记者 朱雪利 张丽华

　　“如果银行不改变，我们改变银行。”马云几年前说的这番话言犹在耳，如今，由阿里巴巴牵头发起的网络银行正式开始筹建，阿里银行“芝麻开门”已经指日可待。

　　昨日，银监会发布消息称，批复同意浙江省杭州市筹建浙江网商银行。浙江网商银行由浙江蚂蚁小微金融服务集团（以下简称小微金服）、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司共同发起设立。而小微金服正是由原浙江阿里巴巴电商更名而来。

　　阿里发起的银行获批筹建

　　以“金融搅局者”形象自居的阿里巴巴，终于要筹建银行了。昨天，在银监会官方网站发布的消息显示，被批准筹建的浙江网商银行，小微金服认购总股本30%股份；上海复星工业技术发展有限公司认购总股本25%股份；万向三农集团有限公司认购总股本18%股份；同意宁波市金润资产经营有限公司认购该行总股本16%股份。

　　同时获得批复的还有上海华瑞银行，该银行由上海均瑶(集团)有限公司和上海美特斯邦威服饰股份有限公司共同发起。

　　有意思的是，在今年3月11日，银监会公布首批5家民营银行试点名单时，复星集团和均瑶集团是上海华瑞银行的共同发起人。如今，美特斯邦威替代复星集团，成了均瑶集团的新伙伴。而上海复星集团旗下的上海复星工业技术发展有限公司则“摇身一变”，成为浙江网商银行的共同发起人之一。

　　5家民营银行同时开始试点后，在7月25日，银监会已经批复3家试点民营银行的筹建工作，分别为：腾讯、百业源、立业为主发起人的深圳前海微众银行；正泰、华峰为主发起人的温州民商银行；华北、麦购为主发起人的天津金城银行。

　　在8月底，被认为是未来阿里银行“准行长”的俞胜法公开亮相，并表示9月底有望得到监管部门获批的消息，事实正如其所料。

　　银监会批文显示，浙江网商银行筹建工作应自批复之日起6个月内完成，并按照有关规定和程序向浙江银监局提出开业申请。如未能按期完成筹建，应在筹建期限届满前1个月向银监会提交筹建延期报告。筹建延期不得超过一次，最长期限为3个月。逾期未提交开业申请的，此次筹建批准文件将失效。

　　为草根服务，以小存小贷方式开拓大格局

　　这或许将是国内首家不设物理网点的网络银行。所谓“网络银行”，并非目前已有的银行网上业务，而是纯粹借助互联网建立的银行。与传统银行相比，最大区别是网络银行没有实体网点，没有总分支组织机构。

　　小微金服副总裁俞胜法表示，网商银行会采取全网络化营运，为电子商务平台的小微企业和草根消费者提供有网络特色、适合网络操作、结构相对简单的金融服务和产品。此前，俞胜法曾表示，互联网是没有边界的，但传统银行有实体店，所有服务的范围有区域性，阿里则希望提供的服务是没有区域的。

　　业内人士指出，通过互联网，网络银行可以更为快速且低成本的方式触达和服务客户。而浙江网商银行注册资金40亿，对一个银行而言，这样的注册资本相对较小。

　　据俞胜法介绍，浙江网商银行会坚持小存小贷的业务模式，主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求，具体来说是指主要提供20万以下的存款产品和500万以下的贷款产品。

　　“事实上，阿里目前涉足的金融业务已经相当广泛。”一位银行业内人士分析，余额宝具备强大的揽储和理财功能；阿里小额贷款公司早已开始尝试贷款业务并积累了多年经验；去年，阿里金融宣布推出信用支付试点，今年3月还跟中信银行合作推虚拟信用卡，不过被监管层临时叫停。

　　记者昨日从腾讯了解到，先阿里一步开始筹建的深圳前海微众银行，同样将小微企业和大众消费者作为主要服务对象。这家银行将以普惠金融为原则，在适当风险管理的前提下，设计更加满足大众消费者以及小微企业需求的产品。

　　毋庸置疑，阿里和腾讯这两个互联网大佬筹建的银行，具有浓厚的互联网色彩。充分利用大数据，将是它们的一大优势。其中，深圳前海微众银行将着眼于结合腾讯广大的客户基础、充沛的互联网产品数据和便利的网络优势。俞胜法则表示，小微金服自筹备以来一直定位于做平台和生态，致力于用金融云技术、大数据去支撑互联网金融的战略未来。

　　据悉，浙江网商银行将充分利用互联网思想和技术，通过大数据分析，去服务草根消费者和小微企业，拓宽网络商业的边界。

　　有望刺激传统银行业进行变革

　　2008年，马云说：“如果银行不改变，我们改变银行。”2013年，马云又说：“未来的金融有两大机会，一个是金融互联网，金融行业走向互联网；第二个是互联网金融，纯粹的外行领导，其实很多行业的创新都是外行进来才引发的。金融行业也需要搅局者，更需要那些外行的人进来进行变革。”如今，马云这个搅局者正在一步步实现自己的豪言壮语。

　　当阿里、腾讯这些互联网大佬进入银行业，中国的金融业生态系统将发生什么样的变化？

　　中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，阿里、腾讯等搅局者的出现，暂时还不会对传统银行业务带来明显冲击，事实上，它们可以更好地完善整个金融服务体系。如余额宝的出现，弥补了银行在草根理财的不足，同样未来网商银行将弥补传统银行在服务小微企业方面的不足。

　　“无疑，网商银行有助于缓解小微企业融资难，比如那些没有实体店的网商很难从银行获得贷款，但凭借网络数据有望从网商银行拿到融资。但是，小微企业融资成本却未必能够下降。”董希淼说，目前阿里小贷的融资成本是日利息万分之五，相当于年息18%，远高于传统银行的定价。当然，阿里小贷的快速便捷，有助于提高资金使用效率。

　　余额宝带来的冲击，让商业银行开始重视草根理财；未来网商银行也有望刺激传统银行业进行变革。首批5家民营银行的力量还很弱小，但随着民营银行的阵营不断壮大，这股冲击力量会越来越强大，阿里巴巴、腾讯等互联网大佬，也将成为中国金融业生态系统最具变革能力的参与者。