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事业家庭双平衡 80后的理财经

  • 发布时间:2014-09-22 06:35:37  来源:西安晚报  作者:佚名  责任编辑:罗伯特

  本期出镜:宋徽民生银行西安分行理财经理、全国十佳优胜理财师

  咨询案例:

  张先生今年32岁,每月收入5000元,年终奖4万元;其爱人年收入在8-10万元之间。家庭现在每月支出5000元,每年花费2万元出去旅游。张先生计划明年要个baby,自己和父母基本社保齐全,家庭现有各类资产股票基金等40万元。房产价值200万元,贷款每月还款2500元。他们希望未来能买辆车代步,也希望以后孩子上大学到美国出国留学。

  先兼职再创业

  宋徽建议,张先生前期选择兼职的形式进行创业,待公司逐步步入正轨且发展前景较好后,再考虑辞职全面参与企业经营。

  在创业投资方面,张先生家庭整体金融资产约为40万元,房产为唯一自用房产且有房贷,不建议进行抵押,因此,建议初期投资不超过20万元,以保证家庭足够的应急准备金及未来购车需求。创业形式方面,建议选择有限责任公司形式。但如果张先生初期创业没有合适的人员配置且没有详细的经营计划,例如只是经营一般的临街铺面,在不可能产生过多负债的情况下,则可先从个体工商户开始经营,逐步过渡为有限责任公司,规范化经营。

  留好家庭和教育储备

  按照家庭理财合理性规划,家庭紧急备用金的合理范围是家庭3-6个月的支出总额。因此张先生预留现金合理范围为22500至45000元,根据张先生家庭实际情况,建议留存4万元左右即可,基本能够保证家庭实际运转开支。

  张先生计划在未来一年内要小孩,并且要在大学时期送小孩出国留学,时间跨度大致为20年。建议从现在起以基金定投形式作为教育储备,月投资金额1000元,投资年限20年,投资基金选择股票型基金500元,指数型基金500元,通过WIND系统测算定投上证综合指数1992年至2011年20年平均年化投资收益率13.3%,整体收益为1180927元。如果综合考虑通货膨胀率每年4%,则整体收益为693914元。

  购车保障双规划

  建议张先生采用信用卡分期付款或者车贷形式购买金额在10万元左右的汽车。因为首付款30%,即3万元,剩余金额分24期付完,按照基准利率6.15%计算,月还款额3107.18元,不影响家庭生活且能在短时间内满足购车需求。

  在保险保障方面,理财师建议夫妻二人分别购买保额为70万元和50万元左右的定期寿险,附加重大疾病保险,共年缴保费1.5万元左右。建议张先生父母在5年之后开始建立父母养老基金,通过货币基金或债券基金定投形式,月投资1000元左右。理财师建议为张太太投保孕产期保险,待孩子出生后为孩子投保少儿综合保险,不仅包括住院医疗报销、重大疾病保险、意外险等,还包括未来孩子上大学、就业等赞助金。 记者 李猛

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