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“慧”存钱,才是会存钱

  • 发布时间:2014-10-20 03:29:33  来源:解放日报  作者:佚名  责任编辑:罗伯特

  对很多人来说,存钱也是赚钱之道。

  这样存钱自然傻:几年的工资奖金全部躺在银行卡里,睡在活期账户中,利息多少?0.385%。

  这样存钱就精明吗?智能转存、智能约定、货币基金,绞尽脑汁组合使用,最后得意洋洋,利息比活期高6倍。多少?年化收益率2.31%,还不到一年定存利率。

  学会智慧存钱,才真是会存钱。

  ■本报记者 汪敏华

  不让零钱长睡眠

  宝宝类理财产品初问世时,给很多人上了一课:1元钱都能投资。不让零钱在活期账户上休眠、用足小钱自然是智慧理财的第一步。

  宝宝类7日年化收益率高过银行定存,甚至高过普通货币基金,就让很多人趋之若鹜。到现在,宝宝类理财产品的收益率已经成为一杆标尺,只要高于宝宝类,就是好产品。

  上月微信理财通一个活动成了新闻:理财通-民生加银理财月度某日开放仅仅10分钟就告售罄,很多理财通的小伙伴纷纷抱怨没买到。这款理财产品到底有多好?

  5.68%——七日年化收益率在普通货币基金和宝宝们的7日年化收益率普遍只有4.3%、一年期理财产品年化收益率普遍在5.5%左右时,民 生 加 银 理 财 月 度 产 品5.68%的收益率确实弹眼落睛。

  千元起购,每个工作日都可以申购,申购赎回均无手续费。

  这就算稀缺了吗?很少小伙伴点头称是。其实,千元起步,收益率高过宝宝类,甚至超过一年期理财产品收益率达到6%以上的产品,市场并不匮乏。比如,平安集团旗下陆金所的“富盈人生”,起点金额1000元,3个月期限的年化收益率达6.2%,一年期的年化收益率可达7%。

  甚至,更少的钱,100元,也能赚取6%以上的收益。比如点融网的新手投资团起投金额只有100元,年化收益率达7%,且保本保息。高手投资团起投金额500元,年化收益率达7%-16%,本金有保障。

  事实上,购买宝宝类、微信理财通产品的客户,并非一个月只能结余个一二千元,很多人的支付宝账户内资金达四五十万元,这笔巨款还不急等用,就这样拿货币基金的收益,实在是太可惜了,完全可以将大部分资金进行中长期分配,购买有第三方担保机构托底的高收益理财产品。

  信托理财虽然利息是季度付或者半年付,但因为其“刚性兑付”的潜规则还没打破,因此被不少有大资金的投资者视为理财坦途。当前固定收益类的信托产品起点门槛普遍在100万元左右,个别50万元,一些带有慈善性质项目的信托产品起点门槛最低只有30万元。一般而言,融资类信托产品一年期的预期收益率在7.5%-8%,2年期的在8.5%-9.5%,个别高的可以达到10%,3年期的一般可达到12%甚至更高,远远高于一般的银行理财产品,至于银行定存利息更是望尘莫及。同时,信托理财产品的投资期限也短中长期皆有,使投资者可以根据资金的流动性要求进行灵活投资,结构化证券类产品期限有3个月-6个月的,融资类一般为1年-2年,另类投资时间较长,一般超过3年。在目前,有3类信托理财产品还是应谨慎对待切莫随意购买的,一是投资于矿产项目,二是发放贷款于二、三线以下城市房地产业的,三是投资于艺术品等小众市场的。

  寻求月月有利息

  智慧存钱的第2个原则是:保持充足的现金流。

  很多年轻人看好货币基金、宝宝类、微信理财通的理财产 品,缘 于 啥 时 需 要 用 钱,赎回就行。如果购买90天或1年期的产品,就算收益高,但万一临时要用钱时,不是抓瞎?

