“如果你爱一家银行，就给她存款；如果你恨一家银行，就在每月最后一天给她存钱。”近几天，这个段子在微信朋友圈狂转，也是对监管层最新要求的调侃。

　　八项禁令打乱揽储节奏

　　临近三季度末，银监会、财政部和央行下发的一份通知，打乱了商业银行习以为常的揽储节奏。

　　三部委12日联合发布的《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》提出，为从根源上约束存款“冲时点”行为，商业银行不得设立时点性存款规模考评指标，不得设立单纯以存款市场份额或排名为要求的考评指标，分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求。月末存款偏离度不得超过3%。

　　同时，《通知》列出了八项禁止行为，包括高息揽储、非法返利、通过第三方中介吸存、延迟支付吸存、以贷转存、以贷开票、理财产品倒存、同业业务倒存等。

　　日均+时点的考核模式，是目前多家银行普遍采用的考核模式。“我们部门算是后台部门，存款压力比较小，但是也要达到日均300万元，如果日均完不成，时点考核时就要加把劲了。”在某股份制银行做办公室文字材料的张娟说，碰到亲戚朋友就会拉下脸来问问有没有存款。

　　作为一个客户经理，为了减轻存款任务，一年半以前，王宁从一家股份制银行跳槽到了另一家上市银行。“原来那家银行存款压力特大，日均6000万-7000万元，每天下班后都会收到短信告知，今天存款进了多少。每到季末、半年末、年末等时点，每个客户经理都会拼命地找企业放贷款，完成指标。每个月30号、31号那两天，就跟疯了一样。”

　　银行抢存款现状不会改变

　　银监会有关负责人在解读上述《通知》时说，商业银行存款“冲时点”问题由来已久，今年上半年表现也十分明显，存款月末冲高、月初回落，月末存款偏离度较高，季末尤为突出。一些商业银行在业务开展中，通过高息揽储、非法返利等手段吸存倒存。

　　事实上，“时点因素突出”也屡屡出现在金融机构主管部门的分析材料里。今年上半年，我省新增存款1.04万亿元，同比多增1137亿元。但6月份当月的新增存款就达到4144亿元，占比达到39.7%，而剔除6月份，前5个月新增存款是同比减少的态势。

　　通过八项揽储禁令、以及月末存款偏离度指标，能否约束住揽储“冲时点”行为？记者从多家银行了解获悉，均认为治标不治本。“存贷比的硬杠杠摆在那里，存款还是要拉的，时间也许不会在月末、季末，而是提前，比如说上旬就完成指标。”某城商行副行长说。

　　“老实说，3%的指标，是怎么确定的？具备什么意义？会给银行计算存款时带来什么影响？我并不清楚。”海安一家国有大行支行行长坦言，接下来考核怎么弄，还都要看上面的政策。

　　存款，向来是中国商业银行的立行根基，没有存款，就不会有贷款，更谈不上利润。“上班办业务、下班拉存款，朋友见面就办卡。”这句银行业内员工的玩笑话，是揽储的真实写照。

　　未来银行揽储或将常态化

　　有分析人士认为，控制商业银行存款“冲时点”行为，关键在于75%的存贷比考核是否取消。

　　而在南京审计学院金融学院教授汪祖杰看来，即便取消存贷比，也不能遏制银行揽储。“控制存贷比，是为了控制贷款规模，进而带来遏制存款增长。”他说，遏制揽储，“根子”在利差。

　　汪祖杰分析说，从目前的存贷款利率来看，银行吸收存款可谓是低廉，而放出的贷款则是高价，贱买贵卖间，银行赚取着高额的利润。“所以，银行大量吸收存款，是为了更多地放贷款。只有存款利率市场化之后，银行才不会过于追求存款和贷款的数量。”他说，就目前的经济发展情况而言，完全放开存款利率面临着较大的风险，也不可能一步到位，因此只能先“治标”。

　　银率网金融研究中心主任银燕敏分析说，三部委的《通知》实施后，月末存款偏离度指标将有效抑制银行在季末揽储“冲时点”的行为，未来银行揽储将常态化，对银行理财产品来说，未来可能会出现大量的保本类理财产品，且期限会拉长，这有利于增加银行存款规模的稳定性。另外，银行为了满足存款偏离度指标，平抑存款波动，季末到期的理财产品集中度将明显下降。

　　“从短期来看，银行月末存款偏离度指标打乱了银行理财产品发行和到期的节奏，季末效应可能提前来临。”银燕敏表示，一向揽储压力大的城商行和部分股份制银行受影响最大，建议投资者可以关注这两类银行发行的预期高收益产品。

　　本报记者 赵伟莉