本报记者 柳德新

　　我省农村信用社改革发展又传捷报：截至8月末，全省农村信用社（含农村合作银行、农村商业银行）各项贷款余额突破3000亿元大关，达到3025亿元。这是继今年3月末存款突破5000亿元后，全省农信社业务发展的又一次历史性跨越。

　　发展依靠“三农”，服务为了“三农”。近日，湖南省农村信用社联合社（简称“省联社”）党委书记、理事长张志军接受记者专访，分享我省农村信用社深耕“三农”的喜悦。

　　1、夯实“立社之本”，存款持续快速增长

　　截至3月末，湖南省农村信用社存款率先突破5000亿元，居全省金融机构之首

　　记者：截至3月末，湖南省农村信用社存款突破5000亿元，居全省金融机构之首。在众多金融机构的激烈竞争中，湖南省农村信用社为何能够保持存款持续快速增长，率先达到这一崭新的高度？

　　张志军：存款是立社、立行的根本，“手中有粮，心中不慌”。全省农信社存款从1000亿元到3000亿元，用了近6年时间；从3000亿元到5000亿元，仅用了2年多时间。这既是湖南省经济社会持续较快发展的结果，更是与农信社广大客户的支持密不可分。

　　全省农信社牢固树立存款是“立社之本”的理念，明确专门领导、专门部门、专门人员、专项考核，建立健全存款增长长效机制。具体操作中，各行社注重细分存款种类，按照存款品种、期限以及地域归属科学配比业务发展费用，明确专人加大对重点客户及上下游现金回流和贷款派生存款的监测。依据客户依存度、贡献度，灵活运用存款利率上浮10%的政策进行竞争性定价，使存款总量保持持续增长。

　　——加大营销扩存款。全省农信社发挥点多面广、人熟地熟的优势，开展“金融服务进村入社区”工程、旺季营销活动、存款组织竞赛活动，抓准大客户、抓实小客户、抓牢好客户，深入园区、社区、校区、村组田头，组织财政性存款、系统性存款、重点项目存款，组织新型农业经营主体、小微企业、农民工返乡存款，整体推进系统营销、网络营销、产品营销。今年上半年，利用全省农信社存款率先突破5000亿元的契机，突出农信社业务办理方便快捷、收费低廉、渠道多样、品种丰富的品牌形象，广泛开展存款宣传营销活动，带动了各项存款业务的全面增长。

　　——创新产品揽存款。依托基础存款业务，省联社加快银行卡业务发展步伐，成功推出财政惠民补贴一卡通、金融社保IC卡、福祥便民卡等一系列综合金融服务卡种，基层行社加大同高校、卫生、税务及通讯公司等单位、部门的合作，量身打造“校园一卡通”、“银医一卡通”等电子银行新产品，推出存款保证金送话费等活动，增强了产品吸引力。目前，全省农信社仅惠农资金代发摘要项目就达160余项，代理业务300余项，涉及全省绝大部分农户。

　　——创优服务引存款。立足传统柜面服务，我省农信社综合运用结算、咨询、网银、手机银行等多种渠道，为客户开办代收代付、缴费支付、移动支付、POS消费等多样化服务，使资金进得来、用得活、稳得住，满足客户各类金融需求。加大自助银行网点布局，今年来新增存取款一体机、补登折机、小面额ATM机、发卡机、查询机等自助便民服务终端868台，自助设备总数达到3442台，新设立助农取款点445个达到5103个，方便客户随时办理存取款、转账、补登折、缴费、信用卡还款等业务，打造安全高效的“24小时”银行，基本实现了“镇镇有自助银行、村村有POS机、户户有福祥卡”。优化网点布局，按行政区域调整优化营业网点，打造建立规范化标杆营业网点。湘潭农商行首创夜间服务网点，将营业时间延长到晚8点，为广大客户提供了舒适、快捷的金融服务，使存款总量优势转化为品牌优势、服务优势、竞争优势，保持了存款稳定增长势头。

　　 2、坚持“支农支小”，稳步扩大“三农”信贷

　　截至8月末，全省农村信用社贷款突破3000亿元大关，其中涉农贷款占比85.7%

　　记者：“三农”是最需要信贷投放的领域，也是国家精准发力、定向支持的领域。请问作为农村金融主力军的农信社，如何满足“三农”信贷需求？

　　张志军：农信社姓“农”。服务“三农”是农信社的宗旨，也是农信社赖以生存发展的根本。

　　“三农”存款、贷款额度一般都不太大，但小额存款最稳定，小额贷款最安全。全省农信社坚持“支农支小”，稳步扩大“三农”贷款，全力支持经济社会发展。为此，我们确立了两个“不低于”的原则，即：“三农”贷款增速不低于贷款平均增速，“三农”贷款增量不低于上年。截至8月末，全省农信社各项贷款余额突破3000亿元大关，达到3025亿元。其中，各项涉农贷款余额2595亿元，占各项贷款总额的85.7%，稳居全省各金融机构之首。

