据经济之声报道，现代农业前期投入大，资金回收慢，对融资的需求相比传统农业更为迫切。但是在金融机构这里，成群的奶牛、连片的蔬菜大棚，却很难用来抵押。如何破解这个瓶颈？记者在山东采访发现，人民银行在当地通过引入保险机构，对风险进行分担，最终盘活了农业资产，实现了农业、银行和保险机构的多方共赢。

　　奶牛资产能不能换来贷款？在大多数情况下，活体动物由于风险较大而难以作为抵押品从银行获得贷款。去年，正是国际奶牛价格的低谷，山东禹城的维多利亚牧场想抄底从澳大利亚进口奶牛，但苦于资金难题，只能干着急，副总经理高逢勇感叹：

　　高逢勇：在中国乳业发展的过程当中以前有个难题，就是生物资产它风险比较难控制，但是这两年大型万头牧场用现代的饲养手段，它实际上已经把风险控制到最低了，它不像小区里、农民散养的风险很难管控。

　　但是银行也有自己的苦衷，建设银行德州分行业务经理王振顺就说：

　　王振顺：最大的症结有两方面，一是作为畜牧养殖行业，周期长、回报期长，不确定性因素大；第二就是担保难的问题，它怎么来说是担保？原来老百姓有句俗话叫“家财万贯、带毛的不算”，就是对养殖的担忧。

　　此时，人民银行德州分行组织当地政府、牧场、银行和保险公司碰头，商量如何解决这一难题，并最终达成了一套融资方案：先由维多利亚牧场向太平洋财产保险公司对奶牛投保商业保险，约定第一受益人为银行，然后用保单作质押，银行有了风险分担机制就敢于放贷了。太平洋财产保险德州中心支公司副总经理王登峰介绍：

　　王登峰：政策性保险一头牛保额是5000元，我们给它（牧场）办的是商业性保险，保额是2.5万，还可以根据它企业的情况可以扩大、可以减少，但是原则应该不突破奶牛本身价值的最高限，比如2.5万的牛价就这样了，不能再高了，再高容易产生道德风险。

　　保险机构介入后，建行德州支行迅速给维多利亚牧场放贷1.66亿，一部分用于基础设施建设，一部分用于向澳大利亚进口奶牛。而维多利亚则把逮住了市场机遇，以1.5万元每头的价格进口奶牛3000头，到了今年，奶牛价格上涨到2.6万每头，光这块就节约资金3000多万。副总经理高逢勇说，1.2%的保费成本，每年成本100多万，相对于3000万的纯利润来说可以忽略不计。

　　高逢勇：建一个万头牧场，如果按照我们自身滚动发展，至少3-5年，但是后来银企做对接，最后谈成了，给了我们一个多亿贷款，去年下半年才开始操作，今年到年底我们已经是万头牧场了。

　　除了保险+信贷的模式，人民银行还推动政府财积极行动起来，助推金融服务三农。去年，人民银行济南分行推动山东省财政厅与金融机构合作，出资8000万元发起设立融资增信共保基金，按照与财政担保金1:20的放大比例安排授信额度，全省授信额度为16亿元。今年，山东省农业厅、财政厅又出资5000万元并向社会募集资本金1亿元组建山东省农业融资担保有限公司，力争5年内注册资本金达到10亿元，担保贷款规模达到100亿元以上。人民银行济南分行副行长肖龙沧介绍：

　　肖龙沧：至2014年6月末，山东全省涉农贷款余额20936亿元，同比增长16%，高于全部贷款平均增速3个百分点；各金融机构对46361户新型农业经营主体授信1520亿元，贷款余额1141亿元，同比分别增长20%和15.8%。