  这是多虑了,采用循环存款法,完全可以让存钱人既每月能拿一笔利息,又保证有充足的现金流。就以陆金所的“富盈人生”为例吧,可以采取2种投资方法。一是3个月循环投资法。如果投资者在近几个月内说不准就要用钱,那么,就每月出资1000元,购买3月期、年化收益率6.2%的富盈人生,到第4个月时,第一笔投资的1000元到期了,如果需要使用这笔资金,则取出; 如不需要使用,这笔钱加上第4个月投资的1000元,继续购买3月期富盈人生。以后每月操作以此类推。这样,从第4个月起,投资者等于每月有一笔钱到期。如果资金不动用,则本金越积越多,利息也越来越多。二是一年期循环投资法,即投资者每个月购买1000元一年期、年收益率7%的“富盈人生”,到第13个月时,第1个月投资的“富盈人生”到期,如果资金不用,则可以加入当月投资的1000元,继续投资。记者查询了陆金所的网站发现, “富盈人生”几乎每周都有新品,这种节奏有利于年轻人强制储蓄,可在每月拿到工资后的第2天,购买1000元富盈人生。一年下来,就能结余1.2万元。

  在实际生活中,很多人并不缺钱,只是喜欢一次性存笔大数额的钱,两次存钱时间要间隔数月,有的人甚至喜欢把家里所有的钱集中在一起,十几万元、几十万元甚至上百万元,一次性购买一年期的理财产品。临时急用钱时,就调不过头寸。这部分的投资者可以采取2种投资法,一是按上述的循环存钱法; 二是寻找一款每月付息到期还本、或者每月等额偿付本息的理财产品,比如金鹿财行的 月 利 宝,年 化 利 率 可 达12%,每月付息。如果投资者存50万元,每月可得5000元利息,既能赚足利息,又能保证每月都有一笔资金可利用。需要提醒的是,每月等额本息偿付的理财产品虽然看上去年利息很高,有的可达8.61%,但因为是等额本息,实际到手的利息只有年化利率4.5%左右,并不合算。

  尝试做个小债主

  在宝宝类理财产品方兴未艾时,另一类互联网金融产品 P2P 也 星 火 燎 原。要 不 要买,敢不敢买,收益有多高?风险有多大?让很多人羡慕嫉妒恨。其实,智慧理财的第3个原则是:适当冒一点风险。完全杜绝风险的保守投资,其实资产贬值的风险最大。可以根据自己的实力,做个小债主。

  融360跟踪了300家交易活跃的 P2P 网贷平台发现,这些平台平均年化收益率主要分布在“14%-16%”和“18%-20%”这两个档位,占比51%。有人认为,在证券市场上捕捉一个涨停板并不容易,但在 P2P 市场上,获取10%以上的收益并不困难。稳健类的投资者可以铆牢银行系、国资系和保险系的 P2P,保险系以陆金所为代表,其主要特点是风险管理严格,对借款人采用线下验证方式,要求借款人到指定渠道进行身份验证及资料核对,再将资料上传到后台进行统一风控审核,严格分离客户资金和平台自有资金,由第三方支付机构进行资金管理。其 P2P 产品年化收益率8.4%-8.6%,等额归还本息。

  银行系网贷平台在风控模式、流程管理方面都是银行安全级别,平台跑路风险小,投资人本息较有保障。招商银行率先开银行系 P2P 网贷平台先河——小企业e家,投资项目都是招商银行给中小企业客户提供的借款,因此从项目的综合资质及水平来看,更具规模性及可靠性,年化收益率在7.5%-8%。

  国资系的典型平台是开鑫贷,由国家开发银行、国开金融和江苏省国有大型企业共同设立。其主要特点为:国字号背景决定了平台有较强公信力,但投资门槛普遍较高,开鑫贷起投金额1万元,金开贷起投金额3万元,年化收益率平均在9%左右。

  做个聪明小债主也是要遵循投资纪律的,比如不要把钱放在一个篮子里,这个篮子,既指一个产品,也指一家 P2P 机构,比较稳妥的是小额分散购买不同P2P 机构的不同的产品。

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