　　——培育农民信用意识。全省农信社坚持推进信用工程建设，扎实开展信用户集中评定。目前，共评定信用户618.48万户，占全省农户总数的45.77%。全省所有县级行社都开展了小额信用贷款业务，形成了评定农户信用等级、依据信用等级授信、发放《贷款证》和发放小额信用贷款的支农信用模式，实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、按期归还”的办法。

　　——促进贷款便利化。推进金融服务进村入社区、阳光信贷和富民惠农创新“三大工程”。对符合贷款条件的农户审查、核定授信额度，发放贷款证，农户凭贷款证可直接到农信社办理贷款。充分发挥4042家营业机构对城乡金融服务全覆盖的网点优势，加强信贷窗口服务。截至8月末，全省农信社在信用社、支行层面共设立信贷专柜2089个，在分社层面设立金融服务“便利店”1906个。

　　——缓解农户“贷款难”。创新贷款抵(质)押担保方式，开发“量体裁衣”式的支农信贷产品，整合了“信用贷、抵押贷、质押贷、保证贷、组合贷、创业贷、循环贷、按揭贷、票据贷、银行卡贷”等10个拳头产品，“小额农户信用贷款、商户联保贷款、设备抵押、股权质押”等20个常规产品，“农房抵押、贵金属质押、存货融资、动产质押、仓单质押”等30个特色产品，破解了农户抵(质)押物不足的瓶颈。土地经营权、集体林权、农房、宅基地等抵押贷款和农机具等质押贷款业务，都深深打上了农信社的烙印。

　　3、继续扩大有效投放，强化农村金融主力军地位

　　拓展新领域，做好小市场，适应大需求，服务特色县

　　记者：我省农信社在存、贷款分别突破5000亿元、3000亿元大关的基础上，将如何继续扩大有效投放，服务全省经济社会发展大局？

　　张志军：全省农信社将以创新农业经营体系为导向，继续扩大有效投放，拓宽、拓深服务领域和范围，强化农村金融主力军的地位和作用。要主动适应国家货币政策调控要求，积极争取有利于扩大信贷投放的支持政策和有利条件，确保全年新增贷款突破500亿元，全力以赴支持稳增长。

　　一是拓展新领域。继续实施“百千万”工程，加大对新型农业经营主体的支持力度。全系统重点扶持100家家庭农场、1000家农业龙头企业和农民合作社、1万户种养大户发展，进而带动农业基地、农业园区、农产品批发市场发展。截至8月末，支持农民合作社1781个，支持家庭农场和种养大户2200个，支持龙头企业540个，累放贷款648.7亿元。积极支持新型城镇化，把信贷业务向城镇市场广泛渗透。重点扶持个体工商户、各类经济组织发展，支持中小企业、工业园区、城镇基础设施建设，促进城镇居民消费，努力满足社区居民多元化需求。

　　二是做好小市场。破解小微企业融资难题，探索建立适合小微企业业务特点的专业化金融服务网点，重点支持酿造、食品、特产、物流、仓储等小微企业发展。长株潭等城乡一体化程度较高的地区，要着力培育有市场、有优势、有效益的小微企业群体。要坚持“小额、分散、零售”的原则，继续满足传统农户、商户的有效需求，做实“三大工程”，进一步提高贷款覆盖面。

　　三是适应大需求。要对科技含量高、资金需求旺、发展潜力大的涉农企业和重点项目，积极推广社团贷款，尝试银团贷款，努力适应推进农业现代化、新型城镇化的大额资金需求。

　　四是服务特色县。把支持特色县域经济重点县作为支持县域经济发展的新尝试，实行专门方案、专营机构、专业人员、专门产品、专门流程、专项考核。对第一轮、第二轮共19个特色县域经济重点县的行社实行信贷规模按存贷比例考核，并要求各行社借鉴宁乡农商行设立“农副产品加工特色支行”的做法，加快设立支持特色产业的专营机构。

　　4、加快改革和科技发展步伐，不断增强经营发展活力

　　积极稳妥推进产权制度改革，加快经营管理机制转换，着力提升科技信息支撑能力

　　记者：改革是最大的红利。我省农信社如何进一步深化改革，不断增强经营发展活力？

　　张志军：要以全面深化改革的精神推进农信社改革，强化科技信息支撑，突破薄弱环节和关键领域，夯实发展基础，提升发展活力。

　　——积极稳妥推进产权制度改革。到8月末，全省已组建33家农商行、4家农合行，预计年内还会有江永、祁阳、攸县、醴陵、南岳、怀化等20余家农商行年内筹建或开业。在推进改革问题上，要切实把握好时机和节奏，做到思路要新，步子要稳。思路要新，就是要开阔思路、创新方法。要积极创造条件，在保持体系框架完整、有效实施行业管理的前提下，通过让渡部分股权等方式，充分调动政府有关部门、民间资本的积极性。高风险机构改革可以尝试引入外部战略投资者参股甚至控股，或者推动省内农商行对高风险机构实施控股或并购重组。省联社已牵头组织2家省属背景战略投资者和3家省内农商行与6家高风险机构对接，争取年内取得实质性突破。步子要稳，就是要始终坚持以服务“三农”为根本方向推进产权制度改革，进一步提高工作质量，做到目标方向坚定不移，步骤方法积极稳妥，“成熟一家、改制一家”。

