编者按

　　理财有疑问

　　晚报来解惑

　　你不理财，财不理你。处在人生不同阶段的人群有着不同的理财诉求和目标。如果您正在为家里的资产配置和投资理财困扰，想听听专业理财师的分析判断，进行有针对性的财务诊断，不妨联系我们。你可将财务个案、理财目标和个人联系方式一并发送到2097561137@qq.com，也可加入长沙晚报智慧理财群（QQ群号:368746411），长沙晚报财经工作室将请星城的专业理财师解答你的疑问。

　　记者 李素平

　　典型个案

　　34岁的申先生就职于长沙某企业，税后月收入5000元，年底奖金6万元。妻子陈女士就职于某事业单位，税后月收入4500元，年底奖金2万元。孩子3岁，已上幼儿园。目前，申先生一家三口和其父母同住。

　　申先生家庭财产包括，夫妻各自有代步私家车一台，名下有住房两套，均为贷款购买。其中，90平方米二居室（毛坯）、52平方米一居室（精装），分别有32万元和20万元贷款尚未还清，目前两套房产市值约100万元。房产目前均闲置。家庭存款基本为零，有股票2万元，没有购买商业保险。房产月供是较大开支，其中一套为公积金贷款，月供1500元可用公积金对冲。另一套商贷月供2800元，加上其他开销月支出大约6000元。

　　申先生夫妻俩的理财目标主要有三项，一是结合现有家庭资产配置，盘活资产，增加财产性收入，减轻月支出压力；二是想设立一个旅游基金，每年旅行一次；三是为家庭增加商业补充保险。

　　理财目标

　　理财师点评

　　家庭财务诊断

　　申先生的家庭资产情况比较有代表性。从财务情况介绍不难看出，其家庭资产以固定资产为主，两套房产占用了大量资金。且目前房产持续性上涨的趋势已不复存在，建议申先生考虑将房屋出租，使其成为生息资产。另外三口之家有两台私家车，为消费型资产，养车费用不菲。就收支储蓄情况看，2014年有统计数据显示，长沙城区白领的平均月收入为4928元。申先生夫妻的月收入合计有9500元，另有8万年终奖，在长沙属于较高的收入阶层。据了解，申先生单位可部分报销汽车保养费用，目前家庭的刚性消费支出相对较小，但算上房贷支出，一家子每月的花销并不秀气。

　　虽然月收入较高，但现金流压力也很大，建议适当控制支出，尽量做到每个月略有结余，以应对未来赡养父母、子女教育、旅游支出、应急资金等各项支出的压力。此外，年终奖可作为储蓄资金。

　　理财建议

　　1.房产出租改善现金流，消费节流强制储蓄

　　针对申先生家庭的情况，建议将目前闲置的两套房产盘活，以改善家庭现金流。参考长沙租房市场的行情，已精装的单身公寓每月租金收入大约有1200~1500元，二居的毛坯房如果有条件也可以简装出租，这样可极大改善当下现金流紧张的状况。另外，在支出方面，建议申先生一家适当节流。因当前刚性支出较小，尽量减少养车费用等，家庭每月开销控制在5000元以内应该可以做到，这样每月的家庭收入可结余5000元以上。将这部分结余资金买入货币基金，凑足5万元即可购买理财产品，同时也可考虑每月做1000元的基金定投强制储蓄。此外，旅游基金也可以从每月结余中单独列支1500元，这样，一年结余的2万元正好可以满足旅游需要。

　　2.增加商业保险，提前储备教育养老金

　　家庭资产配置除需顾及结余和未来之需，还需酌情考虑增加商业补充保险，为家庭资产保驾护航。目前申先生34岁，属于家庭形成期，这个时期的家庭责任感逐渐形成，夫妻双方也正处于收入高峰期和责任高峰期。夫妻对双方、对父母都承担着责任，为覆盖风险，建议申先生及其子可适当选择保障性较高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。另外，可以购买适量的两全保险，储备孩子的教育费用以及自己年老以后的养老金。建议组合应为终身寿险＋重疾险＋意外险＋医疗险，再根据各自单位所提供的保险进行适当补充。

　　理财师简介

　　王明亮，兴业银行长沙分行蔡锷路支行贵宾理财经理，5年银行业从业经验，国际金融理财师，中国百佳金融理财师（2012），兴业银行金牌理财师，上海黄金交易所黄金交易员。