充足的现金流。就以陆金所的“富盈人生”为例吧，可以采取2种投资方法。一是3个月循环投资法。如果投资者在近几个月内说不准就要用钱，那么，就每月出资1000元，购买3月期、年化收益率6.2%的富盈人生，到第4个月时，第一笔投资的1000元到期了，如果需要使用这笔资金，则取出； 如不需要使用，这笔钱加上第4个月投资的1000元，继续购买3月期富盈人生。以后每月操作以此类推。这样，从第4个月起，投资者等于每月有一笔钱到期。如果资金不动用，则本金越积越多，利息也越来越多。二是一年期循环投资法，即投资者每个月购买1000元一年期、年收益率7%的“富盈人生”，到第13个月时，第1个月投资的“富盈人生”到期，如果资金不用，则可以加入当月投资的1000元，继续投资。记者查询了陆金所的网站发现， “富盈人生”几乎每周都有新品，这种节奏有利于年轻人强制储蓄，可在每月拿到工资后的第2天，购买1000元富盈人生。一年下来，就能结余1.2万元。

　　在实际生活中，很多人并不缺钱，只是喜欢一次性存笔大数额的钱，两次存钱时间要间隔数月，有的人甚至喜欢把家里所有的钱集中在一起，十几万元、几十万元甚至上百万元，一次性购买一年期的理财产品。临时急用钱时，就调不过头寸。这部分的投资者可以采取2种投资法，一是按上述的循环存钱法； 二是寻找一款每月付息到期还本、或者每月等额偿付本息的理财产品，比如金鹿财行的 月 利 宝，年 化 利 率 可 达12%，每月付息。如果投资者存50万元，每月可得5000元利息，既能赚足利息，又能保证每月都有一笔资金可利用。需要提醒的是，每月等额本息偿付的理财产品虽然看上去年利息很高，有的可达8.61%，但因为是等额本息，实际到手的利息只有年化利率4.5%左右，并不合算。

　　尝试做个小债主

　　在宝宝类理财产品方兴未艾时，另一类互联网金融产品 P2P 也 星 火 燎 原。要 不 要买，敢不敢买，收益有多高？风险有多大？让很多人羡慕嫉妒恨。其实，智慧理财的第3个原则是：适当冒一点风险。完全杜绝风险的保守投资，其实资产贬值的风险最大。可以根据自己的实力，做个小债主。

　　融360跟踪了300家交易活跃的 P2P 网贷平台发现，这些平台平均年化收益率主要分布在“14%-16%”和“18%-20%”这两个档位，占比51%。有人认为，在证券市场上捕捉一个涨停板并不容易，但在 P2P 市场上，获取10%以上的收益并不困难。稳健类的投资者可以铆牢银行系、国资系和保险系的 P2P，保险系以陆金所为代表，其主要特点是风险管理严格，对借款人采用线下验证方式，要求借款人到指定渠道进行身份验证及资料核对，再将资料上传到后台进行统一风控审核，严格分离客户资金和平台自有资金，由第三方支付机构进行资金管理。其 P2P 产品年化收益率8.4%-8.6%，等额归还本息。

　　银行系网贷平台在风控模式、流程管理方面都是银行安全级别，平台跑路风险小，投资人本息较有保障。招商银行率先开银行系 P2P 网贷平台先河——小企业e家，投资项目都是招商银行给中小企业客户提供的借款，因此从项目的综合资质及水平来看，更具规模性及可靠性，年化收益率在7.5%－8%。

　　国资系的典型平台是开鑫贷，由国家开发银行、国开金融和江苏省国有大型企业共同设立。其主要特点为：国字号背景决定了平台有较强公信力，但投资门槛普遍较高，开鑫贷起投金额1万元，金开贷起投金额3万元，年化收益率平均在9%左右。

　　做个聪明小债主也是要遵循投资纪律的，比如不要把钱放在一个篮子里，这个篮子，既指一个产品，也指一家 P2P 机构，比较稳妥的是小额分散购买不同P2P 机构的不同的产品。