　　——加快经营管理机制转换。要引导各行社改进和加强经营管理，加快机制转换步伐。重点是强化分类管理与绩效考核。省联社已制定出台行社等级评定办法、绩效考核管理办法，即将出台挂钩考核办法。下一步，将依据评定结果和绩效等级，对行社实施分类管理，引导、推动行社转换经营机制，提高风险管控能力和经营管理水平。强化全面风险管理机制建设，指导、推动农商行、农合行开展全面风险管理机制建设，逐步建立健全规模、速度与质量、效益相统一的长效机制。鼓励农商行出省发起设立村镇银行，或者发起上市，借力资本市场，走扩张经营之路。

　　——着力提升科技信息支撑能力。信息科技对外是竞争力，对内是凝聚力。要推行“科技强社”战略，加大科技投入力度，加快科技人才培养，逐步提高自主创新能力。要完善支付清算体系，确保人民银行和农信银二代支付系统稳定运行，推广财政惠农补贴代发业务。要高效开展“三新”建设，即推进新一代核心业务系统开发和新数据中心建设，制定IT战略规划。要持续拓展管理平台，研发、应用财务管理、信用风险管理等6项管理系统，支持行社开发、应用个性化产品，大力提高电子化、信息化水平。要有效防范科技信息风险，确保科技信息系统安全。

　　——发挥办事处平台作用。加强办事处的职能，有效发挥办事处的平台作用，是当前条件下履行好省联社职能的现实需要。要按照权责对等的原则，界定办事处的职责边界，充分发挥办事处在稽核查处、风险防控、信贷咨询、财务管理、班子日常管理、年度绩效考核等方面的作用。

　　 5、拓展新业务和转型业务，促进转型升级发展

　　加快电子银行业务发展，大力拓展中间业务，推进信贷服务创新

　　记 者：面对互联网金融冲击和激烈的金融业竞争，我省农信社如何转型升级？

　　张志军：推进转型发展势在必行。要把发展新业务和转型业务提上重要议事日程，摆到更加突出位置，进一步加大力度，创新方法，为推进转型发展提供新的支撑点。

　　——加快电子银行业务发展。争取通过2-3年的追赶式发展，基本形成湖南农信电子银行的产品体系、制度体系和营销体系，实现人无我有、人有我优的目标。省联社把今年作为电子银行业务推广年，加强对新产品推广、应用的任务考核，重点发展手机银行、电话银行，积极推广便民卡、贷记卡、公务卡、网上银行、农信通等新产品。持续开发新产品，推出惠民卡，启动微信银行、家庭银行和移动支付建设。目前，惠民卡已成功试点，微信银行将在年内推出。同时，拓展电子银行业务功能，优化收费项目和标准，试点电子银行标杆网点，着力改善用卡环境。

　　——大力拓展中间业务。今年争取中间业务收入达到6.8亿元，占比达到2%。一是积极拓展代收代付业务。要充分利用覆盖全省、直通乡镇的网点网络优势，代收农村电费、水费、学费、电话费、燃气费、有线电视费，代发工资、涉农补贴、各种财政补贴。二是进一步扩大代理保险业务。目前，绝大部分行社和3000余家网点取得了代理保险业务资格，与20余家保险机构开展了业务合作。要高度重视、认真组织开展代理保险业务工作，推动代理保险业务快速增长。三是拓宽合作领域。要与政策性银行、商业银行、基金公司等机构加强同业合作，拓展银银转账、第三方存管、理财等新业务。与社保等部门继续加强合作，扩大新农保、城镇医疗保险业务。与医院、学校、移动、烟草、电力等部门积极开展合作，进一步拓展中间业务领域和范围。

　　——推进信贷服务创新。一是要创新信贷产品。要开办信用联合体、“公司+合作社+基地+农户”等订单农业贷款。扩大贷款抵押物范围，探索知识产权、采矿权、土地经营权、农村房屋等抵质押贷款。进一步扩大城镇住房及农民住房按揭贷款业务，开发新型农村消费信贷产品。二是要创新定价机制。要适应利率市场化的需要，建立以成本效益为基础、以市场价格为主导的贷款利率定价体系，对不同行业、不同对象、不同期限、不同信用评级的客户实行差别定价。三是要创新贷款管理方式。积极利用福祥便民卡、福祥贷记卡、福农一卡通的贷款管理新功能，探索贷款“直通车”服务。对农户、小微企业等客户推行批量审批、“流水线”作业，对专业化商户、农民合作社、农业产业化龙头企业推行集中授信，提高贷款服务效率。

　　——稳健开展金融市场业务。在做实信贷主业的基础上，合理利用金融市场配置存差资金，拓宽富余资金运用的渠道和方式。充分考虑金融同业资金的风险权重，适时调整低收益资产，多元化配置同业理财资产，主动经营同业负债，统筹运营交易类业务和资产管理类业务。在防范流动性风险的前提下，坚持防御性操作策略，审慎确定交易品种、期限结构和交易对手，稳健开展债券交易业务。