个案资料

　　韩先生今年32岁，月收入17000元，单位有五险一金。妻子月收入8000元，有五险一金。儿子5岁半，上幼儿园大班，每年3400元给儿子买保险（少儿两全分红型）。

　　夫妻俩年公积金可取5万元。2009年末按揭贷款25万元买120平米的商品房（市值370万元），每月还款1600元，至今空置。现一家三口跟父母一起住。2014年，全款购买一45平米小产权房（市值60万元）。

　　有一辆汽车，因为刚买了套房存款只剩10万元。每月一家生活费约5000元。其他支出每年3万元。

　　财务状况分析

　　韩先生夫妇家每月收入25000元，家庭年收入达到35万元，年结余约23万元非常可观，为生二胎、装修房、投资商铺、提早退休这些目标的达成奠定了非常好的基础。但考虑到以后会有两个孩子，生活各项支出都会增加，此外，投资一家好的商铺会需要一笔不小数目的资金。建议韩先生夫妇前期应重点做好财富积累工作，同时，孩子的教育金和二人的养老金规划也是重中之重。

　　韩先生还拥有一套小产权房，小产权房本身只有使用权，而没有买卖权，将来可以作为儿子的婚房，但在此之前如果能出租出去是最好的选择，但根据相关规定，农民集体所有的土地的使用权不得出让、转让或者出租用于非农业建设。韩先生可以咨询一下有关房屋管理部门，合理利用这套房产。

　　理财目标：准备再要一个孩子；给两个小孩准备教育金。

　　为两个孩子投保 主险保额15万

　　对于30岁左右的家庭来说，上有老下有小，年轻的小夫妻肩负着几个家庭的重任。韩先生夫妻二人虽然有社保，但如果发生重大疾病风险，社保现有的保障将显得微薄。因此，夫妻二人目前需要补充重疾险，保险金额要涵盖未来房屋贷款余额、父母赡养费用以及将来孩子的成长教育费用等。

　　以市面上一款重疾险产品为例，建议夫妻二人各投保一份30万元的重疾保险，缴费期限20年，保障至55周岁，选择月缴保费的形式，则夫妇二人每月保费合计约为2200元。如果不幸罹患重疾，最高可获得30万元的理赔额，如果未出险，期满后会返还保额加分红大约37万元左右。

　　孩子的教育资金是韩先生必须要考虑到且必须要提前准备好的，教育金有3个特点即不能等、不能停和不能赔。投资一份教育金的保险，不仅能在孩子成长过程中获得重疾意外的保障，还能在孩子上大学、就业、成家时分别得到一笔丰厚的教育金、创业金和满期金。

　　以市面上一款少儿教育金产品为例，建议韩先生为两个孩子投保的主险保额为15万，附加险保额为30万，每月的保费合计支出约为3000元，连续缴纳8年，等孩子18岁、22岁和25岁时分别领取45000元、45000元和75000元用来满足不同时期的支出。若孩子不幸罹患21种重大疾病中的一种，可获得30万的保险金，为孩子提供及时的诊疗。若韩先生在缴费期内身故或全残，则豁免以后各期保险费，但保单还会继续有效，保险利益不受任何影响，子女教育金规划如期实现。

　　理财目标：两年后想要装修120平米的房子，从父母家搬出来住。最好5年后能投资一个60万-100万元的商铺。

　　装修、投资商铺 银行理财+定投

　　分析韩先生夫妇家的情况，目前还可用于投资的资产包括：存款7万元（留3万应急资金），月收入结余约13000元（扣除新增保费），年公积金5万元。

　　建议存款7万元和每年公积金5万元可以配置低风险的银行理财产品，年化收益5%左右，一年后收益6000元左右。每月结余的13000元，可以每月定投4只基金，每只1500元。在基金的选择上，建议选择一只股票型基金，一只指数基金，一只大宗商品基金和一只海外基金，这样能有效地分散风险。

　　基金定投有两个法宝，一是平摊成本，基金定投能有效回避投资“择时”的难题，根据基金净值高时买到的份额数少，基金净值低时买到的份额数多的原理，从而平均成本，是一种较为稳健的理财方式。第二个法宝是复利效应。时间+复利就像滚雪球，每次投资所产生的利息也都会加入本金继续衍生收益，所以投资年份越长，复利效果越明显。

　　假设基金定投的投资报酬率为8%，按月复利，则1年后该基金账户的积累额约为74700元。剩余的7000元建议购买债券型基金，风险相对较小，可以选择成立2年以上，历史业绩优秀的（市场前1/4）。假设债券型基金的投资报酬率为6%，按月复利，则1年后该基金账户的积累额约为86300元。这样算下来，韩先生一家每年新增收入约为217000元。两年后装修房和5年后投资商铺的目标都可以得到满足。

　　韩先生买了商铺之后可以出租给别人去经营，坐收租金，租金可以作为二人退休后的退休金。在选择商铺时建议把店铺开在著名连锁店或强势品牌店的附近，不仅可省去考察市场的时间和精力，还可以借助它们的品牌效应招揽顾客。

　　你不理财，财不理你。不知如何理？请将财务个案发送到：xinjingbaolc@163.com新京报将请专业理财师解答你的困惑。