29日，中国银监会官网再次发布两家民营银行的批复文件，同意阿里小微金服在浙江省杭州市筹建浙江网商银行，同意上海均瑶筹建上海华瑞银行。此前的7月份银监会已批准深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行三家民营银行的筹建申请。目前首批试点的五家民营银行已全部获准筹建。其中，阿里小微金服作为主发起人的浙江网商银行或将成为我国首家纯网络银行。

　　复星加入阿里发起人团队

　　此次银监会批复中，市场关注度最高的是由阿里小微金服筹建的民营纯网络银行。根据批文，银监会同意小微金服等发起人筹建浙江网商银行，阿里小微金服、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司作为四个发起人，持股比例分别为30%、25%、18%、16%。与此前公布的试点方案相比，增加了第二大股东上海复星。

　　值得关注的是，虽然比另外三家民营银行牌照晚到几个月，但阿里此次获得的是银监会批出的首个互联网银行牌照，与阿里力争的方案基本一致。作为主发起人，阿里小微金服29日回复南方日报记者表示，作为首批民营银行试点之一，正如申报的名称所寄望的那样，“网商银行”就是互联网商业银行，未来，会基于互联网的思想和技术，通过大数据分析，去服务草根消费者和小微企业，服务实体经济，拓展商业的边界。

　　阿里小微金服副总裁、盛传将出任浙江网商银行行长的俞胜法表示，网商银行会采用“小存小贷”的业务模式，主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求，“小存小贷”具体来说是指主要提供20万以下的存款产品和500万以下的贷款产品。

　　此外，银监会对上海华瑞银行的批复显示，上海均瑶（集团）有限公司认购该行总股本30%股份，上海美特斯邦威服饰股份有限公司认购该行总股本15%股份，其他认购股份占总股本10%以下企业的股东资格，由上海银监局按照有关法律法规审核。

　　银监会表示，筹建工作应自批复之日起6个月内完成，并按照有关规定和程序向当地银监局提出开业申请。如未能按期完成筹建，应在筹建期限届满前1个月向银监会提交筹建延期报告。筹建延期不得超过一次，最长期限为3个月。逾期未提交开业申请的，筹建批准文件失效。阿里小微金服表示，“同之前申报的筹备一样，网商银行的筹建，同样会在监管层的指导要求下有序推进。”

　　“网商银行”不受区域限制？

　　在业界看来，和传统银行不同，浙江网商银行将基于阿里巴巴所搭建的互联网商业生态。29日，阿里小微金服负责人回复时表示，网商银行会采取全网络化营运，以互联网为主要手段和工具，针对电子商务平台的小微企业和草根消费者提供有网络特色、适合网络操作、结构相对简单的金融服务和产品。

　　此前，俞胜法接受记者采访时也强调，阿里要做的是纯互联网银行，将不设线下实体网点。“我们期望能用互联网的技术、互联网的理念，尤其是互联网信用，去提供适合小微企业和草根消费者的金融服务，拓宽网络商业的边界。”

　　民营银行试点之初，银监会针对地区给予试点名额，所批的民营银行也属于区域性经营管理。据了解，阿里的“网商银行”申报的注册地在浙江杭州，然而“网商银行”网络化的经营模式是否不会受到区域经营限制？

　　对于经营区域范围的问题，俞胜法此前曾表示要等银监会的最后解释。但29日阿里的回复中没直接涉及这一问题，仅表示“互联网银行在具体的筹建中，将会依循监管层的指导，进一步完善我们的业务方案。”

　　此前有不少声音认为，阿里民营银行成立后，将与母公司阿里小微金服的小额贷款公司业务高度重合。对此，阿里小微金服表示，民营银行筹备完成后，未来一段时间，会继续保持两者的并行，以维持各种服务，这两者中间并没有冲突。筹建的银行和现有小贷业务，在数据能力、服务理念等方面是一脉相承，的确会吸取阿里小贷在数据、风控等环节的积累，也会依循阿里小贷所提供的小微企业信贷服务经验。此外，阿里还表示，网商银行自身也会探索以开放和平台化的方式去运作，扩大和更多金融机构的合作。

　　国务院发展研究中心金融研究所所长张承惠此前分析认为，四大国有银行和股份制银行在信贷市场上的份额超过60%，我国的金融体系相对于小微企业来说是大马拉小车。

　　有业内人士表示，期望从互联网孕育而生的网商银行，能为实体经济、为日常生活带来更多创新服务，并在此基础上完善互联网金融诚信体系，让信用创造财富。网商银行的诞生，将丰富国内互联网商业生态中的金融服务和金融创新。

　　■连线

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇：

　　须完善存款保险制度

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也认为，鼓励探索民间资本发起的自担风险的民营银行，是改革的进一步深化。民营银行规模比较小，从经营特点上看，有利于解决中小企业或小微企业的融资问题，能使金融生态更加丰富。“金融生态不能只有大鱼而没有小鱼小虾，市场竞争更加充分，能够提高整个银行业的运营水平和金融活力。”郭田勇表示。

　　不过，小银行在发展阶段中，可能会存在信誉度不高和社会认知程度不高的问题。郭田勇认为，应通过存款保险制度和宏观审慎监管体系的建设，让所有的商业银行按照同一个游戏规则运作。存款保险制度能够把银行的损失与存款人的损失隔离开，提高银行整体的信用额度，这对中小银行非常有利。而宏观审慎监管体系可以隔绝单一问题银行的风险传导。

　　虽然目前已有五家民营银行获批筹建，但也有学者认为，在存款保险制度还未建立、利率市场化没有真正完成的情况下，还无法大规模设立民营银行。利率市场化与降低银行准入门槛是一枚硬币的两面。随着利率市场化的深入进行，银行的准入门槛才能往下降。目前先进行试点，为未来大面积放开做好准备。