本期出镜：宋徽民生银行西安分行理财经理、全国十佳优胜理财师

　　咨询案例：

　　张先生今年32岁，每月收入5000元，年终奖4万元；其爱人年收入在8-10万元之间。家庭现在每月支出5000元，每年花费2万元出去旅游。张先生计划明年要个baby，自己和父母基本社保齐全，家庭现有各类资产股票基金等40万元。房产价值200万元，贷款每月还款2500元。他们希望未来能买辆车代步，也希望以后孩子上大学到美国出国留学。

　　先兼职再创业

　　宋徽建议，张先生前期选择兼职的形式进行创业，待公司逐步步入正轨且发展前景较好后，再考虑辞职全面参与企业经营。

　　在创业投资方面，张先生家庭整体金融资产约为40万元，房产为唯一自用房产且有房贷，不建议进行抵押，因此，建议初期投资不超过20万元，以保证家庭足够的应急准备金及未来购车需求。创业形式方面，建议选择有限责任公司形式。但如果张先生初期创业没有合适的人员配置且没有详细的经营计划，例如只是经营一般的临街铺面，在不可能产生过多负债的情况下，则可先从个体工商户开始经营，逐步过渡为有限责任公司，规范化经营。

　　留好家庭和教育储备

　　按照家庭理财合理性规划，家庭紧急备用金的合理范围是家庭3-6个月的支出总额。因此张先生预留现金合理范围为22500至45000元，根据张先生家庭实际情况，建议留存4万元左右即可，基本能够保证家庭实际运转开支。

　　张先生计划在未来一年内要小孩，并且要在大学时期送小孩出国留学，时间跨度大致为20年。建议从现在起以基金定投形式作为教育储备，月投资金额1000元，投资年限20年，投资基金选择股票型基金500元，指数型基金500元，通过WIND系统测算定投上证综合指数1992年至2011年20年平均年化投资收益率13.3%，整体收益为1180927元。如果综合考虑通货膨胀率每年4%，则整体收益为693914元。

　　购车保障双规划

　　建议张先生采用信用卡分期付款或者车贷形式购买金额在10万元左右的汽车。因为首付款30%，即3万元，剩余金额分24期付完，按照基准利率6.15%计算，月还款额3107.18元，不影响家庭生活且能在短时间内满足购车需求。

　　在保险保障方面，理财师建议夫妻二人分别购买保额为70万元和50万元左右的定期寿险，附加重大疾病保险，共年缴保费1.5万元左右。建议张先生父母在5年之后开始建立父母养老基金，通过货币基金或债券基金定投形式，月投资1000元左右。理财师建议为张太太投保孕产期保险，待孩子出生后为孩子投保少儿综合保险，不仅包括住院医疗报销、重大疾病保险、意外险等，还包括未来孩子上大学、就业等赞助金。 记者 李猛