借贷分离、统一商户类别已成共识

　　⊙记者 颜剑 ○编辑 孙忠

　　在银行卡发卡量突破42余亿张之后，重塑银行卡价格体系已经成为监管和产业各方的共识。业内人士认为，实现借记卡、贷记卡差别定价；取消商户行业分类；线上线下统一定价等将成为未来银行卡价格体系改革的趋势。

　　借贷分离，差别定价

　　统计显示，截至今年6月底，我国银行业共计发行信用卡达4.22亿张，占整个银行卡发卡量近10%，累计授信额达5万亿，未尝授信额接近2万亿元。

　　央行支付结算司副司长樊爽文17日在“价格体系重塑——中国银行卡产业发展论坛”上表示，2003年以后，信用卡市场获得了长足发展，但是相对应的信用卡定价机制却未发生变化。“在当前的市场发展形势下，实现借贷分离已成为产业各方共识。”

　　就此，建设银行信用卡中心副总经理黄勇在此次会议上认为，当前银行卡的定价机制不足以覆盖信用卡成本。他表示：“信用卡仅资金成本（约为0.4%）、风险成本（约为0.2%）两项相加后的最低成本就达到了0.6%，此外还存在运营和市场营销等其他成本。”

　　目前我国银行卡刷卡手续费的总体水平约为0.35%。而国内外信用卡收入的主要来源是刷卡结算手续费。他表示，“现行的定价不足以覆盖信用卡成本。”

　　并且，由于定价体系的不完善，信用卡已经成为套现工具，资金外流用于生产经营、投资、民间借贷等活动。“信用卡套现是造成信用卡不良率升高的主要原因，2013年末信用卡逾期未偿信贷总额达251.92亿元，较上年末增加105.34亿元，激增了72%。”

　　他表示，去年信用卡套现激增的重要原因实际上与去年2月25日起全面下调银行卡手续费有着密切的关系。“在这样的定价体系之下，信用卡套现的资金成本年化只有0-5%的水平，远低于银行贷款、P2P借贷、民间借贷等手段。”黄勇表示。

　　黄勇建议，应该根据借记卡、信用卡的商业模式不同，由卡组织负责对手续费实行借贷分离。在肯定应该实施借贷分离的差别定价的前提下，樊爽文认为，差别定价的模式最终可能会信用卡收费标准高于借记卡，从而使得商户拒绝受理信用卡。“包括对持卡人消费习惯的影响必须在实施之前进行充分的评估。”

　　取消行业分类，线上线下统一定价

　　近年来，收单市场实现迅猛发展，但行业中的乱象也层出不穷，套码、切机等情况屡禁不止，监管层为此多次重手出击整顿市场。从业内人士看来，这种乱象的背后，实际上与不科学的定价体系有着莫大的关系。

　　樊爽文表示，套码的问题根源在于商户分类上，在未来的定价改革中，“应该取消商户分类，只要有差价，就会去套用。”黄勇也表示，应该进行市场统一定价，对不同行业进行统一定价，消除套利诱因。

　　上海交大产业发展与技术创新研究院院长陈宏民则认为，在定价结构上，应从商户差别定价转为卡种差别定价。在渠道管理上，基于线上线下一体化发展趋势，应从线上线下双轨制的管理模式转为线上线下统一管理。

　　针对线上线下的定价问题，黄勇表示，当前线上消费业务为市场定价，线下消费则为政府定价。随着线上线下业务的不断融合，两个市场的边界正日益模糊，一些创新业务同时包含了线上和线下的特征，适用性难以判断。

　　他说：“价格双轨制成为部分收单机构进行渠道套用的巨大动力，从交易数据报文上无法还原商户经营真是场景，存在巨大的风险隐患。”为此，他建议将线上线下价格并轨，将线上定价纳入政府定价体系并与线下价格统一，消除套利空间，同时结合不同线上支付产品的风险水平可对价格做适当调整。